Спонтанность – это дорого

Одна из больных тем на «территории» бизнеса сегодня – это закон о рекламе. К нему, так или иначе, все постоянно возвращаются, с ним связано немало скандальных историй. Со всех сторон слышны призывы к бизнес-сообществу: «Берите деньги, берите проценты у нас». Но очень часто такая реклама оказывается обманом, считают Вячеслав Клиндухов, директор Кировского областного фонда поддержки малого и среднего предпринимательства, и Артем Владимирович Молчанов, руководитель Управления федеральной антимонопольной службы по Кировской области. Сегодня в программе «Территория бизнеса» на радио «Эхо Москвы» они расскажут бизнесу, как не попасться на крючок по 250% годовых.

А. Молчанов: Вопрос о законе о рекламе постоянно находится в работе антимонопольного органа. Существует специальный отдел, который ведет это направление. Какие-то моменты мы можем не замечать, где-то нужен серьезный анализ, исследования, но рекламу видим и знаем мы все. Надо заметить, что те требования, которые заложены в законе о рекламе, постоянно модернизируются. Иногда, к слову, нарушения связаны с незнанием: новые изменения могут просто не успевать доходить до конечного адресата. Мы, со своей стороны, сегодня понимаем, что без рекламы развитие просто невозможно. Реклама, как известно, двигатель торговли. Но при этом она двигает еще и негативные явления. Они могут касаться не только финансовой составляющей, но и моральной, этической, какой угодно, потому что реклама – это то, что должно попасть нам в мозг, дойти до нас, получить конечный результат.

 

Автор: Что конкретно антимонопольная служба берет под свой контроль?

 

А. Молчанов: По 2012 году наше Управление занимало вторую позицию в рейтинге региональных управлений ФАС по работе с незаконной рекламой. Есть определенные наработки, практика. Конечно, сегодня на поверхности процессы финансовой нестабильности, которые с 2008 года мы переживаем с определенными паузами: где-то лучше, где-то хуже. В конечном итоге, мы пришли к тому, что рынок микрофинансов и кредитов сегодня весьма активизирован. Конечно, потребность в привлечении денежных средств не только для бизнеса, но и для физических лиц весьма велика и актуальна. Сейчас стали появляться требования в законе о том, какой должна быть эта реклама, какие должны быть у нее ограничения. На самом деле, они ничем новым не отличаются. Есть общие правила. Реклама должна быть достоверной, полной и не нарушающей принципы добросовестной конкуренции. И это то, что касается и бизнеса, и нас с вами.

Автор: Вячеслав, но и вы даете рекламу и предлагаете бизнесу кредиты под 5,5% годовых*. Наверное, раз мы говорим о повышении грамотности бизнес-сообщества, нужно сделать акцент на том, на что в первую очередь обращать внимание, как правильно строить рекламу, чтобы она действовала, да?

 

В. Клиндухов: Спасибо, вопрос очень важный. Есть базовая ставка, как говорят банкиры. Она указана в процентах годовых за пользование кредитными ресурсами. В случае нашего фонда это заемные ресурсы, потому что мы выдаем займы. 5,5% годовых – это и базовая ставка, и полная стоимость кредита, то есть у нас нет каких-то комиссий за пользование или за сопровождение. Мы не кредитная организация, мы не ведем расчетные счета, ссудные счета, то есть в дополнительных средствах за пользование заемными средствами просто нет необходимости. Когда наши коллеги, в том числе кредитные кооперативы, микрофинансовые организации рекламируют стоимость финансовых услуг, займов, которые они предоставляют в процентах либо в дневном эквиваленте, либо в недельном, они, к примеру, говорят: «Возьмите у нас 10 тысяч руб­лей, а через неделю отдайте 15 тысяч рублей». Нужно понимать, что в месяц это уже 200%, а в год – 2400%. Но даже если сравнить средние для наших банков 13-15% и наши 5,5%, то уже все очевидно.

 

А. Молчанов: На самом деле все, что было сказано, – очень верно, с той же аксиомой, о которой мы говорили – информация должна быть полной и достоверной. Тот, кто предоставляет финансовую услугу, должен рассказывать о ней всю информацию. Нераскрытие всех условий – однозначно ненадлежащая реклама, вводящая в заблуждение. Мы все с вами можем говорить, умеем читать. Когда нам дают договор, нужно весь его сначала просмотреть, а уже потом подписывать. Есть замечательная фраза: «незнание закона не освобождает от ответственности». То есть если я в чем-то ошибся, то виноват не кто-то другой, а я сам. Задача законодательства о рекламе – эти подвохи в договорах де-юре запретить. Я иду, к примеру, и вижу, что на щите написано: «24% годовых». Что это такое? Это вклад или займ? Кроме 24%, требуется еще что-то? Эти 24% – это все-таки годовые, или через неделю надо будет этот долг отдать?

 

Автор: Все это должно быть на рекламном щите?

 

А. Молчанов: Это все должно быть раскрыто. Есть такое понятие, как имиджевая реклама, которая может не включать в себя какие-либо условия. Но тогда не раскрывайте условия ваших сделок, финансовых предложений. Если при предоставлении тех или иных услуг и продуктов есть какое-то условие, которое касается сроков, дополнительных комиссий, страхований, то говорите про все сразу, потому что в конечном итоге я, воспринимая рекламу, сразу должен понимать, что я получу, заключив с вами договор. Тогда эта реклама будет считаться полной. Большое количество наших дел как раз касается именно таких ситуаций, когда информация не раскрывается вся полностью. Вторая категория дел – когда видно, но не все, видно, но мелким шрифтом.

 

Автор: С этим мелким шрифтом уже столько борьбы велось.

 

А. Молчанов: Борьба велась потому, что на сегодняшний день до сих пор не принято регламента, который бы определял это соотношение. Что такое мелкий шрифт? Мы видим, например, что висит щит, на котором написано: «15% годовых». А внизу видна еще какая-то надпись, но какая именно – непонятно. На сегодняшний день не принято регламента, определяющего соотношение того, каким должен быть шрифт. Поэтому такие споры существуют. К тому же русский человек хитрый: когда возникают ограничения, у него появляется масса вариантов того, как их обойти. И нам уже с этими методами приходится сражаться.

 

Автор: Научились?

 

А. Молчанов: Нет предела совершенству, и нет предела поискам вариантов борьбы с такими обходами. Приведу пример: вот есть рекламный щит, на котором часть информации написана маленькими буквами. Офтальмолог подтверждает, что при нормальном зрении эти буквы не увидеть, даже подойдя очень близко. А если учитывать то, что мы воспринимаем рекламу, проезжая на транспортном средстве.... Мы пишем заключение, однако после этого буквы, пусть и увеличиваются в размере, но становятся темно-зелеными и помещаются на зеленый фон. И вопрос заключается не в том, что буквы должны быть определенного формата, а в том, что реклама должна восприниматься в полном объеме. Хорошо, что примеры подобных дел у нас есть, и мы пытаемся такие вещи исправлять. Но все-таки мы бы хотели, чтобы появился специальный регламент.

 

Автор: Вячеслав, вы все время общаетесь с бизнес-сообщестом. Есть случаи, когда люди рассказывают вам истории о том, как они «обожглись» и в конце концов пришли к вам?

 

В. Клиндухов: Конечно, есть. Я не буду говорить, что каждый, кто «обжегся», пришел к нам, это некорректно с нашей стороны. Мы видим даже на примере банковского сообщества, что реклама финансовых услуг областного фонда корректная, четкая, понятная. Не буду говорить за всех, но мы никого в заблуждение не вводим, не вводили и не введем. Когда клиент, потенциальный заемщик либо просто предприниматель, которого заинтересовала наша реклама, приходит к нам, мы обязаны предоставить ему документацию обо всех условиях наших займов, в том числе и о стоимостных условиях. И тогда клиент понимает, что такое 5,5% годовых для социально ориентированного бизнеса, для бизнеса, который входит в приоритет экономики Кировской области. Мы всегда обращаем внимание на тему повышения финансовой грамотности, призываем любого предпринимателя, любое физическое лицо нашей страны и области думать. Если реклама того или иного продукта, в том числе займа или кредита, вызвала интерес, то приходите в офис, и вы получите консультацию по полной стоимости, узнаете, сколько вы в итоге заплатите за год в рублях.

 

А очень часто бывает так, что предприниматели берут кредит или заем под 50% годовых, потому что им срочно нужны деньги, а потом видят нашу рекламу о 5,5% – 8-9% и прибегают закрывать прошлые займы. Бухгалтер считает и говорит: «Иван Иванович, что же ты делаешь, это же дорого – за 500 тысяч рублей платить минимум 250% по году». Коллеги говорят, что в договоре мелким шрифтом прописаны условия о гашении досрочно... Они теряют клиента и теряют с него доход, а чтобы как-то восполнить эту брешь, к примеру, берут 5% с суммы за досрочное гашение.

 

Автор: У меня вопрос к Артему Владимировичу по статистике: насколько часто вы сталкиваетесь с делами, возбуждаете их?

 

А. Молчанов: Сегодня сфера рекламы финансовых услуг в нашем отделе занимает довольно большую долю: в прошлом году было возбуждено 39 дел. Результатом, как правило, является предписание о прекращении нарушений, то есть изъятие этой незаконной рекламы из информационного пространства и административные штрафы. Штрафы достаточно серьезные: для должностных лиц – от 20 тысяч рублей, для юридических лиц – от 100 тысяч рублей. Причем мы привлекаем не только малые организации, но и, к примеру, банки. Большое количество дел в этой сфере связано еще с тем, что в прошлом году мы объявили ежегодный конкурс среди студентов – «Реклама и право». Мы были несколько удивлены, потому что, объявив конкурс первый раз в прошлом году, мы получили 82 заявления о тех фактах ненадлежащей рекламы, которую ребята увидели в городе или в СМИ. Мы приглашаем их и в суды как заявителей. Это для них и практическое занятие, и реальная работа. Этот конкурс – показатель того, что нарушения в финансовой сфере сегодня касаются каждого конкретного человека. Хочу еще дополнить, что когда реклама доходит до малых предприятий, которые не всегда имеют в штате юристов и экономистов, когда они попадают в эти проб­лемы, то это касается уже не одного человека, а целого предприятия, организма. Мы ждем в этом году такой же активности от студентов. Я верю, что наша жизнь не меняется настолько сильно и что сегодняшние ребята такие же активные, какими были и мы.

 

Также приглашаю все финансовые организации, в том числе и фонд, для работы в едином пространстве. Если сегодня организация, работающая на финансовом рынке, декларирует, что действует «по-белому, чисто», то те, кто работает плохо, должны выталкиваться. Это механизм нормального выживания в работающем бизнесе. Если с такими фактами сталкивается фонд, то мы также готовы сотрудничать.

 

В. Клиндухов: Самое важное, что нужно понимать любому предпринимателю, – мы их не учим. Они сами молодцы и в этих тяжелых, практически полярных условиях создают дело, содержат себя, свои семьи и наемный персонал. В любом решении спонтанность – это дорого. Когда ты берешь деньги в долг, должен быть холодный расчет. Как говорится, семь раз отмерь, один – отрежь. Когда резко понадобились деньги для решения проблем – это однозначно дорого. Банковское сообщество понимает эту проблему. Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, скажем так, на этом зарабатывают. Предприниматели должны все считать и пользоваться теми финансовыми услугами и продуктами, которые рассчитаны на предпринимателей, а не на физических лиц. Услуги для предпринимателей значительно дешевле, услуги для физических лиц – в разы дороже. Предприниматели не должны гнаться за простотой оформления и прочими преференциями, как то: зашел, показал паспорт, получил. Они должны говорить: я предприниматель, это бизнес, а на бизнес надо занимать не спонтанно, а осмысленно и осторожно. Наша задача – помогать бизнесу. Когда предприниматель видит рекламу финансовой услуги любой финансовой организации, то перед тем, как зайти на территорию этой организации, нужно посмотреть на сайте УФАС, не было ли нюансов, которые бы позволили неправильно что-то истолковать.