По направлению к цели
Назначение в Киров новый управляющий головного отделения ПАО Сбербанк Константин Подвальный считает для себя новой амбициозной задачей. И даже отдавая себе отчет в том, что будущий год будет непростым, он уверен, что Сбербанк к этому готов. С таким боеспособным коллективом и подготовленным менеджментом банк продолжит качественно обслуживать клиентов и помогать им развиваться, считает Константин Георгиевич. А еще он любит Чехова, считает Киров старинным городом, у которого есть настоящее и будущее, а одними из основных конкурентов банка видит… IT-компании. Но начнем все-таки с переезда.
Город с настоящим и будущим
– Как вы восприняли ваше назначение в Киров? Было ли оно неожиданным?
– Мое назначение проходило через ряд согласований и поэтому внезапным для меня не было. В Волго-Вятском банке ПАО Сбербанк я работаю уже более года и о Кировском отделении, работая в Республике Татарстан, разумеется, тоже знал. Я возглавлял Набережночелнинское отделение Сбербанка. Поэтому воспринял это предложение как новый вызов для себя, как новую задачу. Прошел ряд собеседований в Центральном аппарате, с Германом Оскаровичем Грефом – он лично согласовывает каждого управляющего головным отделением – и оказался достойным возглавить Кировское головное отделение ПАО Сбербанк.
– Как вам город? Вы раньше хотя бы проездом были здесь?
– В Кирове я до этого не был. Но я же работаю в Сбербанке, и совершенно спокойно отнесся к переезду…
– Как в армии, куда родина прикажет..?
– Нет, не совсем как в армии. Безусловно, сегодня интернет позволяет ознакомиться с городом, даже не заезжая в него. Я, конечно же, посмотрел Википедию, почитал про регион и про город. Я знал, куда еду. Посмотрел фотографии в интернете, отзывы о городе, какие-то чаты. Все было, в общем-то, понятно.
– Картинка в интернете срослась с реальностью?
– Да, город интересный. Я люблю города со старой историей. С корнями.
– Как Елабуга, например? Кстати, некогда тоже вятский город.
– Да, и Елабуга хороший пример, так как об этом городе нельзя сказать, что у него все было. Есть города красивые и интересные, но про них можно сказать, что у них все в прошлом. В Пермском крае такой город Чердынь, например. Очень интересный, с него край начинался. Он стоит в стороне от больших дорог и логистических путей и не участвует в международном разделении труда. Город, у которого все было. А Елабуга, как и Киров, – это города, у которых есть настоящее, промышленное настоящее.
– Есть одно общегородское событие, которое проходит в Кирове уже два года подряд, – это «Зеленый марафон» от Сбербанка. Хоть это событие, казалось бы, и корпоративное, но оно рассчитано на всех жителей города. Будет ли Киров заявляться на проведение марафона и впредь, и будете ли вы участвовать?
– Заявляться будем. Коллектив большой и молодежный. Выпадет ли нам такая честь – не знаю, гарантировать не могу. Если выпадет, участвовать буду.
Создавать добавленную стоимость
– Вы уже упомянули об участии Сбербанка в финансировании бюджета. Понятно, что эта доля сокращается, так как бюджет переходит с коммерческих на бюджетные кредиты. Куда вы направляете в данном случае средства и каковы текущие приоритеты по кредитованию?
– Мы никогда не ставили в приоритет для себя кредитование субъектов федерации или муниципалитетов, поскольку понимаем, что это кредит на покрытие бюджетного дефицита. Нам интереснее кредитовать проекты, которые могут создать добавленную стоимость и новые рабочие места. В целом мы кредитуем и корпоративный бизнес, и розницу. На данный момент в Кировской области доля кредитного портфеля 35% по корпоративным клиентам и 44% по кредитованию населения.
– Это ипотека или потребительские кредиты?
– И то, и другое – в нашей структуре соотношение ипотеки и потребительских кредитов примерно 50/50. Несмотря на непростую ситуацию в банковском секторе, в этом году Сбербанку удалось не только сохранить, но и увеличить долю на рынке жилищного кредитования.
– За счет более выгодной процентной ставки?
– Да, в первую очередь, за счет того, что мы сильно не повысили ставку по ипотеке. И мы не останавливали их выдачу даже в самые сложные времена – в ноябре, декабре, январе мы продолжали кредитовать, хотя большинство банков приостанавливали предоставление данных услуг. Поэтому наша доля сейчас на рынке ипотеки по Кирову составляет свыше 60%. По России – более 50%.
– Сейчас как раз видел по дороге к вам баннер на строящемся жилом комплексе с надписью об аккредитации жилого комплекса Сбербанком. Что это значит? Вы кредитуете тех, кто участвует в долевом строительстве, берет ипотеку, или самих застройщиков?
– Это означает, что мы выдаем ипотеку тем, кто мечтает купить квартиру. Дом аккредитован именно для ипотечного кредитования. Для покупателя это означает большие гарантии. Очевидно, что если Сбербанк аккредитовал объект, значит, он проверил финансовую устойчивость застройщика. И это определенная гарантия, что объект будет достроен и не заморозится – вот о чем идет речь.
– Много ли таких застройщиков в Кирове, с кем вы выстраиваете именно такие отношения «на доверии»? И в чем заключаются преимущества для заемщика – какие-то облегченные условия получения кредита?
– Нет, для граждан процедура не меняется. С нашей стороны проведена тщательная экспертиза и принято решение, что мы поддерживаем проект и будем кредитовать население на покупку в нем квартир.
– То есть вы проверяете застройщика на предмет его надежности и способности выполнения им обязательств по срокам и объемам строительства?
– Да, смотрим, насколько он способен достроить объект, есть ли у него уже положительный опыт застройки – должно быть сдано не менее 5 объектов, чтобы аккредитоваться в Сбербанке. И мы понимаем, что его ресурса достаточно для того, чтобы построить данный объект.
– Что еще из реального сектора находится в кредитном портфеле Сбербанка?
– Мы не узкоотраслевой и не специализированный банк. Поэтому в нашем портфеле все категории бизнеса и все слои населения. Мы кредитуем и агропромышленный комплекс, у нас есть и машиностроение, безусловно, и розничная торговля, и проекты в сфере перевозок и логистики. Сбербанк так или иначе затрагивает все сегменты кировского бизнеса.
– Испытывает ли Сбербанк в связи с текущей экономической ситуацией сложности с возвратами кредитов? На слуху громкое банкротство одного из крупных сельхозпредприятий области, где вы выступаете кредитором.
– Ситуация с возвратами кредитов по сравнению с 2013–2014 годами, безусловно, ухудшилась. Внешнеэкономическая ситуация не могла не повлиять и на внутренние процессы в России, и на бизнес наших заемщиков. Есть разные истории. Есть те, кто именно в этот кризис испытал сложности, а есть старые истории, которые тянутся уже давно и находились на грани банкротства. Понятно, что их финансовая ситуация не улучшилась сегодня. Хотя у аграриев она могла и улучшится. Потому что спрос на продукты, как и цены на продукцию, повысился, доходность их бизнеса выросла, субсидирование со стороны государства сохранилось. Здесь позиция банка такова, что мы не топим наших заемщиков, если они с нами сотрудничают. Мы идем на реструктуризацию, стараемся поддержать бизнес. Но есть проекты, в которых, несмотря на любую реструктуризацию, не видно другого выхода, кроме банкротства. Здесь мы вынужденно входим в эту процедуру. В тех случаях, когда модель бизнеса либо менеджмент, либо среда и накопившаяся история настолько тяжелы, что этот бизнес не спасет уже никакая реструктуризация. И тогда единственный, цивилизованный выход, который принят во всем мире – это банкротство. И мы участвуем в процедуре банкротства как кредиторы.
Всё смешалось
– Один из последних трендов – вхождение Сбербанка в сегмент страхования. И старт получился достаточно успешным, особенно в категории страхования жизни, накопительного страхования. Как вы оцениваете этот рынок, рынок страховых услуг? Понятно, что он не совсем профильный для банка, но сейчас может послужить такой дополнительной точкой опоры.
– Мировая практика смешала все виды бизнеса. Вы начали со страховых, а я подумал о банках-конкурентах. Сейчас мы, на самом деле, своими главными конкурентами видим и IT-компании, и прочие сервисы, рождающиеся в интернете, которые позволяют кредитовать по модели peer-to-peer («кредитование среди равных»). Это любые платежи-онлайн – Apple Pay, Google Pay, MoneyGram – вся история, которая может осуществляться без банка. Недавно мы обсуждали вопрос: а какие остались операции, которые можно осуществлять, только имея банковскую лицензию? И пришли к выводу, что это могут быть ограниченно операции с драгметаллами, это внешнеэкономическая деятельность ввиду валютных ограничений... И больше мы не нашли таких операций. Кредитовать можно, не имея банковской лицензии, проводить операции с наличными – расчеты и платежи – могут даже небанковские организации. Конкуренция настолько смешала все виды бизнеса, что многие крупные мировые банки занимаются сегодня страхованием...
– А страховые компании открывают банки.
– Да, страховщики идут в банкиры. Даже операторы сотовой связи – одни из конкурентов банков сегодня. Они проводят платежи, в том числе коммунальные платежи, дают возможность переводить деньги от человека к человеку. Соответственно, Сбербанк, как и иностранные банки, пошел на рынок, в первую очередь, страхования жизни, и это наш сопутствующий продукт. Причем мы понимаем: у нас есть накопленная история по нашим клиентам, и для нас это интересно. Человек берет у нас кредит, мы страхуем его от потери работы, от несчастного случая. Почему бы и нет? Для банка это дополнительный доход. Мы на этом рынке будем развиваться. А для клиента это сервис и безопасность. Мы готовы предоставить эту услугу.
– Вы уже упоминали, что Сбербанк все больше уходит в интернет и старается предоставлять услуги клиентам в удаленном доступе. Кировская область особенная. Большая территория, низкая плотность населения. В то же время людям необходимо предоставить возможность получения банковских услуг. И Сбербанк имеет самую разветвленную сеть филиалов. Каково видение, какова стратегия предоставления банковских услуг на такой сложной территории? Будет ли это сеть устройств самообслуживания или выездной банкинг?
– Начну с нашей миссии: помогать людям реализовывать их устремления и мечты. Исходя из этого нет какого-то однозначного ответа на ваш вопрос, что мы выберем какой-то один способ и будем, тем самым, помогать. Кроме миссии, мы понимаем социальную ответственность. Что мы должны обслуживать население в тех регионах, где Сбербанк был исторически – нам, как-никак, 175 лет исполняется в следующем году. Конечно же, мечта любого банкира – это «безналичный город» и «безналичное село». Везде стоят эквайринговые терминалы, все с карточками, и никаких вопросов. Но этот вариант рассматривается только пока в качестве эксперимента. Пока лишь Швеция делает первые шаги по отказу от наличных денег, но в России мы пока далеки от этого. Поэтому в каждом случае мы ищем индивидуальное решение. Либо это будут передвижные пункты кассового обслуживания. Если это более удобно, мы будем в села приезжать. В этих пунктах можно будет снять деньги, сделать вклад и совершить все операции, которые сегодня совершаются на селе. Если это крупная точка, то мы там, безусловно, оставляем бизнес-офис, операционные кассы, где наши сотрудники по определенному графику работают. Где-то мы на автобусе возим клиентов в другой филиал, где он остался. Где-то ставим банкоматы, учим людей пользоваться услугой Сбербанк-Онлайн на интернет-киосках, приобщаем население к дистанционным сервисам. В ряде регионов существует положительный опыт во взаимодействии с системой потребкооперации. Таким образом, в сети райповских магазинов жители сельской местности могут снять и положить наличные через терминал Сбербанка. Банк ищет всякие пути, какие возможно, чтобы это сделать.
– Что вы ждете от предстоящего 2016 года?
– У меня есть человечески понятный драйв и подъем. Я получил новую задачу, мне это очень интересно. И я, безусловно, буду с энтузиазмом работать. С другой стороны, я понимаю, что год будет непростой. И ситуация в экономике радикально не улучшится. Как бы то ни было, я уверен, что Сбербанк с нашим опытным менеджментом и боеспособным коллективом готов к любым вызовам. И мы, безусловно, продолжим повышать качество обслуживания граждан, решать задачи в экономике, помогать нашим клиентам развиваться... Мы будем решать разного рода задачи на территории области. В том числе, у нас есть свои внутренние задачи. Это прежде всего продолжение той реорганизации, которая прошла в 2015 году – на территории области не стало отделений. Структура стала более плоской. Это хорошо, потому что сигналы будут проходить быстрее, без искажений. Но все эти новые каналы надо еще настроить. В 2016 году мы, безусловно, потратим время и усилия на то, чтобы Сбербанк в Кировской области стал единой командой. Чтобы этой единой сильной командой мы успешно решали любые вопросы экономики, которые призван решать Сбербанк в регионе.