Чтоб клиент выжил

Кризис — самое  интересное время, чтобы говорить с банкирами. Во-первых, потому что банковский сектор наиболее чувствителен к любым кризисным явлениям в экономике, а во-вторых, он же является самым закрытым для широкой общественности. Общественность, как правило, довольствуется слухами.

Но управляющий Кировским офисом НБД-банка Александр Шатунов по этому поводу только смеется: «Все знакомые просят консультацию на тему грамотного вложения денег, - говорит он. - Но банкиры сегодня и сами не знают, что ожидать от завтрашнего дня».

Год повышенных ожиданий

Сегодня в мире настолько все взаимосвязано: проблемы в экономике одной страны необратимо несут за собой проблемы в другие страны. При этом никто даже предположить не может до конца те последствия, которые наступят. Если бы я сам знал хотя бы среднесрочный прогноз наверняка, то давно бы уже играл на бирже, а не работал клерком в банке.

Хорошо, тогда предлагаю начать с того, как для вас прошел 2015 год.
Понятно, что год непростой. Год повышенных ожиданий, повышенной осторожности с точки зрения и клиентов, и банковской системы. Но в целом, мне кажется, все движется планово.

В каком смысле «планово»?
В том смысле, что, скорее всего, не будет никаких больших неожиданных потрясений, так как к ним все уже готовы. Все готовы к сегодняшним ценам на валюту, людям уже не страшно. Происходит падение покупательского спроса, стагнация малого бизнеса. Последнему сейчас очень трудно. Принято говорить, что после санкций мы сами что-то начали импортозамещать, но, к сожалению, все идет далеко не так быстро, как хотелось бы.

Насколько серьезно на вас сказались санкции?
Ну, как сказать... Естественно, банковский сектор недополучил финансирования «буржуйскими» деньгами и это сказалось на росте кредитных ставок, так как аренда денег, как вы понимаете, тоже стоит денег. Банку для работы нужны средства и эти средства пришлось покупать у населения. И, естественно, если мы берем дорогие деньги, то мы их должны продавать дороже. Однако, в конце прошлого года мы снизили кредитные ставки, так как закончились вклады 14 года по пиковым ставкам. С другой стороны, мы очень успешно в прошлом году отработали с иностранными банками, которые не играют в санкции: получали от них средства и кредитовали бизнес. Также в кредитовании малого и среднего бизнеса помогает МСП-Банк. Мы являемся их оператором, регулярно получаем от них денежные средства в рамках различных госпрограмм для кредитования развития предпринимательства.
Вообще, сами по себе последствия и ожидания от санкций, ожидания от войны мало хорошего в себе несут. Все это еще долго будет сказываться на бизнесе. Первый, кто реагирует на сужающийся потребительский рынок и услуги — это малые, микро- и даже, если хотите, нано- предприниматели. Если у торговых сетей есть какой-то «подкожный жирок», то предприниматель, имеющий 1-2 магазина, сразу чувствует колебание спроса: роста реальных доходов у населения не произошло, а цены выросли.

ЦБ сообщил на днях о том, что за 2015 год прибыль российских банков сократилась в 3 раза.
Не знаком с этим сообщением ЦБ, но такая статистика была ожидаема по 3-м причинам.
Во-первых, в конце 14-го года значительно выросла стоимость ресурсов. Рынок кредитования не мог отреагировать адекватным ростом ставок, поэтому значительно снизилась маржа.
Во-вторых, в связи с продолжающимися кризисными явлениями возрос невозврат кредитов, увеличился рост проблемных ссуд, что привело, в свою очередь, к резкому росту резервов, которые формируются за счет результатов деятельности, т.е. прибыли.
В третьих, в связи с объективным ростом цен практически на всё постоянно растут затраты на содержание инфраструктуры.

Не расти в кризис

Насколько я знаю, вы кредитуете в основном бизнес. Изменились ли за этот год тенденции в кредитовании бизнеса?
Да, ужесточаются некоторые требования, ужесточаются технологии принятия решений. Есть традиционно высокорискованные в нестабильной экономике виды бизнеса. Например, жилое строительство. Это очень капиталоемкое производство, а конечные потребители – население с постоянно падающими реальными доходами. По такой отрасли и бьет кризис в первую очередь: резко снижаются продажи за счет снижения спроса, а строить все равно нужно, нужно обслуживать кредиты. В этой обстановке строительные компании неизбежно сталкиваются с дефицитом денежных средств. Жесткого стоп-листа у нас нет. Мы в любом случае рассматриваем каждое предприятие отдельно. Даже в высокорискованных отраслях существуют компании, которые могут нормально работать и соблюдать разумный баланс заемных и собственных средств, то, что позволяет им себя достаточно устойчиво чувствовать даже в сегодняшней непростой ситуации.

А вообще, в связи с кризисом у вас этот «стоп-лист» увеличился?
Да вы знаете, нет. Есть уникальная методика оценки и принятия решений, она  работает и совершенствуется вместе с Банком уже практически 25 лет. Поэтому всё зависит только от возможностей заемщика и его стабильности в перспективе срока кредитования.

Хорошо, тогда сформулирую вопрос по-другому: многим ли предпринимателям вы сейчас отказываете в кредите? Выросло ли число отказов с вашей стороны?
В общем и целом - нет. Спрос на кредитные ресурсы не снизился, мало того, заявок на кредитование стало гораздо больше. В процентном соотношении, сколько отказывали, столько и отказываем.

Местные предприниматели уверяют, что сегодня взять кредит практически невозможно. Некоторые предприятия не смогли пополнить «оборотку» и просто встали.
Я такой тенденции в прошлом году не заметил. В кировском офисе, да и в целом в Банке, портфель вырос. Мы за 2015 год приросли и причем неплохо приросли. Однако, настроение ожидания и неопределенности заставило многих вообще свернуть проекты. И, может быть, это правильно. Иногда лучше не расти вообще, чем пытаться расти в кризис.

Увеличилось ли у вас за последний год количество неплатежеспособных заемщиков? Как вы решаете данную проблему?
Их стало чуть больше в количественном выражении, а в качественном, по отношению к общему портфелю, нет. Это, в основном, мелкие кредиты. Сейчас, вообще, меняются подходы к кредитованию. Мы применяем более, так скажем, пессимистические  прогнозы, с учетом падения возможных выручек.  Мы строим принятие решения на том, сможет или нет клиент обслуживать кредит. Ведь для нас что главное? Вернуть деньги условной бабушке. (смеется) Она придет завтра и скажет: «Отдайте мои деньги!», и мы должны их отдать. С процентами. Да и сами, чего уж скрывать, хотим заработать. Поэтому нам важно, чтобы наш клиент выжил при любых внешних условиях.
Поймите, у нас нет задачи отобрать какой-то завод: закредитовать, подождать, пока завод «загнется», забрать его себе и быть счастливыми обладателями непрофильных активов. Тем более в кризис.

Предприниматели как раз в этом и обвиняют банкиров.
Чем больше проблемных кредитов, тем больше у нас реальных проблем. Поэтому они, собственно, и называются «проблемными». Значительно возрастают затраты на их обслуживание, что снижает нашу прибыль.
Мы не являемся какой-то риэлторской или транспортной компанией, нам не нужны машины или коммерческая недвижимость в виде заводов или каких-то ферм. Зачем Банку ферма? Например, свиноферма где-нибудь в Малмыже? Для нас это непрофильный актив, в нем заморожены наши деньги и нам это совершенно неинтересно.

Валютный вопрос

Как вы считаете, сколько в реальности должен стоить доллар?
Я считаю, что сегодня реальная стоимость доллара завышена, так как на него есть серьезный спрос. Дело в том, что доллар сегодня один из инструментов хоть как-то сохранить свои деньги. И если раньше мы говорили о том, что есть смысл переводить деньги в валюту, если вы будете тратить в валюте, то сейчас те, у кого появляется излишняя рублевая ликвидность, пытаются таким образом как-то себя обезопасить. Но здесь стоит отметить, что существует еще и стоимость конвертирования валюты, что в одну, что в другую сторону.
С точки зрения потребления, я считаю, надо просто брать и тратить сейчас.

Рубли?
Да. Не копить. Вкладывать, например, в образование, в здоровье. То есть, в те вещи, которые не обесценятся. Если речь идет о «длинной перспективе», то я бы рекомендовал мультивалютную корзину.

Но сейчас уже нет смысла, наверное, покупать валюту.
Почему же? Кроме традиционных доллара и евро, выходят на рынок и становятся популярными другие валюты. То, что творится в  Европе, практически в каждой стране, говорит о том, что они как-то нестабильненько себя чувствуют. Может быть, еврозона, как она была задумана, сегодня себя уже не оправдывает. Мы все видим, какие сейчас идут мощные геополитические процессы...

Когда ситуация с курсом стабилизируется, на ваш взгляд?  Эксперты говорят, что средневзвешенный курс по итогам года составит около 70 рублей за доллар. Вам в это верится?
Нет, не очень. Наша экономика построена таким образом, что мы очень сильно зависим от цен на сырье.
Простой расчет. Раньше доллар стоил 30 рублей, а баррель 70 долларов. Продавали бочку нефти и получали 2100 рублей. Сейчас доллар стоит 70 рублей, а баррель 30 долларов. То есть, экспортеры получают эти же 2100 рублей. Это очень грубый расчет, но он отражает суть.
Поэтому власть достаточно открыто заявляет, что им сильный рубль не нужен.
Конечно, я могу ошибаться, но прогнозировать доллар за 70 рублей по итогам этого года я бы не стал.

То есть, вы считаете это маловероятным?
Я не то, что считаю это маловероятным. Я считаю, что люди, которые могут получать от «трубы» дополнительную прибыль, они ее будут получать. Вернемся к той же математике. Даже если сейчас нефть начнет расти, то надо быть дураком с точки зрения рублевой выручки, чтобы укреплять рубль. Зачем? Это дополнительный доход экспортеров углеводородов и государства в том числе. Все это традиционный перекос экономики, сильно зависимой от ресурсов и от внешних рынков.
Валюта действительно может для нас стать дешевле. Как? Только при росте реальных доходов населения, что возможно при преодолении кризиса. Тогда снова станет возможным для средней работающей семьи со средним доходом посетить средний средиземноморский курорт раз в год, заплатив за это свою среднемесячную зарплату.

Как вы считаете, 2016 год будет тяжелее или легче предыдущего в экономическом плане?
У меня прогнозы оптимистические. С чем они связаны? С тем, что мы пережили в 1990-е годы. Хуже них точно не будет.
Будет ли этот год легче? Вряд ли. Я к этому не вижу никаких предпосылок. Как говорил герой в фильме «Москва слезам не верит»: «Стабильности в мире нет».

Но и ничего плохого.
Ну да (смеется). У людей, которые пережили 90-е,  сегодня вполне бодрый и здоровый настрой — прорваться и все перепобедить. Так что, я думаю, прорвемся.

Я знаю, что вы не кредитуете физлиц, но тем не менее, интересно ваше мнение о новом законе по банкротству физлиц.
Есть такая поговорка: «Чем бы дитя ни тешилось, лишь бы не руками». При отсутствии финансового образования в стране, начиная со школы, законодатели выпустили настолько «сырой» закон, который непонятен для всех, кроме них самих. Все имеют еще очень смутное представление, как его применять. Особенно сами банкроты. У них появилось приятное предчувствие, что вот сейчас-то их, наконец, оставят в покое.
Конечно, с другой стороны, я понимаю, что время диктует свои законы. Сейчас люди набирают денег, и будут надеяться на банкротство, если вдруг «мало ли что». И как мне работать с этим «физиком», который сдуру взял и обанкротился? Он не понимает, что он и его родственники могут после такого встать в «стоп-лист» всех банков, и у них очень долгое время не будет доступа к кредитным ресурсам. Он не сможет оплатить детям обучение, лечение, открыть дело и т.д. Или, например, вы готовы взять бухгалтером на работу человека, который объявил себя банкротом, то есть, взял чужие деньги и не расплатился? Маловероятно.
Я вообще считаю, что один из современных критериев порядочности — это кредитная история, то есть дисциплина в выполнении финансовых обязательств.

Как вам удается переживать своеобразные «репутационные издержки»? В том смысле, что отношения к банкам и банкирам у нас в обществе неоднозначное, а в кризис всегда ухудшается в связи с тем, что кредитные ресурсы перестают быть доступными для части людей...
Говорить о том, что «банк — плохой» могут только горлопаны (но при этом пользуясь банковскими услугами). Да, у меня тоже не все клиенты довольны. Все же построено на поговорке «Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Проще всего обвинить банк, а не зеркало. Такие люди, получая деньги, меньше всего в тот момент думают о том, как они их будут отдавать.  Но многие клиенты недопонимают свою ответственность. Иногда жалуются, что вот, мол, банк что-то написал в договоре мелким почерком, а мы не прочитали. Да ни один заемщик меня за столько лет ни разу не спросил, подписывая договор, где тут и что написано мелким подчерком! Честное слово. Даже в Раю наверняка есть те, кому Божественный свет светит слишком ярко, а ангелы поют слишком громко. Слава Богу, основная масса клиентов является нормальными и вменяемыми людьми, которые привыкли исполнять обязательства. Я  считаю, что получить негатива, работая, например, продавцом в магазине, можно на порядок больше, чем работая в банке.

То есть, не  жалеете, что связали жизнь с банковским сектором?
Нет. У меня это произошло достаточно случайно почти 12 лет назад. Если бы мне тогда сказали, что я буду работать управляющим, и у меня в этой связи  будут брать интервью, я бы не поверил.

А вы сами кредиты берете?
Конечно. Как и любой нормальный человек, я люблю сразу и все.


Беседовала Светлана Муравьёва
murraviova@yandex.ru


Досье
ФИО: Александр Валерьевич Шатунов, управляющий Кировским офисом НБД-банка
Год и место рождения: 1974 год, г.Киров
Образование: высшее, Нижегородский коммерческий институт (1999 год).
Карьера (по годам):
1991 – 1998 гг. – слесарь на железной дороге
1998 - 2001 гг. – различные торговые компании
2001 - 2004 гг. - «МегаФон», руководитель коммерческого отдела,
с 2004 – работа в банках
с 2005 – на управленческих позициях
Хобби: кулинария
Любимая еда: солянка
Любимая музыка: русский рок 80-х
Любимое кино: «Приключения Шерлока Холмса и доктора Ватсона»
Любимые книги: «Мастер и Маргарита», «Три мушкетера»
Девиз: «Если работа работается, значит, Дело будет сделано!»