Кредитная петля – не стоит затягивать

25.07.2016 14:27:00 1543 0

Закон о банкротстве физических лиц «заработал» с 1 октября 2015 года. Экономический кризис – лучшее время для его появления, потому что трудности в экономике приводят к росту задолженности всех перед всеми.

Напряженность в отношениях между должниками и кредиторами растет. Но, как показывает судебная практика пока уже завершенных дел, людей, по кому завершена процедура банкротства, по всей стране единицы. так, в Кировской области первый случай, когда гражданину суд «списал» долг в сумме более 2 млн рублей, был 29 февраля 2016 г. Мы пообщались с представителем юридической компании, которая представляла интересы этого гражданина в суде, Александром Суворовым, заместителем руководителя отдела банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей ЮК «Долгоправ», и задали ему актуальные вопросы о банкротстве.

– Александр Сергеевич, почему законченных дел по банкротству пока единицы?
– Начнем с того, что процедура банкротства – это достаточно длительный процесс, он длится от 6 до 12 мес. Состоит процедура банкротства из двух частей: процедура реструктуризации и процедура реализации имущества. Сама по себе процедура банкротства для России не нова, закон был принят давно, ранее он был применим только для банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. А в 2015 году были внесены поправки в части банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые упростили процесс банкротства для ИП и создали возможность для банкротства обычных граждан, Законодатель продолжает периодичес­ки вносить в данный закон поправки.
Пока обращений от граждан и предпринимателей в суд с заявлением о признании их банкротом не так и много, несмотря на массовую закредитованность и неплатежи. Возможно, они ждут более обширную судебную практику. Конечно, они ее дождутся, но, скорее всего, процесс усложнится и расходы на процедуру возрастут.
Заметьте, если в самом начале принятия закона размер вознаграждения финансового управляющего, преду­смотренного законом, за одну процедуру был 10 000 рублей, то сейчас 25 000 рублей. Никто не может дать гарантии, что расходы не будут расти и впредь.

– Может быть, здесь играет роль и моральный аспект? Людям не по себе от того, что они будут носить звание банкрота?
– Да, некоторых граждан смущает это звание, но на самом деле под категорию банкротства подпадает любой гражданин и предприниматель, у которого размер дохода и имущества недостаточен для покрытия всех долговых обязательств, в том числе и налоговых.  И, по сути дела, не объявляя это юридически и официально, они все равно таковыми являются. При этом без применения процедуры банкротства долг у таких граждан и предпринимателей постоянно увеличивается за счет начисления штрафов, пеней и договорных процентов. В западных странах процедура личного банкротства существует давно и активно применяется. Больше всего списывать долги любят в США. В год число банкротств физлиц здесь превышает 300 000.
На практике можно выделить 2 категории граждан-должников: первая – заемщики злоумышленники. они наперед знали о том, что не будут платить по обязательствам, такие, как правило, не обращаются за юридической помощью. Вторая – люди, которые готовы заплатить, но по каким-то причинам они не могут этого сделать. По нашей статистике, обычно человек берет на личное дело, приобретение имущества, ремонт, помощь детям и иные цели первые 2–3 кредита, а все остальные от 4 до 20 – это взятые кредиты и займы, чтобы погасить первые. В нашей практике «рекорд» – 34 договора кредита и займа у одного гражданина. Люди затягивали на себе кредитную петлю не потому, что не хотели платить, а наоборот, потому что пытались расплатиться, как это ни парадоксально звучит. Именно для второй категории граждан принят этот закон, позволяющий начать все с чистого листа и в дальнейшем продолжать активно участвовать в экономических процессах.

– Вы хотите сказать, что после процедуры банкротства или реструктуризации долга человек сможет снова брать кредиты? А как же обязательство ставить в известность банки в течение 5 лет о том, что вы были признаны банкротом?
– Закон не запрещает после банкротства идти в банк снова за кредитом, но в течение 5 лет вы обязаны ставить в известность банк о том, что вы были банкротом. Даже сейчас, если у человека было исполнительное производство и оно было завершено, то в некоторых банках такой категории граждан могут снова выдать кредит. Если эти люди прошли процедуру финансового оздоровления, то они вновь становятся экономически активными и могут начать, в том числе, официально новое дело. Оступившись один раз, в следующий раз они несколько раз подумают, прежде чем совершать то или иное действие.

– Вы обладаете информацией, сколько заявлений было подано в Кировской области на процедуру банкротства и какой средний размер задолженности?
– За год наша компания провела около 1 000 консультаций граждан. На данный момент всего в Кировской области на банкротство граждан и предпринимателей с 1 октября 2015 г. подано несколько сотен заявлений, из них признано обоснованными чуть более ста, более 30% из которых сопровождает ЮК «Долгоправ». Также сейчас у нас немало заявлений на стадиях подготовки и обоснования в суде. Большинство отказов происходит из-за неправильного оформления пакета документов и недостаточной квалификации заявителя или его представителя при обосновании данного заявления. Еще одна сложность, с которой сталкиваются граждане и предприниматели, которые подают на банкротство, – это стоимость всего процесса. В среднем на процедуру банкротства человек тратит около 60–80 тыс. рублей, без учета стоимости юридических услуг. Радует только то, что эти расходы человек несет не единовременно, а в течение 6–12 мес. Я не могу сказать, какой средний размер задолженности у граждан, подавших заявление. Мы же в данный момент сопровождаем граждан, у которых размер задолженности составляет от 300 тыс. руб. до 1 млрд руб.

– Можно ли с суммой долга меньше 500 тысяч рублей объявить себя банкротом?
– Можно, вы имеете на это право. Если же долг превышает полмиллиона рублей – обязаны это сделать.

– Могут ли у гражданина забрать единственное жилье?
– По закону единственное жилье не подлежит изъятию. Если же оно обременено залогом, то с ним действительно придется расстаться, зато будут «списаны» все долги. Это, кстати, может быть выходом для тех, кто помимо ипотеки имеет обязательства и по другим кредитам и займам и не может платить по своим обязательствам. В процедуре банкротства за счет реализации ипотечной квартиры можно погасить долг по ипотеке, часть неипотечных обязательств и покрыть часть расходов на процедуру банкротства, а оставшаяся часть непогашенных обязательств будет списана. В противном случае человек теряет ипотечную квартиру, и при этом на нем может остаться долг по иным обязательствам, по которым он не может платить.

– Многие граждане считают, что им долги не спишут.
– Суд примет такое решение, только если будет доказано, что должник совершил мошеннические действия при получении кредитов и займов. Если гражданин и предприниматель стали должниками по стечению обстоятельств, то повода для переживаний у них нет.

– Компаний, предлагающих юридическую помощь по процедуре банкротства, на рынке очень много, как выбрать ту, которая действительно поможет?
– Мой совет выбирать юристов по рекомендации. Реклама хороша, но это реклама. Если ваш знакомый уже обращался в какую-то юридическую компанию и ему понравилось обслуживание и результат, то скорее всего, они помогут и вам. Если вопрос долгов для вас слишком интимная тема, чтобы распространяться о ней среди знакомых, то пройдитесь по нескольким компаниям, послушайте, что говорят специалисты, изучите их сайты, прочитайте отзывы. Насторожить вас должны несколько моментов. Первый – в офисе находятся только менеджеры, а юристы, которые будут заниматься вашим делом, находятся «где-то там». Второй – если юрист говорит, что все будет очень легко и быстро. Это не так. Третий – слишком дорогая услуга или слишком дешевая.Четвёртый – если в речи юриста проскальзывает фраза: «я сделаю то и то, а дальше сам (или: а дальше все само пойдет)». Пятый – если юрист рекомендует просто никому не платить и обещает без применения процедуры банкротства следующее: подать в суд на расторжение кредитного договора или договор займа, вынудить Кредитора/Коллектора списать ваш долг и отказаться от претензий к вам, оспорить переуступку вашего долга Коллектору, списать в судебном порядке полностью все проценты, штрафы, пени – как правило, эти действия не приносят желаемого результата, это пустая трата вашего времени и средств.

– А можно по последнему моменту чуть подробнее? Как я понимаю, до 1 октября 2015 года судебное разбирательство с банками было единственно возможным решением проблемы?
– Прежде урегулирование долгов несостоятельного гражданина происходило, как правило, с привлечением судебных приставов или коллекторских агентств. Это порождало много злоупотреблений как со стороны кредиторов, так и со стороны должников. Должник, например, обладал широкими возможностями уклоняться от погашения долгов. Он мог, например, фиктивно продать свое имущество. Теперь же данный закон защищает права и должника, и кредитора – появилась возможность оспаривать сделки с имуществом как со стороны должника, так и со стороны кредитора. Отсутствие механизма банкротства физических лиц создавало тупиковую ситуацию для добросовестных граждан, попавших в сложное финансовое положение. До введения закона неплатежеспособный гражданин был вынужден ждать, пока банк подаст на него в суд, на это уходило примерно год – полтора. Подать самому в суд, чтобы ускорить процесс, гражданин мог, но суд расторгал договор только в случае, если вы инвалид 1–2 группы или если сделка признана кабальной. В остальных случаях ни потеря работы, ни снижение доходов, ни временная нетрудоспособность не являлись основанием к расторжению договора. Пока человек ждет, когда банк подаст на него в суд на основную сумму долга, набегают штрафы, пени. А закон о банкротстве позволяет ускорить процесс. Когда человек сам подает заявление на банкротство и оно признается обоснованным, с этого момента все обязательства считаются наступившими, то есть останавливается начисление штрафов, процентов и пени. И дальше кредиторы через суд предъявляют свои требования. Ситуация по должнику рассматривается комплексно, вопрос со всеми кредиторами решается одновременно. До введения процедуры банкротства гражданин должен был бы с каждым кредитором решать проблему отдельно, а это затягивалось на несколько лет. Дальше, когда заявление признано обоснованным, есть возможность реструктуризации долга. Примерно 25% граждан, которые к нам обратились, идут именно на процедуру реструктуризации, потому что их доходы позволяют за несколько лет рассчитаться с кредиторами на условиях реструктуризации. Составляется график платежей, и человек спокойно рассчитывается, исходя из своих реальных финансовых возможностей. При этом по завершении процедуры реструктуризации гражданин рассчитавшийся с кредиторами не является банкротом. Банкротом человек признается только если он прошел процедуру реализации имущества.

– Александр Сергеевич, на ваш взгляд, закон о банкротстве физических лиц – жизнеспособное нововведение?
– Несмотря на целый ряд пробелов, закон о банкротстве физических лиц, несомненно, пойдет на пользу экономике. Свою главную задачу он, на мой взгляд, решит: задаст правила игры при разрешении одной из наиболее важных в современных экономичес­ких реалиях проблемы – чрезмерной закредитованности физических лиц и предпринимателей. Некоторые нововведения способны существенно изменить ландшафт российского долгового рынка, что, в свою очередь, будет способствовать финансовому оздоровлению населения страны.

Если у вас есть вопрос по теме банкротства, вы можете его задать специалистам компании «Долгоправ» либо обратиться в редакцию газеты «Бизнес Новости» по тел. 206-825.

г. Киров, ул. К. Маркса, 127
офис 410.
тел. +7 (8332) 777-580.

VK TW
оставить комментарий
Спасибо за комментарий! Он будет опубликован после модерации
Текст сообщения
Перетащите файлы
Ничего не найдено
Защита от автоматических сообщений
 

Также читайте