Ипотечные погрешности

19.09.2011 00:39:00 1140 0
В Кировской области произошел прецедент, способный изменить систему ипотечного кредитования.

Ипотека не безупречна. Никто, конечно, обратное и не доказывает. Но и ее ошибки очень редко оказываются в центре внимания. Как, собственно, и многих других государственных инициатив, принятых ради блага населения. Недавно с одним из кировских банков, выдающих вышеназванные кредиты на жилье, случился казус, заставивший его обратиться в вышестоящие инстанции. Часть экспертов полагает, что поднимается лишь шум из ничего. Но поправить кое-что «сверху» все же придется.

Наказание или «так»?
В феврале этого года одна из кировских молодых семей пожаловалась в управление Роспотребнадзора на банк (назовем его банк «N»), в котором брала ипотеку. По мнению пары, при заключении кредитного договора были нарушены их потребительские права. Уже через семь дней после поступления заявки контролирующим органом был сделан вывод о том, что банк в данный договор включил условия, несоответствующие положениям Гражданского кодекса России и ущемляющие права потребителей.

Это, например, условие об обязательном страховании на срок действия кредитного договора в пользу банка имущественных интересов; условие о том, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по страхованию банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору; условие об уплате сбора (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика; условие о рассмотрении разногласий в судебном порядке в судебных инстанциях по месту нахождения кредитора (и еще несколько условий).

В итоге уже в марте в отношении банка «N» был составлен протокол об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса России об административных правонарушениях, которая подразумевает под собой включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Правда, это нарушение влечет за собой совсем небольшой штраф - от десяти до двадцати тысяч рублей. Банк «N» был наказан по минимальному «тарифу».

Но и это показалось нарушителю «обидным» и он пошел в суд. Казалось бы, спорить с банками по таким вопросам простым потребителям крайне сложно. По мнению ряда юристов, интересы финансовых структур лоббируются во всех судах и доказать свою правоту заемщикам бывает практически невозможно. Однако в этот раз суд встал на сторону Роспотребнадзора и банку «N» пришлось заплатить штраф.

«И что такого? - скажет сейчас любой потребитель, юрист или банкир. – Кому-то удалось «наказать» банк, да и то всего лишь на 10 тыс. рублей». Это единичный случай. Только в том-то и дело, что этот инцидент может выйти из разряда «эксклюзивных», если в спор не вмешаются федералы. Представитель банка «N» уже написал письмо на имя полномочного представителя президента России в Приволжском федеральном округе Григория Рапоты о том, что если вдруг возникнет волна таких жалоб, то выдача ипотечных кредитов по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в Кировской области может быть серьезно подкошена. Чем же? Банки, заключающие договоры ипотечного кредитовании с потребителями, делают это, опираясь только на стандарты, разработанные и установленные АИЖК. Таким образом, они не могут влиять на содержание кредитных договоров, поскольку оно от них не зависит. А значит, они не могут быть признаны виновными и в неправильности их составления.
Ситуация сложилась абсурдная. Чтобы избежать каких бы то ни было последствий, нужно отрегулировать законодательство на федеральном уровне, поскольку АИЖК – организация государственная.

Волны не будет
– Я всего лишь хотел вернуть себе то, что мне полагается по закону, – говорит заемщик, обратившийся в арбитражный суд (своего имени он раскрывать не пожелал). – При оформлении ипотеки с меня незаконно взяли 12 тыс. рублей за открытие счета. Я не знаю и не разбирался, кто при этом виноват, но если я имею право на то, чтобы отстоять свою позицию, почему бы мне его не реализовать. Подобных прецедентов по ипотеке было уже немало, но пока они не приводили к каким-то волнам возмущений со стороны заемщиков. Не думаю, что и на этот раз случится какой-то бунт. На то, чтобы что-то доказать, нужны время и желание. Мое дело, к примеру, длится уже с февраля месяца, а конца ему пока не видно.

И действительно, стоит ли «овчинка выделки»? Другие банки, занимающиеся кредитованием по стандартам АИЖК на территории Кировской области, об этой ситуации либо не знают, либо не видят в ней ничего опасного, либо не хотят комментировать (а таких банков у нас всего 5, включая тот самый N). Только один специалистов финансового учреждения сказал, что никакой волны протестов заемщиков из-за одного случая не поднимется. Такой же позиции придерживается и генеральный директор «Кировской региональной ипотечной корпорации» Сергей Рылов.

- Чтобы не делалось – всё к лучшему, - говорит Сергей Викторович. – Надеюсь, что решение Арбитражного суда послужит стимулом Роспотребнадзору и «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» для согласования своих позиций по спорным вопросам. Конечно, стандарты, написанные АИЖК и не соответствующие федеральному законодательству, нужно исправлять. Но на мой взгляд, если бы для заемщиков эти несоответствия были существенны, то заемщики такой договор просто не стали бы подписывать. А по факту Роспотребнадзор и банки разбираются сейчас с нюансами, которые существенным образом не изменяют условий кредитного договора и не дают заемщику весомых преимуществ – ставка по кредиту не снижается, платеж не уменьшается, страховку по ипотечному кредиту никто не отменяет. Как ни крути, но сегодня по-прежнему условия ипотеки от АИЖК являются самыми выгодными. А эти «разборки» между федеральными ведомствами как буря в стакане – шума много, а результат останется только на бумаге.

И действительно, в отсутствии альтернативы заключение договора об ипотеке – бесспорно лучший вариант для приобретения квартиры молодой семьей. Только это не значит, что он – идеальный, и почему бы Роспотребнадзору не помочь простым потребителям довести его до совершенства.

Ничто не сломит
Сами заемщики возмущаются не так часто. По крайней мере, Интернет скорее пестрит успехами ипотечной кампании, нежели ее недостатками. Так, к примеру, в марте 2007 года впервые был подан иск заемщика к банку о незаконности дополнительных комиссий при ипотечном кредитовании. Ответчиком выступал Росевробанк. Сославшись на нормы гражданского законодательства о свободе договора и на то, что ни одним законодательным актом возможность уплаты оспариваемой комиссии не запрещена, иск выиграл банк.

В июле 2008 года Роспотребнадзор открыто обнародовал свою официальную позицию относительно законности обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при ипотечном кредитовании. В официальном ответе ведомства за запрос Ассоциации российских банков (АРБ) указано, что личное страхование заемщиков должно быть добровольным – общепринятая банковская практика публично признана незаконной. Желающие получить ипотечную «крышу над головой», казалось бы, получили один балл в свою пользу.

Однако, как мы видим, банки просьбам не вняли. И сейчас, по отзывам экспертов и заемщиков, итоговая стоимость жилплощади, полученной по ипотечной программе, оказывается почти в два раза больше ее реальной рыночной цены: переплаты, комиссии, проценты и т.д. 13 сентября этого года московский Интернет-ресурс Urbanus.ru провел свое исследование российских банков, выдающих ипотечные кредиты. Оказалось, что в разных финансовых структурах сумма дополнительных расходов по кредиту составляет от 1,5% до 7% от суммы ипотечного кредита. Результаты проведенного исследования рынка ипотечного кредитования показали, что покупатель квартиры в новостройке переплачивает за кредит практически в два раза.

Тем временем у АИЖК статистика своя. И по данным за 2010 год, агентством было рефинансировано 48,277 тыс. кредитов на общую сумму 54,7 млрд рублей, что в стоимостном выражении на 79% выше показателя 2009 года. При этом в целом объем жилищных кредитов физлицам за январь-июль 2011 года в России вырос на 9,8% - до 1,422 трлн рублей по состоянию на 1 августа. Такие цифры приводит Центральный банк России. За семь месяцев банки вдвое увеличили предоставление ипотечных кредитов – до 322,4 млрд рублей. При этом средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, предоставленным в июле 2011 года, составила 11,9% годовых, что сегодня является минимальным уровнем ставок. Годом ранее – в июле 2010 года – кредиты предоставлялись по ставке 13,2%, в декабре – 2010 года – 12,6%.

Однако возросла и задолженность по ипотечным кредитам. Так, на начало нынешнего года объем просроченных кредитов оценивался в 41,6 млрд рублей, объем общей задолженности – 1 трлн 129,4 млрд рублей.

Несмотря на такие мелкие неуспехи, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию поставило перед собой глобальные задачи на ближайшее время: оно обещает, что к 2015 году купить квартиру с помощью ипотеки сможет каждая третья семья, а к 2020 ипотечный способ улучшения жилищных условий станет доступен половине россиян. Это при том, что еще в прошлом году ипотека была по силе менее, чем пятой части российских семей – лишь 19,8%. Что ж, время на то, чтобы ипотечному потребителю найти работу с «белой» зарплатой, еще есть. Есть время и для того, чтобы государство поспособствовало созданию таких рабочих мест и устранению всех недостатков в своей «благородной» программе по обеспечению населения жильем. По назначению ли оно им воспользуется?

Елена Окатьева

VK TW
оставить комментарий
Спасибо за комментарий! Он будет опубликован после модерации
Текст сообщения
Перетащите файлы
Ничего не найдено
Защита от автоматических сообщений
 

Также читайте