Кредитный бум
Закредитованность населения России растет с каждым годом. В декабре 2018 года она достигла показателя почти в 15 трлн рублей, что в два раза выше, чем пять лет назад.
С начала этого года правительство страны начало принимать более серьезные меры для того, чтобы стабилизировать ситуацию.
Почти 15 триллионов
По итогам 2018 года долги россиян перед банками выросли почти на 23% и достигли 14,9 трлн рублей. Об этом говорится в обзоре развития банковского сектора России, предоставленного Центробанком. Это рекордный рост с докризисного 2013 года, когда задолженность населения подскочила почти на 30%, до 9,7 трлн руб.
В начале года «Бизнес Новости» писали, что серьезный рост в прошлом году показало ипотечное кредитование. Именно оно и внесло основной вклад в выросший кредитный портфель россиян, увеличившись более чем на триллион рублей (с 5,34 трлн рублей на 1 января 2018 года до 6,53 трлн рублей по данным на 1 декабря). Примерно такой же рост показало и потребительское кредитование, общий портфель по которому увеличился за этот же период времени с 6,02 трлн рублей до 7,3 трлн рублей. Для сравнения, пять лет назад ипотека составляла довольно малую часть в общем долге россиян.
По данным Национального бюро кредитных историй, в четвертом квартале 2018 года средний размер выданных потребительских кредитов составил 181 тысячу рублей. По сравнению с тем же периодом 2017 года этот показатель вырос более чем на 30% или на 43,5 тысячи рублей. Конечно, самый большой размер выданных кредитов был зафиксирован в Москве, Санкт-Петербурге и Ханты-Мансийском автономном округе. Наименьший - в Алтайском крае (115 тысяч рублей), Кемеровской (130,5 тысяч), Ульяновской (133 тысячи) и Кировской областях (137 тысяч рублей).
Однако наш регион вошел в число тех, которые продемонстрировали самую большую динамику роста среднего размера потребительских кредитов с показателем почти в 40%. Нас опередили только Белгородская, Владимирская, Ленинградская и Тульская области. Медленнее всего кредитный портфель рос в Московской области (+4,6%), Астраханской области (+2,3%), Забайкальском крае (+3,8%).
— В 2018 году банки предоставляли заемщикам потребительские кредиты более избирательно, активнее выдавая займы гражданам с хорошей кредитной историей и более высоким уровнем доходов, - объяснил ситуацию генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Речь идет, прежде всего, о людях наиболее экономически активного возраста, которые в последнее время все чаще прибегают к потребительским кредитам для оплаты более «дорогих» товаров и услуг. В свою очередь, заемщики с «не идеальной» кредитной историей и низкими доходами пользуются все меньшей «популярностью» у кредиторов.
При этом вырос средний размер микрозайма (так называемого займа до зарплаты). За год он стал больше на 4,7% и оказался равным 8,2 тысячам рублей. Наш регион опять оказался в числе лидеров в этом вопросе вместе с Кемеровской, Белгородской, Иркутской и Свердловской областями.
— Средний размер микрозайма рос весь прошлый год, - пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. - Но его можно назвать довольно умеренным, особенно в сравнении с банковскими розничными кредитами, которые в 2018 году увеличивались значительно более серьезными темпами.
В Кировской области, по информации ЦБ, спрос на заемные средства увеличился (как впрочем и по всей стране) из-за снижения банковских ставок. Так, с января по ноября 2018 года объем выдачи кредитов гражданам и юридическим лицам в нашем регионе вырос в 1,5 раза. Объем займов, выданных микрофинасовыми организациями, тоже стал больше за 9 месяцев на 13% - до 3 млрд рублей.
Ограничительные меры
Для того, чтобы закредитованность снизить, федеральное правительство уже приняло несколько мер. Так, с 28 января по инициативе Банка России законодательно установлено новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этого лимита кредитору запрещается начислять проценты, взимать штрафы, пени и принимать другие меры воздействия в отношении заемщика. К примеру, поясняют в отделении по Кировской области Волго-Вятского ГУ ЦБ России, если человек взял в долг тысячу рублей, он должен будет вернуть кредитору эту сумму, плюс не более 2,5 тысячи рублей, которые приходятся на проценты и иные платежи. В последующем это ограничение станет еще жестче. Так, с 1 июля 2019 года предельная задолженность не должна будет превышать сумму займа более чем в два раза, с 1 января 2020 года – в полтора.
Кроме того, до 1,5% будет снижен лимит ежедневной процентной ставки, а с 1 июля она упадет до 1%. Еще одно изменение — специализированный вид краткосрочного займа — не более чем на 10 тысяч рублей сроком до 15 дней. Количество начисленных на него процентов не должно превышать 30% от суммы займа, а ежедневная выплата по нему не может быть больше 200 рублей. В таком случае на него не будут распространяться ограничения, о которых говорилось выше.
Также вступил в силу новый механизм защиты людей от недобросовестных взыскателей долгов. Ограничен круг лиц, которые будут иметь возможность получения уступки прав по договорам потребительского кредита. Нелегальный коллектор или кредитор не будут иметь права требовать исполнения договора или переданных по нему прав.
Рейтинговая система
С 31 января вступило в силу еще одно новшество — каждый гражданин нашей страны может узнать свой персональный кредитный рейтинг. Это право закреплено поправками к федеральному закону «О кредитных историях». В нем учтено наличие просрочек по платежам, уровень налоговой нагрузки, «возраст» кредитной истории. Чем выше бал, тем ниже уровень кредитного риска человека. Этот отчет можно будет запросить через дистанционные каналы, например, через личные кабинеты банков или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).
По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, персональный кредитный рейтинг будет дисциплинировать людей. Низкий рейтинг, считает он, могут получить неплательщики по потребкредитам, а число людей с положительными оценками будет увеличиваться по мере роста дисциплинированности в ходе отслеживания своего рейтинга.
Тем временем Объединенное кредитное бюро уже сформировало кредитный рейтинг и сообщило, что высокий бал имеет более 60,5 млн россиян (это 78%). Средний рейтинг получили 9% заемщиков (7,4 млн человек), низкий — 13% (9,8 млн человек).
Больше всего граждан с высоким кредитным рейтингом проживает в Москве (84%). Рядом со столицей расположились Чукотский АО, Рязанская область, Пензенская, Орловская, Брянская области, потом идет Санкт-Петербург. Среди регионов с самым низким кредитным рейтингов находятся Тыва, Алтай, Карачаево-Черкессия, Бурятия, Хакасия.
Мнения
Сергей Крюков, управляющий Отделением по Кировской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации:
- Нововведения, заработавшие с 28 января, защитят потребителей финансовых услуг от непрерывного роста их долговой нагрузки и незаконных действий черных кредиторов и нелегальных коллекторов. Особенно это касается недобросовестных практик, связанных с представлением займов «до зарплаты» и возвратом по ним долгов. Теперь кредитор не сможет переуступить долги заемщика кому-либо, кроме профессиональных кредиторов, легально работающих коллекторских агентств, физических лиц, упомянутых в письменном согласии заемщика права взыскания задолженности. Новые нормы - это также дополнительный механизм, который позволит заемщикам понимать, какую именно сумму им следует вернуть. А, значит, они смогут лучше оценивать свои финансовые возможности и планировать личный бюджет.
Владимир Скобелкин, председатель правления АО «Первый Дортрансбанк»:
- В конце прошлого года был создан общий информационный фон по поводу того, что ключевая ставка будет расти. Все это способствовало росту ипотечного кредитования. В потребительском кредитования произошел переход от модели сбережения к модели потребления. Люди переждали сложный период и начали что-то покупать. Если на эту ситуацию мы сегодня не начнем влиять, то достигнем состояния серьезной закредитованности граждан, потому что рост их доходов не соответствует той потребности в кредитах, которые им нужно обслуживать. Это может привести к тому, что люди просто не смогут погасить свои. Поэтому ЦБ отрабатывает формат, который мог бы ограничить выдачу потребительских кредитов физлицам. Уровень этой планки должен составлять 50%. Все дело в том, что уровень финансовой грамотности у населения довольно низкий. Кредиты, которые берутся людьми, должны идти на расширение, а не на оплату существующих расходов — в этом случае они не принесут дохода. Если ты шел по улице в магазин за хлебом, увидел новый телефон и решил взять кредит на него, то его выдавать нельзя.
Подготовила Елена Окатьева
lena.okatieva@yandex.ru