Плата за индивидуальность

Расширение коридора

 

Суть новых правил получения страховки.

 

Во-первых, расширяется тарифный коридор базовой ставки. Если прежде минимальная сумма равнялась 2746 рублям, а максимальная – 4942, то теперь – 2471 и 5426 рублей соответственно. Напомним, в предыдущий раз – в начале 2019 года – диапазон цен расширили на 20% вниз и вверх. По данным Центробанка, в результате расширения коридора средняя стоимость полиса снизилась на 4,8%.

 

Во-вторых, реформа позволит страховщикам устанавливать стоимость ОСАГО индивидуально для каждого водителя, опираясь на его риск-профиль.

 

Подобная практика дифференцирования тарифа применялась автостраховщиками при выдаче полисов КАСКО. В первую очередь, как пока еще предполагает Центробанк, будут учитываться личностные характеристики автовладельца или допущенных к управлению транспортным средством лиц и их поведение на дороге. Так, если верить статистике, женщины, имеющие детей, водят аккуратнее. Этот социальный статус может помочь «сбить» цену ОСАГО.

 

Новый закон дает свободу страховщикам в выборе критериев и важных для ценообразования полиса характеристик водителя. Список факторов должен быть опубликован на сайте страховой. Однако есть и ограничение для негативных факторов. В своем указе регулятор озвучил недопустимые факторы: национальная, расовая, языковая принадлежность, вероисповедание и должностное положение. Если страховые компании будут злоупотреблять рычагами повышения так называемого в народе «коэффициента страховщика», то перечень недопустимых факторов риска будет расширен.

 

Пока по повышенному тарифу будут платить лихачи, автолюбители с грубыми нарушениями правил дорожного движения (проезд на «красный», превышение скорости на 60 км/ч, выезд на «встречку», нетрезвое управление автомобилем).

Однако для гонщиков есть лазейка: факторы нарушения могут учитываться лишь в случае их фиксации сотрудником ДПС. Штрафы с камер не повлияют на стоимость страховки.

 

«Законодательством об ОСАГО предусмот-рено урегулирование убытков без вызова сотрудника ГИБДД на место ДТП – так называемый «европротокол». В настоящий момент для Кирова сумма убытков, которые могут им регулироваться, – 100 тысяч рублей, – комментирует новые правила руководитель ГК «Автоклуб Помощь» Александр Плюснин. – Но нужно понимать, что страховые компании берут информацию не только из справок о ДТП при оформлении аварии через ГИБДД, но и из своих баз, базы РСА и других источников. Это позволяет страховой компании судить о том, является клиент потенциально убыточным или нет. И какова вероятность того, что он принесет компании убытки.

 

Также давайте не будем забывать о том, что в настоящий момент по всей России (и Кировская область не исключение) 20% автовладельцев вообще не оформляют страховок ОСАГО, так как при нынешней цене кто-то для себя считает, что проще заплатить штраф или самостоятельно рассчитаться за причиненный ущерб. Наверное, у каждого свой аргумент не страховаться». 

 

Калькуляция ОСАГО

 

Тариф ОСАГО складывается из базовой ставки и применяемых к ней коэффициентов. В общую стоимость полиса входят коэффициент территории, бонус-малус (отражает аккуратность водителя за рулем), ограничения по возрасту и стажу, мощности автомобиля, сезонность (чем меньше время использования машины, тем меньше коэффициент) и еще несколько дополнительных показателей для различных конфигураций и типов автомобилей.

 

На 2020 год для Кирова территориальный коэффициент для транспортных средств равняется 1,36, для Кирово-Чепецка – 1,18. Коэффициент для тракторов, самоходных строительных машин – 1 для Кирова и 0,82 для Кирово-Чепецка.

С помощью сервиса calcus.ru¹⁶⁺ мы рассчитали примерный ценовой диапазон полиса ОСАГО для трех видов транспортных средств: легковое такси, автомобиль премиум-класса с молодым и аккуратным водителем и для среднестатистической машины, повидавшей два ДТП.

 

 

Какие грядут последствия?

 

Хоть поправки в закон об ОСАГО и вступили в силу с 24 августа, указание Банка России было на рассмотрении министерства юстиций. Оно вступит в силу 5 сентября.

 

Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс подчеркивает, что поправки в ОСАГО приведут к обострению конкуренции между страховыми компаниями за безубыточных клиентов и, как следствие, – к уменьшению цены полиса обязательной «автогражданки».

 

По данным РСА, с января по апрель 2020 года цена полиса снизилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 0,2%, а средняя стоимость осталась прежней – 5408 рублей. Средняя выплата выросла на 4,7%. Новые поправки позволяют страховщикам устанавливать тариф с большей выгодой для себя.

 

Поэтому в ЦБ РФ не увидели причин для роста средней стоимости полиса после того, как реформа полноценно заработает. При этом отметили, что цена ОСАГО должна стать более индивидуальной.

 

«Как показывает опыт первого этапа индивидуализации тарифов ОСАГО, страховые компании заинтересованы в хороших водителях и конкурируют за таких клиентов. Так, в результате расширения тарифного коридора в начале 2019 года на 20% вниз и вверх средняя премия по ОСАГО за 2019 год снизилась на 4,8%», – пишут «Известия» со ссылкой на пресс-службу Банка России.

 

Как подчеркнули в кировской компании «ОСАГО43», конкуренция между страховыми компаниями была всегда и борьба за безубыточного автомобилиста – тоже. Сейчас компании будут обзванивать своих клиентов, чтобы сохранить клиентскую базу, своих положительных клиентов. При этом по закону страховая компания не сможет отказать «отрицательному» клиенту в обслуживании и выдаче полиса.

 

По данным РСА, в России 70% аварий совершают 5% автомобилистов, то есть 95% владельцев транспортных средств имеют полное право на пониженные коэффициенты.

 

«Автомобилисты ожидают, что для большинства из них стоимость полиса ОСАГО снизится, потому что все же большинство автомобилистов – люди законопослушные и, если и имеют какие-то штрафы за нарушение ПДД, то, как правило, за незначительные и редкие нарушения. Таких автомобилистов у нас большинство, поэтому большая часть их ждет вступления закона в действие, чтобы платить за страховку чуть меньше», – комментирует новый закон автоэксперт и член рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Игорь Моржаретто.  

 

Мнения

 

Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»:

 

– Принятие поправок к закону об ОСАГО является мерой, направленной на установление более справедливой стоимости ОСАГО для автомобилистов. В текущей редакции, в частности, предусмотрен более индивидуализированный и рискориентированный подход: теперь водители, являющиеся злостными нарушителями ПДД (допустившие повторные грубые нарушения – выезд на встречную, управление ТС в нетрезвом состоянии и т.д), будут платить за ОСАГО больше, а вот скидка у «хороших» водителей будет постепенно увеличиваться, соответственно, они будут платить меньше.

 

Что касается скорости изменений на рынке, то, по нашим ожиданиям, в ближайшее время принятие поправок не окажет значительного влияния на эти процессы. Все изменения будут происходить эволюционно, по мере накоп-ления статистики. Кроме того, не стоит забывать о конкуренции – в текущих условиях страховщики еще более заинтересованы в безаварийных добросовестных водителях. В связи с этим мы прогнозируем повышение конкуренции и улучшение условий для страхователей.

 

Сергей Самоделкин, руководитель «Страховка.43»:

 

– Убыточность полисов ОСАГО проявляется не сильно, и то только исходя из общей экономической ситуации. Эти тарифы были придуманы несколько лет назад, за это время зафиксированы рост валют, даже запчасти, комплектующие автомобилей дорожают, поэтому и складывается убыточность полисов.

 

Пока все факторы, применимые к ценообразованию полиса ОСАГО, неизвестны и они корректируются. Все изменится и станет понятнее в ближайшие дни, когда Центробанк установит подробные условия расчета полисов. В каждой страховой свои сегменты убыточности, которые складывают из различных параметров, таких как марка автомобиля, возраст и стаж водителей, скидки за безаварийность, которые определяют базовую тарифную ставку индивидуально для каждого водителя. В КАСКО учитывался возраст, семейное положение – это все сказывается, как и манера вождения, аккуратность и уровень ответственности водителя.

 

Да, уже сейчас действуют новые тарифы, расширился коридор цен. Стоимость полиса в некоторых страховых компаниях увеличилась, в других осталась на прежнем уровне. Пока мы еще не сталкивались с тем, чтобы у кого-то цены стали дешевле. Клиенты уже приходили за полисами и брали по новым тарифам. И даже если ОСАГО будет получить проблематичнее, то автомобилисты все равно будут приходить. Кому нужен полис, кто хочет себя обезопасить, быть застрахованным, купит полис в любой ситуации за любые деньги.

 

Александр Плюснин, руководитель группы Компаний «Автоклуб Помощь»:

 

– Проблемы как были, так и останутся. Это касается в первую очередь молодых водителей, водителей с маленьким стажем, без скидок за безаварийность или с повышающими коэффициентами, ну и, конечно, водителей такси, собственников грузовых автомобилей и автобусов. Для них ситуация в лучшую сторону изменится вряд ли. Вероятнее всего они будут платить по максимальной базовой ставке и с учетом индивидуальных коэффициентов. Так как для страховых компаний это потенциально убыточные водители и категории транспортных средств, за таких клиентов страховые компании бороться не будут и их ждут максимальные базовые ставки.  

 

 

Борьба на понижение цены страхования и за привлечение начнется за потенциа-льно безубыточных клиентов, имеющих хороший скидочный коэффициент бонус-малус за безаварийность. Хотя она велась еще и до этих изменений в ОСАГО, 

в данной ситуации только лишь обос-трится, так как страховые компании получили для этого инструмент – индивидуализация тарифов.

 

Есть еще один немаловажный факт: к сожалению, большая часть клиентов и сами страховые компаний не готовы к этой индивидуализации. В страховых компаниях не совсем корректны алгоритмы  расчета тарифов, они не определились с тем, что будет влиять на окончательную стоимость полиса ОСАГО. Сейчас планируется учитывать, кроме возраста и стажа, еще пол, семейное положение, наличие детей, наличия телематического оборудования в автомобиле, задолженности по штрафам и налогам, цвет кузова автомобиля (белый будет дешевле в страховании, чем красный) и  т.д и т.п. Но в ближайшее время все страховые должны официально сооб-щить, какие критерии они используют для окончательного расчета тарифа.

 

Сейчас часть компаний еще не перестроилась. Доходит до абсурда: безубыточный клиент, продлевая страховку на следующий год, выясняет, что окончательная стоимость его полиса в прежней компании выше, чем если этот же полис оформить в другой компании.

 

Последние несколько лет страховые компании анализировали каждого клиента, собирали информацию. Сейчас мы вступаем в период формирования страховой истории для каждого страхователя, для каждого водителя на общероссийском уровне по аналогии с кредитной.

 

К сожалению, до сих пор 90% клиентов считают, что страховка ОСАГО везде одинаковая, хотя цена на ОСАГО в разных страховых уже более 3 лет различается, а сейчас будет отличаться еще сильнее из-за вводимой индивидуализации тарифов. Поэтому клиент, обращаясь в одну страховую компанию, может стать ее «заложником». Сейчас, когда самое ценное – это время, и для того чтобы сэкономить не только его, но и деньги, клиентам лучше обращаться к проверенным брокерам и мульти-агентам, которые постараются подобрать для них минимальную стоимость страхования. Экономика должна быть экономной.

 

Елизавета Захарова.