Обойдемся без крови

Василий Созинов о «бизнесе на грани рентабельности».

21.03.2011  940

Обычно про страховщиков вспоминают в двух случаях: когда случается ЧП или в очередной раз меняются тарифы ОСАГО. В самом деле, кого волнуют проблемы страховой отрасли, кроме самих страховщиков? Отрасли, которая до сих пор, с момента кризиса, демонстрирует больше отрицательных показателей, чем положительных, и без которой, тем не менее, не может обойтись ни один автовладелец, строитель, владелец бизнеса и просто здравомыслящий человек. За разъяснением ситуации на рынке корреспондент «Бизнес Новостей» обратился к руководителю кировского филиала компании «Цюрих» Василию Созинову.

Василий Валерьевич, по итогам 2010 года страховые компании демонстрируют некоторые признаки подъема, хотя в целом о стабильности говорить еще рано. Можно ли вас поздравить с успешным преодолением кризисной волны и удержанием рынка?
- Поздравлять, наверное, все-таки рано. В глобальном масштабе, страховая компания «Цюрих» на мировом страховом рынке благодаря своей консервативной политике, диверсификации рисков по видам и по территориям страхования неплохо справляется с последствиями кризиса. В локальном, в 2010 году сборы нашего филиала снизились на 2,7%, хотя при этом финансовый результат значительно превзошел итоги 2009 года. Страховой рынок на сегодняшний день разнонаправлен. Есть компании, которые в прошлом году очень быстро росли, как правило, за счет перераспределения потока «моторного» страхования. С моей точки зрения, финансовый результат у таких компаний будет неутешителен. А это, в итоге, неизбежно скажется на клиентах.

Когда стоит ожидать, на ваш взгляд, полного возвращения страхового рынка  к докризисным показателям?
- Не хочу давать прогнозов, особенно в сегодняшних малопредсказуемых условиях, пусть этим занимаются аналитики. Не люблю бросать слова на ветер, к тому же, сейчас ситуацию даже на год вперед спрогнозировать очень непросто.

Хорошо. Тогда может быть, следующий вопрос будет проще: эксперты говорят о посткризисном снижении количества страховых компаний и возрастании числа посредников. Чем, на ваш взгляд, это вызвано?
- Число компаний сокращается уже на протяжении нескольких лет. Одни не справились со своими обязательствами, не пережили кризис, другие не смогли выполнить требования регулирующих органов. Кризисные явления в страховании возникли со значительной задержкой по времени, и часть посредников, пришедших в страхование, до кризиса занимались совершенно другим бизнесом. Кроме лицензированных страховых брокеров и «классических» страховых агентов при многих финансовых и промышленных структурах стали для страхования создаваться аффилированные ООО, ИП, зарабатывающие и на материнских структурах, и на страховых компаниях. Например, некоторые банки, создав при себе такие посреднические фирмы, заявляют, что работают только через них. Другие создают свою, т.н. «кэптивную» страховую компанию, таким образом, просто перекладывают деньги из одного кармана в другой. Кроме того, почувствовав возможность «срубить денег по легкому» в посредники хлынули фирмы-однодневки и не очень законопослушные граждане. Непосредственно страхованием заниматься тяжело: нужны лицензии, опыт, стратегическое мышление, умение правильно оценивать текущую ситуацию и риски, а вот предоставлять услуги посредника много ума не надо.

А в чем выгода? Господин Хачатуров, владелец «Росгосстраха», во время своего приезда в Киров заявил «Бизнес Новостям», что страхование - это бизнес на грани рентабельности...
- Действительно рентабельность страхового бизнеса невелика, а некоторые компании вообще находятся на грани выживания. Но при правильном ведении бизнеса, консервативной страховой и инвестиционной политике страхование позволяет иметь постоянную прибыль и уверенность на долгосрочной перспективе.

Громкими скандалами в прошлом году закончилось терпение страховщиков в отношении некоторых страховых агентов. Недобросовестные посредники нанесли убытки страховым компаниям на сумму не менее 5 млрд рублей. Насколько такая ситуация мошенничеств на страховом рынке актуальна для Кирова?
- К сожалению, наш город не стал исключением. У страховой компании «Цюрих» большая агентская сеть, постоянно приходят новые агенты, посредники, мы обязательно проверяем всех их по стандартным процедурам, но ведь в душу не заглянешь. Поэтому мы постоянно осуществляем их контроль. В рамках такого планового «аудита» в течение 2010 года в кировском филиале было выявлено несколько таких недобросовестных посредников, причем некоторые успели причинить ущерб и другим страховым компаниям. Сейчас ими занимаются компетентные органы при нашем активном содействии. Я не хочу крови, но считаю, что за каждым преступлением, должно следовать наказание. И не так важна сумма ущерба: миллионы рублей или тысячи, важна неотвратимость наказания, как профилактическая мера.
В этом вопросе мой подход к жизни и делу схож с подходом Жиглова – «…вор должен сидеть в тюрьме…».

Тем не менее, традиционно большие потери от криминального давления страховые компании несут в автостраховании, где обман страховщика даже клиенты не считают преступлением. Насколько идет успешно борьба с собственными  клиентами?
- Мошенничество, а именно так квалифицируются действия с целью незаконного получения страховой выплаты, чаще всего действительно встречается в страховании КАСКО и ОСАГО. Наша компания регулярно выявляет подобные случаи и передает материалы в правоохранительные органы, однако я считаю необходимым усиление работы по противодействию мошенничеству. Возможно, если бы все страховые компании чаще предавали огласке такие деяния и фамилии мошенников, это послужило бы профилактикой подобных преступлений.

Я смотрю, у вас обостренное чувство справедливости.
- Вы знаете, когда я еще служил в армии, в одном из первых моих аттестационных документов было записано: «обладает обостренным чувством справедливости». Так что, да, здесь вы правы. В советское время я был убежденным коммунистом, выступал на партсобраниях, «вскрывал недостатки», «клеймил негодяев», прямо говорил то, что думаю, и это не всем нравилось.  

А ваши коммунистические убеждения за 20 лет существования новой России не претерпели никаких изменений? Все-таки, в конечном итоге, СССР с его идеологией показал свою несостоятельность...
- Несостоятельность показала экономика, а мораль была вполне состоятельна. Разве было плохо, когда мы переводили старушек через улицу, ухаживали за одинокими и немощными, или когда собирали металлолом и макулатуру? У нас была определенная идеология, а в 90-х все было выхолощено... В результате чего у нас целое поколение считает, что правильно - это пить пиво на лавочке. Кстати, в последнее время, мы часто слышим о возрождении некоторых традиций советских времен.

В сегодняшней России прослеживается тенденция замены светских ценностей религиозными.
- На самом деле, не важно, какие будут ценности - светские или религиозные. Ценности просто должны быть. У человека обязан быть какой-то стержень, устои, внутренняя опора.

Следовательно, на прошедших выборах вы отдали свой голос КПРФ?
- Я не стану разглашать свои политические пристрастия, во всех партиях есть множество достойных членов, которых знает и уважает весь город.

А фраза Алексея Навального о том, что «Единая Россия» - партия жуликов и воров» имеет под собой основание?
- Я ни разу не слышал этой фразы, если честно. Проблема у правящих партий (подозреваю, и не только в России) в том, что многие вступают в нее не для того, чтобы помочь людям, что-то сделать для страны или города, а зачастую из меркантильных соображений, чтобы решать свои личные проблемы или проблемы своего бизнеса, и мне это не нравится.

Вы итогами выборов остались довольны? Ожидания оправдались?
- Не ожидания, а скорее прогнозы. Да, они оправдались. Мне даже кажется, что несмотря на традиционную остроту предвыборной гонки, выборы в законодательное собрание Кировской области отразили реальную расстановку сил.

Предлагаю с темы выборов вернуться к страхованию. Насколько известно, по результатам 2010 года на страховом рынке основными сегментами-драйверами роста стали ОСАГО и ДМС. Если с ОСАГО все понятно, то добровольное медстрахование  и страхование жизни вызывает вопросы.
- После повышения контроля со стороны государства за «схемами» в начале 2000-х объемы рынка страхование жизни практически сошли на нет. Потом случился кризис. Так что рост страхования жизни связан с тем, что раньше этого вида страхования на рынке практически не было, а сейчас он начинает расти, и это позитивный знак – люди начинают думать о будущем. Относительно причин роста ДМС, могу предположить, что рост связан с повышением заботы работодателей о сотрудниках, в связи с выходом из кризиса. По этой же причине мы видим рост продаж страхования сотрудников от несчастного случая. А может, имеют место какие-то «серые схемы», но обсуждать это не в сфере моей компетенции.

Стоит отметить, что на сегодняшний день далек от выхода из кризиса и такой немаловажный сегмент страхового рынка, как страхование имущества юридических лиц. Как вообще складываются отношения у страховщиков и представителей бизнеса?
- Чаще всего юрлиц к страхованию имущества побуждают банки, требующие страхования залога при выдаче кредита. Таким образом, для предприятий и организаций это вынужденная мера. Страхование имущества предприятиями исключительно с целью его сохранности встречается крайне редко. Как правило, свое имущество страхуют наиболее «продвинутые» собственники, которые понимают, что если что-то случится с его бизнесом или имуществом, то это может значительно понизиться их личный статус. Активно страхуют имущество предприятий также менеджеры иностранных компаний, на которых русское «авось пронесет» не распространяется. Иностранные инвесторы вообще не понимают, как это можно – работать или жить без страховки.

Получается, уровень страховой культуры у бизнесменов не выше страховой культуры обывателей?
- Для многих, пока да, к сожалению.

Отдельно хотелось бы поговорить по поводу культуры страхования.  Почти все основные игроки страхового рынка говорят об отсутствии таковой, но мало кто говорит, что нужно делать. Так что же нужно сделать власти и самим страховщикам, чтобы достичь российскому страхованию европейского уровня?
- Я думаю, государству необходимо активнее внедрять международную систему финансовой отчетности, бороться со «схемным» страхованием, демпингом имошенничеством, контролировать качество активов и объемы обязательств страховых компаний. Российским страховым компаниям, в свою очередь, нужно перенимать международный опыт, повышать уровень клиентского сервиса, заботиться о своей репутации.

А какие-нибудь тенденции к улучшению есть?
- Есть, конечно. Люди стали более вдумчиво, чем лет 5-7 назад подходить к страхованию. Это очень важно. Общество уже смотрит не только на стоимость, но и на качество предоставляемых услуг, бренд, надежность компании. Согласитесь, если есть цель сэкономить на страховке, то дешевле вообще не страховаться. Но это уже чревато воплощением на практике пословицы «скупой платит дважды». Так что, определенное движение вперед есть, медленное, но, тем не менее: русские люди долго запрягают.

До Европы пока не дотянуться?
- Изменение сознания – это процесс не быстрый. Кстати, в других странах Восточной Европе, бывших государства  Варшавского договора, он идет намного быстрее. Я думаю, что наращивание присутствия международных страховщиков на российском рынке поможет нам ускориться. У нас ведь одно из условий вступления в ВТО – снять ограничения в деятельности иностранных компаний по работе на территории страны, но это чревато для средних и мелких страховщиков, ведь им придется столкнуться с жесткой конкуренцией.

Возможно, нежелание страховаться обусловлено отчасти тем, что люди вкладывают большие деньги в страховку, например в КАСКО, а потом сталкиваются с проблемами, чтобы получить назад свои деньги в случае наступления страхового случая?
- Страховая выплата, зачастую, значительно превышает взносы страхователя, так что разговор идет не только о своих деньгах. Я не хочу выступать здесь за всех страховщиков, но здесь больше не проблема злого умысла компании, а проблема элементарного недопонимания условий страхования. Никогда и никакая страховка не застрахует «от всего на свете»: в любом страховом продукте, в любом договоре страхования есть перечень рисков и исключений из страхования. Автовладельцы любят говорить, что в подобных договорах «черт ногу сломит», но текст в договоре, касающийся того, какие события будут считаться страховыми случаями, как при этом следует действовать, и каковы условия выплаты, на самом деле, небольшой - полторы - две страницы. Обычно негатив связан с неоправданно высокими, несоответствующими договору страхования ожиданиями от страховщика, либо наговорами «доброжелателей», о том, как кому-то какая-то злобная страховая компания за что-то не заплатила. И бедняга, едва переступив порог страховой компании начинает думать что его непременно обманут. Порой больших усилий требуется специалистам урегулирования убытков, чтобы снять раздражение такого клиента. Есть и другие «хитрые» клиенты, которые считают, что если они отдали за страховку деньги (неважно, большие или маленькие), то они должны их вернуть обратно, любой ценой.

Наверное, поэтому популярность КАСКО в прошлом году также упала.
- Наибольшим спросом у населения Кирова и Кировской области пользуются модели автомобилей средней и низкой ценовых категорий, так как регион небогатый. Большинство таких автомобилей приобретается в кредит (отсюда большое число страховок). В кризис банки ужесточили условия получения кредитов, кредитов стало меньше, соответственно, поубавилось и количество страховок. Несколько исправила ситуацию государственная программа по утилизации старых автомобилей, но компенсировать падение она не смогла.

У вас есть какие-то прогнозы: какие из сегментов страхового рынка имеют шансы вернутся к докризисным показателям в этом году?
- Скорее не прогноз, а пожелание, чтобы продажи КАСКО уже в 2011 году приблизились к докризисным показателям, а другие виды, например, страхование имущества, развивались гораздо более быстрыми темпами, чем до кризиса.

Сектор имущественного страхования демонстрирует снижение 8 кварталов подряд. Часть страховщиков считает, что во всем виновато государство - миллионными вливаниями провоцирует иждивенческие настроения у населения, другая часть убеждена, что люди слишком беспечны. Вы к какой точке зрения склоняетесь?
- У нас конец лета и осень были отмечены существенным ростом страхования загородной недвижимости, все-таки часть населения стала более ответственно относиться к своему добру. К счастью, прошлым летом Кировская область, несмотря на обилие лесов и торфяников, пострадала меньше соседних регионов. Но и у нас большая часть населения области продолжают надеяться на кого угодно («авось», государство), но только не на себя. Увидели по телевидению, как правительство на деньги налогоплательщиков отстроило сгоревшие деревни... и урок прошел зря. Я клоню не к тому, что вовсе не стоит поддерживать людей, попавших в сложную жизненную ситуацию. Поддерживать нужно, но в ограниченных пределах, а еще нужнее, приучать граждан к ответственному поведению.

С точки зрения поведения страховых компаний на рынке розничного страхования можно отметить существенный прирост сборов у ряда лидеров рынка. Страховщики, показавшие положительную динамику, прирастали за счет перехода клиентов из других страховых компаний. Вы ощутили что-то подобное?
- Да, мы почувствовали эту динамику. Но я склонен считать, что такой приток мы получили не в связи с тем, что кто-то ушел с рынка, а с тем (пытаюсь убедить и себя, и вас), что мы стали лучше. В период кризиса некоторые страховщики пытались сохранить уровень продаж несмотря на общее падение рынка, в том числе – с помощью демпинга, а некоторые, и в том числе мы, занимались совершенствованием собственной внутренней работы, чтобы в полной мере исполнять свои обязательства перед клиентами.  Зачастую меры были довольно жесткими, например, мы вводили повышенные тарифы для молодых и неопытных водителей, чтобы предложить более выгодные условия аккуратным и опытным клиентам. Куда делись клиенты, не купившие полис у нас? Они нашли компании, которые примут их несмотря ни на что. Если учесть, что экономика всех страховых компаний примерно одинакова, то, покупая «дешевый» полис, стоит трезво оценивать перспективы комфортного урегулирования убытка или адекватности страховой выплаты.

Невооруженным глазом видно, что страховой рынок достаточно монополизирован: такой гигант, как «Росгосстрах» держит более половины рынка. Насколько вам  комфортно работать при таких условиях?
- Не скажу, что мне как-то некомфотно - мы исполняем свои обязательства перед клиентами. Поэтому уровень лояльности клиентов в кировском филиале – один из самых высоких среди филиалов  «Цюриха» в России – в 2010 году более 65% клиентов возобновили свои договора страхования в нашей компании. При этом, я считаю, что на рынке не должно быть  явного доминирования той или иной компании, бизнес должен быть более-менее равномерно распределен между игроками. Поэтому я думаю, что в течение следующих 5-10 лет из порядка 600 страховщиков, работающих сегодня в России, станется не больше 200.

Сейчас много говорят о саморегулирующихся организациях в различных отраслях, в том числе и в страховании. Насколько, на ваш взгляд, это необходимо и имеет место быть в российской действительности?
- Если саморегулируемые организации будут реально регулировать отношения между своими членами - это благо, а если сведут работу к сбору членских взносов – зло. Я пока не очень хорошо понимаю меру ответственности подобных организаций. Соответственно, каких бы то ни было эмоций к ним пока не испытываю.


Досье:

Василий Валерьевич Созинов, директор кировского филиала страховой компании «Цюрих».
Дата и место рождения: г. Киров, 17 октября 1961 года.
Образование: высшее техническое и высшее юридическое. Пермское высшее военно-командное училище (год окончания - 1983 год), Московский военный институт федеральной пограничной службы (год окончания - 1994 год).
Семейное положение: женат, воспитывает сына.
Карьера:
1983 по 1999 гг. - военная служба на различных инженерных и командных должностях на космодроме «Капустин Яр»;
2000-2001 гг. - «Военно-страховая компания», юрист;
2001-2002 гг. - аптечная сеть «Михайлов», зам. директора;
2002-2003 гг - «Военно-страховая компания», начальник отдела урегулирования убытков;
2003-2005 гг. - СК «Росно», начальник отдела урегулирования убытков;
2005 - по сегодняшний день -  СК «Цюрих», директор филиала (до 2007 года – СК «Наста»)
Хобби: физкультура, лыжи, коньки, рыбалка на Волге.
Любимое блюдо: пельмени.
Любимый фильм: «Белое солнце пустыни», «Собачье сердце», «Берегись автомобиля».
Любимая музыка: джаз, классика, музыка 80-х.
Девиз: бывших офицеров не бывает.

Беседовала
Светлана Муравьева
murraviova@yandex.ru

назад


МЫ В СОЦСЕТЯХ


Комментарии пользователей >>
Внимание! Ваш IP-адрес фиксируется. Будьте предельно корректны, уважайте своих оппонентов и их точку зрения.
Пожалуйста введите символы, которые Вы видите на картинке.

Архив номеров

Свежий номер «Бизнес Новости»

"Эффект масштаба"
"Эффект масштаба"

Механизмы "обеления" лесной сферы дают реальные результаты: за год доходы бюджета выросли в два раза. Об этом, цифровизации региона и внедрении новых умных систем в эксклюзивном интервью "Бизнес Новостям" рассказал вице-губернатор Кировской области Андрей Плитко.

  1406  15

Кадастровая оценка: отсчет начался

Опубликован проект отчета с новыми показателями кадастровой стоимости объектов капитального строительства и промышленных земельных участков.

  1253  3

Торговля без оптимизма

Общий оборот розничной торговли Кировской области снизился, а 50% предпринимателей отмечают падение прибыли.

  330


В Кирове покажут короткометражное фантастическое кино

С 12 сентября в "Смене" стартуют показы международного фестиваля фантастического кино "Best Sci-Fi" 2019.

  183