Суррогаты от Медведева
Ипотечное новаторство президента России не вызвало доверия у общества.
Дорогие учителя и врачи, принимайте очередные обещания власти, а потом, возможно, и обещанные дары. Дмитрий Медведев, президент нашей страны, вспомнил на днях о том, что у многих из вас «трухлявая» крыша над головой или таковой нет вообще. В связи с этим он публично заявил, что исключительно для вас нужно снизить процентную ставку по ипотеке (до 6%) и сумму первоначального взноса по этой же программе (до 10%). Аплодисменты! А в ответ тишина.
Сырые пряники
Бюджетники вроде бы и рады, что государство опять обратило свой взор на них, но либо что-то с российским менталитетом действительно не так, либо живут только сегодняшним днем - не верят. Однако обо всем по порядку.
Красивые слова слетели с губ президента недели две назад в Якутске, а потом и в республиканской клинической больнице в Уфе. «До тех пор, пока ипотечная ставка в России не будет 6%, ставка рефинансирования хоть ноль – мне все равно, но до тех пор, пока она не будет 6% или еще ниже (конечно, американский уровень нам не превзойти, да и плохо это для США закончилось), нам придется придумывать суррогаты, которые будут помогать малообеспеченным слоям населения», - сказал Дмитрий Анатольевич. Первый вариант подобного суррогата он сам и предложил: процентная ставка по ипотеке для этой категории бюджетников должна составлять примерно 5-7%, а первоначальный взнос при этом должен быть не более 10% от стоимости приобретаемого жилья.
За последнее время подобных «пряников» от властей накопилось предостаточно. Правда, пока о них только говорят, «печь» не успевают. Где-то три месяца назад премьер-министр Владимир Путин обещал, что для учителей будет разработана программа с тем же 10-процентным первоначальным взносом, но с 8,5% годовых. Тогда же он говорил и о том, что оплату первоначального взноса могли бы взять на себя региональные власти, а также о возможности создания жилищных строительных кооперативов, которые бы возводили новые дома для бюджетников, а региональные власти опять же подводили бы к ним необходимые коммуникации. В этом случае, по словам премьера, стоимость квадратного метра могла бы снизиться на 25-30%.
В «добрые» обещания президента и премьера хочется верить, благо и выборы на носу - пора бы уже им спешить на помощь народу. Однако господа «сильно сомневающиеся» нашлись сразу. Придрались, прежде всего, к тому, о чем напомнил и сам Медведев - возможности российского повторения истории с американским ипотечным пузырем. Все понимают, что тех ипотечных ставок, о которых говорит президент, в России еще никогда не было. Сегодня, по наблюдениям экспертов рынка, самые низкие льготные ставки по ипотеке у крупных банков составляют 9,5%. В октябре этого года, по словам Андрея Семенюка, заместителя генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, ставка достигла рекордного снижения за всю историю существования ипотеки в России и составила 11,6%. Меньше она уже не опустится. И это при том, что не все желающие получают льготу - для некоторых семей эта планка не падает ниже 15%. Но что же будет, если ее вдруг резко снизить?
- Идея может оказаться и неплохой, но не получилось бы истории, похожей на то, что недавно произошло в США, - сомневается Виктор Зорин, директор кировского представительства «Росбанка». - Сначала там всем выдавали кредиты под 3%, а потом не знали, куда девать вернувшиеся квартиры и дома по той причине, что их некому было выкупать. Выдавать деньги всем подряд тоже нельзя. Иначе каждая учительница начнет брать ипотеку независимо от того, есть ли у нее муж, сват, брат, сын и т.д. Кроме того, займ выдается как минимум на 15 лет, а за эти годы столько всего может произойти.
Президент в своей речи это предусмотрел и помимо того, что не предложил радикальных 3%, обещал еще и госгарантии банкам.
Из пенсионной «заначки»
В качестве подтверждения своих слов, Медведев предложил взять деньги из «заначки» государственных внебюджетных фондов, в том числе и Пенсионного фонда России. «Кудрин ушел, теперь все можно», - озвучили свои оппозиционные мысли журналисты ряда федеральных изданий. «По поводу значительных средств, которые находятся на счетах наших социальных фондов, и Пенсионного фонда и других фондов, я не против того, чтобы эти деньги использовать более рационально, потому что в конечном счете... они все равно попадают в оборот, но попадают уже совершенно по другой цене, а в результате важнейшие социальные программы реализуются дороже, чем это можно было бы сделать», - сказал президент. К слову, когда в 2006-2007 годах реализовывалась программа «Доступное и комфортное жилье», на нее было выделено более 136 млрд рублей из... бюджета. Сколько денег понадобиться сегодня и откуда они будут в итоге браться? Учителей и врачей в России, как мы знаем, - миллионы, нуждающихся в жилье из них - десятки тысяч.
С самого начала создания пенсионного фонда множество экспертов-экономистов говорили о том, что его деньги должны работать, имея ввиду то, что они должны куда-то вкладываться, оборачиваться там и возвращаться с плюсом. Медведев сейчас, по сути, предлагает только первую часть - забрать деньги пенсионного фонда. Кто их вернет, когда до новых пенсионеров дойдет очередь получать заслуженные накопления, Дмитрий Анатольевич не уточнил, сделав только оговорку, что «мы должны сделать так, чтобы не расшатать рынок и риски не повысились». Сам механизм, видимо, в стадии задумки.
Финансовые же учреждения страны, что государственные (структуры АИЖК), что частные банки к новой ипотечной инициативе отнеслись лояльно.
– Я не думаю, что по этой новой программе потребуются большие деньги, - говорит Виктор Зорин. - Все-таки это не строительство дорог, когда расходуются сотни миллиардов. Главное, чтобы верно был разработан механизм госгарантий, который, как мне кажется, должен быть заложен в бюджет. Тогда и мы, думаю, не откажемся поучаствовать в этой инициативе, как, впрочем, и в других социальных программах, по которым мы уже работаем.
В некотором смятении и главные «проводники» государственной программы по обеспечению населения доступным жильем.
– В России дефолта, я думаю, не возникнет, - считает Сергей Рылов, генеральный директор «Кировской региональной ипотечной корпорации». - Но может сложиться другая ситуация. Появится дополнительный спрос, и если он не будет подтвержден соответствующим предложением, это приведет к тому, что цены на рынке жилья вырастут. И в этом случае, когда бюджетники вступят в льготную ипотеку, они поблажек практически не почувствуют, потому что стоимость жилья станет значительно выше. Поэтому нужно заранее позаботиться о том, чтобы не повторилось ситуации 2006 года, когда при доступной ипотеке цены на жилье выросли в разы.
Очереди не будет
Тем временем, кировским молодым учителям уже рассылают анкеты для выявления тех, кто остро нуждается в крыше над головой. Они с энтузиазмом заполняют графы о том, сколько они зарабатывают, есть ли у них уже недвижимость и какой доход у их супругов. Заполнять - заполняют, а в «сладкий пряник» не верят.
– Ходят слухи, что таким образом из нас пытаются отсеять лишних, тех, у кого уже есть дом, или второй супруг хорошо зарабатывает, - считает учительница одной из кировских школ Людмила Леонидовна.
Опрос, как выяснилось, проводит управление образования администрации Кирова. Его глава Владимир Кодачигов пояснил, что до конца декабря должна быть разработана программа по поддержке молодых специалистов в сфере образования. Сейчас рассматривается несколько вариантов того, какой она должна быть. Первый – сдача жилья, которое будет строить ипотечная корпорация, в аренду за условную плату (к примеру, за 2 тыс. рублей в месяц). Второй вариант – предложение жилья в кредит со сниженной процентной ставкой. Последний смешанный пункт предполагает собой то, что молодой специалист получает ипотечный кредит, 50% которого гасятся за счет субвенций из городского бюджета. «Для всех этих льгот есть одно условие – если вдруг учитель уволится, они будут аннулированы», - добавляет Кодачигов. Какие-то из этих задумок будут реализованы уже в следующем году.
Однако несмотря на то, что зарплаты учителей совсем недавно официально повысились на 30%, ипотека даже с пониженными процентами им все еще не по карману. «Не факт, что жилищные кредиты станут для нас более доступными, - говорит Михаил Исупов, директор Физико-математического лицея. – 6-7% - это, конечно, лучше, чем 11, но все же это не 2 и 3. Для учителей с их средним доходом в 10 тыс. рублей даже эта процентная ставка не подъемна».
«А сколько вы могли бы платить ежемесячно за свое жилье», - такой вопрос газета «Бизнес Новости» задала и учителям, и врачам. «А как вы думаете, сколько я могу платить при ставке 5 тыс. рублей в месяц», - ответила нам врач-гинеколог одной из городских больниц Марина Игоревна. На губах застыл немой вопрос – что-то даже в прожиточный минимум не укладывается (на сегодняшний день, кстати, он составляет 6292 рублей). Но она, конечно же, подрабатывает, и даже не в одной, а в двух частных клиниках, в том числе и по выходным. И так делают многие.
А на встрече в Уфе президент спросил у тамошних врачей об их средней зарплате. Цифра оказалась более круглой, чем у нас – 26 тыс. рублей. Медведев тогда отметил, что если в этом случае ежемесячные выплаты будут составлять 6-7 тыс. рублей, то жить можно. Интересно, что бы он порекомендовал по вопросу «взятия» ипотеки, когда бы услышал «средние данные» по кировским больницам.
Судя по всему, в ближайшее время волшебных снижений процентной ставки по ипотеке не предвидится, а значит, и о надувании ипотечного пузыря говорить рано – вряд ли выстроится огромная очередь из учителей и врачей за новым предвыборным президентским подарком. Все-таки мы привыкли сначала семь раз отмерить, а потом уж резать. Сегодня же резать – это то же самое, что делить шкуру неубитого медведя. Пока все еще в нашей стране только 10% населения могут позволить себе ипотеку. Кроме того, в прошлом году было выдано кредитов на сумму 370 млрд рублей, что на 44% ниже, чем в докризисном 2008 году. Так что до полной ипотечной доступности нам еще «пилить и пилить». А каждое новое предложение – это пока лишь маленькая копеечка в общую копилку светлых идей.
Елена Окатьева
lena_vuali@mail.ru