Есть чем поделиться
Этот год был непростым для всех сфер бизнеса. Волатильность курса рубля, подорожание заемных средств и снижение покупательской активности населения заставили многих предпринимателей пересмотреть свои бизнес-планы. В то же время кризис дал толчок к новым направлениям для роста и развития тех направлений, которые при сокращении издержек дают хороший результат. По этому пути пошел и Сбербанк, предложив бизнесу удобные сервисные программы, переведя часть услуг в онлайн и тем самым предоставив своим клиентам новые возможности развивать свое дело. Об этом в интервью нашему изданию рассказал заместитель управляющего Кировским отделением ПАО Сбербанк Дмитрий Кошкин.
Бизнес в стиле «онлайн»
– Дмитрий Аркадьевич, как чувствует себя Сбербанк сегодня, особенно в части кредитования корпоративных клиентов?
– На текущий момент мы достаточно успешно развиваем как кредитные, так и некредитные продукты для корпоративных клиентов. Могу отметить, что количество заемщиков у нас осталось примерно на том же уровне, что и в докризисное время.
Мы наблюдаем незначительное снижение объемов кредитования, что в текущей ситуации очевидно.
Это связано не с ухудшением финансового состояния предприятия или ограничением в предоставлении кредитных ресурсов, а с тем, что в новых условиях грамотные руководители предприятий перезапускают условия кредитования и меняют подходы к объемам и потребностям.
– Одновременно Сбербанк проделал и большую работу, на мой взгляд, по развитию нефинансовых услуг.
– Что касается транзакционного бизнеса, здесь мы действительно ушли далеко вперед. На текущий момент мы активно продвигаем линейку онлайн-продуктов для корпоративных клиентов. Переход в мае-июне на новую единую IT-платформу позволил Сбербанку увеличить время обслуживания: с 1 июля корпоративные клиенты, которые располагаются на территории Кировской области и подключили услугу «Сбербанк Бизнес Онлайн», могут пользоваться расчетно-кассовым обслуживанием дистанционно 7 дней в неделю с 8 утра до 11 часов вечера. Вот такой у нас длинный 15-часовой операционный день. Кроме того, переход на новую платформу позволил нам сделать бесплатной услугу Е-invoicing (электронная система документооборота). Сейчас порядка 96% депозитов наших корпоративных клиентов – это малый и микробизнес, а также средний и крупный бизнес – открываются дистанционно, без посещения офиса банка. При этом ставка при открытии депозитного счета дистанционно через «Сбербанк Бизнес Онлайн» выше.
– Вы уже рассказывали про онлайн-резервирование расчетного счета. Как развивается этот сервис сегодня?
– Хочу подтвердить, что эта услуга пользуется большим спросом, и с начала года у нас около 1100 расчетных счетов было открыто через резервирование расчетного счета. А если, например, взять срез за август, то это практически 99% всех открытых счетов. После бронирования счета на сайте Сбербанка клиент получает номер счета и сразу же может принимать на него средства от контрагентов.
После того, как клиент дистанционно открыл расчетный счет, он в течение 5 дней должен приехать в офис банка, привезти подтверждающие документы. При этом с клиентом подписывается так называемый договор-конструктор, который включает в себя весь необходимый перечень услуг, которые ему могут понадобиться. В следующий раз, когда возникает необходимость в той или иной услуге, клиенту достаточно зайти на сайт, выбрать ее, подключить и начать пользоваться.
Это же касается и кредитования. Зайдя либо на сайт Сбербанка, либо в «Сбербанк Бизнес Онлайн» в раздел кредитования, клиент может там оставить заявку на кредит. При этом ему нужно будет только указать сумму кредита, его цель, подтвердить свои данные, и эта заявка поступит к его клиентскому менеджеру.
И есть еще два продукта, которые мы сейчас активно продвигаем в Кирове и области – это корпоративная карта и услуга приема наличности через устройства самообслуживания.
– О самоинкассации я слышал. А вот что из себя представляет корпоративная карта?
– Это активный бизнес-счет, на который клиент зачисляет денежные ресурсы, и в дальнейшем он может использоваться сотрудниками предприятия – например, торговыми представителями или менеджерами по работе с клиентами. При этом его пользователи получают возможность не утруждать себя отчетами в командировках или при закупе каких-то товаров. Компания не несет рисков утраты и потери этих денег. Но главное, существенно снижается нагрузка на бухгалтерию по документообороту. бизнес-счет корпоративной карты позволяет увидеть, где, когда и какие расходы понес конкретный сотрудник.
– Насколько удачно развивается услуга самоинкассации?
– Как правило, самоинкассация востребована клиентами со сдачей выручки до 100 тыс. рублей в день. При этом для них удобно, что зачисление средств на банковский счет происходит в режиме онлайн. Таким образом, у нас есть 500 устройств самообслуживания с возможностью использования корпоративных карт и самоинкассации, которые обеспечивают потребности предпринимателей в снятии наличности либо сдаче наличности в банк.
Застраховать риски
– Не секрет, что в конце прошлого года – начале нынешнего был спад в сфере кредитования, связанный с ростом ключевой ставки Центробанка. Насколько серьезный был отток в начале года, и какова ситуация сейчас? Есть ли уже ощущение, что бизнес снова начинает активно кредитоваться?
– Пока есть ощущение, что бизнес пытается сократить свои издержки, уменьшить долговую нагрузку за счет снижения объемов кредитования. Те, у кого это не получается, исходя из разных причин, пытаются сохранить объемы кредитования. Во втором случае клиенты стремятся сократить свои издержки с точки зрения стоимости обслуживания кредита. Напомню, рост ключевой ставки в декабре прошлого года составил одномоментно 7,5%. И мы по всем сегментам бизнеса – начиная от малого и микробизнеса и заканчивая крупнейшим бизнесом по действующим кредитным договорам, подняли процентную ставку. Понимая, что мы ответственны за тех клиентов, которые с нами работают, мы большую часть нагрузки взяли на себя. На наш взгляд, это справедливо, потому что мы отвечаем за надежность банковской системы и нам нужно было надежно и достойно пройти этот сложный период. Если говорить про текущий момент, то ключевая ставка Центробанка составляет 11% годовых, с начала года она снизилась на 6,5%. Но надо отметить, что на текущий момент тенденция к снижению стоимости кредитных ресурсов замедлилась. В течение, наверное, уже трех недель никаких предпосылок к снижению стоимости у нас нет.
– А по повышению стоимости?
– Повышения стоимости кредитных ресурсов мы также на текущий момент не ожидаем. Что касается ликвидности в банковской системе, я могу говорить только за Сбербанк – у нас ликвидности достаточно как рублевой, так и валютной.
– Есть ли какие-то новые кредитные продукты, поскольку часть продуктов, насколько я понимаю, ушла из обихода?
– У нас остались практически все продукты для среднего и крупного бизнеса, а в части малого и микробизнеса мы свернули только проект «Бизнес-старт». Больше никаких кредитных программ не заморожено. Кроме того, вышли на передний план продукты, которые существовали и раньше, но клиенты использовали их нечасто. Например, это хеджирование валютных рисков. Наши клиенты по-прежнему вынуждены приобретать сырье, какое-то оборудование на внешнем рынке, а волатильность на валютном рынке по-прежнему высокая. Они должны застраховать свои риски и понимать, сколько им нужно купить валюты для того, чтобы оплатить контракт, например, в феврале следующего года. В этом случае мы предлагаем ряд инструментов по хеджированию валютных рисков – это свопы, форварды, валютные опционы.
Есть, например, так называемый бивалютный депозит, который позволяет нашим клиентам входить в депозитную схему в рублях, а выходить из нее в валюте и фиксировать, при каком курсе рубли переходят в другую валюту. Например, 1 декабря мне понадобится 100 тыс. долларов. Я предполагаю, что курс при этом будет 80 руб. за доллар. И как только курс переваливает за 80 рублей, депозит переводится в другую валюту. Если же он остается ниже 80 рублей за доллар, депозит остается в рублях, и наш клиент просто покупает валюту по нижнему курсу. Но что важно – за этот период он получает по депозиту проценты примерно в два раза выше, чем стоимость по стандартному депозиту. В период, когда была очень большая волатильность, в 1 квартале 2015 года, у нас стоимость по бивалютным депозитам доходила до 20–25% годовых. Таким образом, наш клиент, который воспользовался бивалютным депозитом у нас, еще и заработал на том, что застраховал свои риски.
– Выросли ли просрочки по кредитам, есть ли необходимость по реструктуризации, и если да, то какие схемы вы сегодня готовы предложить партнерам?
– Если говорить про кредитный портфель среднего и крупного бизнеса, то в сравнении с прошлым годом у нас удельный вес просроченных кредитов не изменился. Мы стараемся по этому сегменту клиентов все кредиты реструктуризировать. Но здесь важно, чтобы собственники бизнеса сохраняли партнерскую позицию в отношении банка даже после того, как они оказались в сложной финансовой ситуации. Если мы видим, что собственник и руководство предприятия нас не обманывают и действуют добросовестно, выполняя предложения банка по реструктуризации кредита, тогда мы, конечно, идем навстречу. Инструментов достаточное количество как в досудебной, так и в послесудебной практике. По малому и микробизнесу удельный вес просроченной задолженности у нас вырос. Этот сегмент бизнеса, так мы оцениваем, больше пострадал…
– Потому что это сфера торговли и услуг. А оттуда деньги ушли…
– Да, это транспорт, торговля, услуги, мелкое строительство.
По этим клиентам подход с точки зрения прозрачности бизнеса, добросовестности клиентов точно такой же, как в среднем и крупном бизнесе. И здесь мы всегда идем навстречу нашим партнерам. И еще по малому и микробизнесу есть более шаблонные, более оперативные, я бы сказал, решения, когда мы пролонгируем, переносим платежи. Даже если есть просрочка по основному долгу, по процентам, мы выстраиваем новый график.
– Раньше Сбербанк активно проводил обучающие программы для своих клиентов, для бизнесменов. В текущей экономической ситуации обучение, наверное, еще более востребовано. Эти программы будут продолжены?
– Этот проект у нас только набирает обороты. Если раньше мы проводили 2–3 семинара в месяц, то сейчас проводим до 10 семинаров для наших клиентов. У нас есть несколько партнеров как региональных, так и федеральных. Как это происходит? У нас есть, например, Центр развития бизнеса – офис по обслуживанию корпоративных клиентов на ул. Дерендяева, 25 с конференц-залом и несколькими переговорными, достаточно крупными, чтобы там можно было вместить большое количество клиентов. Мы делаем рассылку по клиентам с предложением принять участие в семинаре. Причем это не рассказ о том, а какой у нас хороший интернет-банкинг или какая у нас удобная и самая недорогая инкассация. Основная тема – это реальные бизнес-тренинги про лидерство, управление персоналом, финансовый менеджмент, работу с налоговыми и госорганами. Некоторое время назад мы рассказывали о проекте «Деловая среда», где предпринимательское сообщество может, не «наступая на грабли», посмотреть, что и как работает, позаимствовать опыт коллег в онлайн-режиме. Это примерно то же самое, только в живом общении.
– Эти программы и семинары распространяются только на действующих клиентов Сбербанка?
– Конечно, нет. Они открыты как для действующих, так и для наших потенциальных клиентов, которые пока еще не определились.
– Не становится ли вам грустно от того, что все меньше и меньше приходится общаться с клиентами тет-а-тет? Все больше и больше услуг уходит в онлайн? И есть ли в связи с этим сокращение клиентских менеджеров и фронт-офиса в целом?
– Мы примерно такие же вопросы себе задавали, когда у нас внедрялись онлайн-сервисы в розничном блоке, например, по зарплатным проектам, по картам, проведению расчетов через «Сбербанк Онлайн». И казалось, да, клиентов в банк приходит меньше. Но за счет этого мы можем предоставить им больше удобных сервисов. В корпоративном блоке мы как раз считаем, что за счет этой онлайн-открытости и за счет удаленных сервисов мы можем дотянуться до тех клиентов, которые раньше оставались в стороне. А что касается работы с теми клиентами, которые раньше всегда ходили в филиал, чтобы что-то купить или что-то обсудить с клиентским менеджером... не думаю, что мы их потеряем. Потому что чем меньше клиент думает о банке с точки зрения решения каких-то текущих задач, тем комфортнее ему работается и меньше желания «смотреть по сторонам», отвлекаться на другие банки. Поэтому мы не боимся, что потеряем поток клиентов или перестанем понимать их потребности.
Беседовал Олег Прохоренко