Кредитная кооперация и банки: в чём разница?*
Финансовых инструментов сейчас множество – запутаться немудрено. Банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы – в чем разница, как с ними работать?
Банки известны каждому, так как на протяжении долгого времени в истории финансов они были единственным институтом, где человек мог сохранить и, возможно, приумножить свои сбережения. Устойчивость этих учреждений можно проследить на длительном историческом отрезке.
В последнее десятилетие в нашей стране произошло повсеместное распространение финансовых организаций другого типа, которые оказались в новинку для граждан. Множество микрофинансовых компаний (МФО) активно предлагают займы населению, но по направлению сбережений работают немногие, и минимальные суммы вложений, как правило, велики. Кредитные потребительские кооперативы (КПК) являются наименее известным для граждан инструментом. Принцип их организации и реализуемые функции на финансовом рынке иные.
Каждая организация занята оборотом и приумножением денег, выдавая кредиты/займы и начисляя проценты вкладчикам/сберегателям. На первый взгляд, принцип работы один, но существуют отличия. Давайте разберемся, в чем же разница?
Банки и МФО создаются чаще всего ограниченной группой субъектов, объединивших собственные капиталы в целях извлечения прибыли для себя. Следовательно, эти организации являются коммерческими. Цель создания такого института, как МФО, очевидна – сделать микрозаймы более доступными для населения и субъектов малого и среднего бизнеса. В остальном принципиальных отличий от банков нет – это частный капитал, оборот и приумножение которого осуществляется за счет выдачи займов/кредитов.
Между банками и КПК есть схожие черты, но во многом они различны. И на этом стоит остановиться подробнее. Кредитный потребительский кооператив – это прежде всего некоммерческая организация, основанная на началах коллективного управления капиталом и финансовой взаимопомощи. Это кардинальное отличие от коммерческих структур.
Как правило, кооперативы предлагают более высокий процент своим сберегателям. Причина в том, что средства, аккумулированные в КПК, быстро оборачиваются за счет коротких сроков займов и высоких процентов. Многих высокий процент по сбережениям отпугивает, так как подобные организации исторически в нашей стране вызывают скепсис и подозрение. Однако государство четко регламентирует деятельность кооперативов (существует соответствующий федеральный закон) и обеспечивает существование четких инструментов, обеспечивающих надежность (саморегулируемые организации, СРО; система страхования; банковские гарантии). Таким образом, граждане уже могут оценить надежность того или иного КПК.
Еще одним важным отличием рассматриваемых организаций является способ внутреннего управления. В банках решения принимаются акционерами, число голосов которых пропорционально числу акций. Политика банка не зависит от мнения клиента. В КПК, как уже упоминалось, заложен принцип коллективного управления. Каждый пайщик может участвовать в принятии решений, в выборе руководящего состава, в определении политики кооператива, в контроле деятельности вне зависимости от доли сбережений в паевом фонде.
Выбор того или иного финансового инструмента зависит от потребностей клиента: от объемов капитала, от степени желаемого контроля над средствами, от уровня желаемого дохода. Коммерческие и некоммерческие финансовые организации не являются взаимоисключающими и играют разные роли на рынке, оперируют капиталами разного порядка.
*На правах рекламы