Кредитная воронка
Долги населения Кировской области растут быстрее, чем долги других россиян.
Казалось бы, банков стало меньше, МФО теперь работают более легально. Кто дает жителям нашего региона деньги и почему они не могут их вернуть быстро и в срок?
Долги как ком
Долги жителей Кировской области перед банками за последнее время очень сильно выросли. Аналитические данные опубликовал в начале сентября Общероссийский народный фронт, опираясь на цифры банка России, Росстата и портала «За права заемщиков».
Так, каждая кировская семья должна кредитным учреждениям более 186 тысяч рублей. А сам уровень закредитованности (отношение кредитной задолженности к среднегодовому доходу семьи) наших жителей растет быстрее, чем в среднем по стране. В первом полугодии 2018 года он составил 30%, тогда как еще год назад был равен 25%. При этом в среднем по стране этот показатель вырос только с 21 до 24%.
В целом по России долги людей перед банками выросли на 9,2%. Объем кредитной задолженности каждого отдельного российского домохозяйства составил 234,6 тысяч рублей, в Кировской области, конечно, меньше — 186,9 тысяч рублей. Однако за последний год рост этого показателя составил 22%.
При этом официально доля просроченной задолженности у нас снижается. По итогам первого полугодия она составила только 4,4%. Однако эксперты считают, что в реальности все по-другому: жители региона берут другие кредиты, чтобы погасить предыдущие, то есть просто перекредитовываются. Таким образом, у них может накапливаться очень большой долг.
— В среднем у наших клиентов от четырех до восьми кредитных договоров. Рекорд — 38, - рассказывает Кирилл Мисник, сооснователь юридической компании Finance Expert. - Люди думают, что, взяв новый кредит, они смогут стабилизировать свое финансовое положение. Но, как правило, для того, чтобы погасить предыдущий долг, обычно берется в разы больше денег — не 100, а 150 тысяч рублей, например. Или заемщик берет 30 тысяч рублей, чтобы перекрыть только пару платежей. Этот ком постепенно растет и доходит до 5-8 организаций. Только потом люди начинают осознавать, что ситуация вышла из-под контроля. И когда таким клиентам отказали и банки, и микрофинансовые организации, они прибегают к кредитам с обеспечением — с залогом. А это, как правило, в 90% случаях приводит к тому, что люди теряют квартиру, потому что цель организаций, выдающих такие кредиты, в этом и заключается — они получают недвижимость, в основном, по кадастровой стоимости.
Почему таких людей слишком много в нашем регионе? Ответ прост: доходы населения низки, а денег хочется всем, да побольше. В результате мы снова «засветились» в мрачном материале федеральных СМИ. Корреспондент журнала «Сноб» приехал в наш регион, чтобы поговорить с людьми, которые берут кредиты. Там рассказывается о том, почему и на что люди берут деньги. Цели разные: шубы, ремонт, путешествия, телевизор, даже еда и напитки. Так, одна женщина жила от кредита до займа, пока муж не узнал, и они не развелись. У другой - 65-летней бабушки - полмиллиона рублей долга, а за спиной только старый дом и выпавшие зубы. И вся эта грустная информация подкрепляется в статье музыкой группы «Лесоповал», которую журналист слышит из мимо проезжающей машины — так образ региона получает очередную порцию негативной подпитки.
Цивилизованным путем
Но почему же это происходит? Власти, кажется, постоянно отчитываются о том, что рынок МФО «чистится», банков становится все меньше и все они легальны. Так, глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила 6 сентября, что «подавляющее число банков, недобросовестных, слабых, выведено с банковского рынка, и это дает импульс к развитию здоровой конкуренции». Напомним, о необходимости оздоровления банковского сектора власти заявили в 2013 году. С того времени, по предварительным подсчетам экспертов, с рынка ушло почти 400 кредитных организаций и осталось чуть более 500 банков.
Деятельность микрофинансовых организаций стала более строго регулироваться. Так, сейчас по закону МФО не может выдавать заемщику более десяти краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года, не имеет право продлевать такие договоры более семи раз по одному договору, не может выдавать следующий краткосрочный потребительский микрозаем до полного погашения предыдущего. Однако закредитованность населения все равно растет. Дело в том, что сама деятельность МФО государству выгодна — оно получает от нее огромные доходы в бюджет.
— А банки, чувствуя серьезную конкуренцию со стороны МФО, тоже начинают действовать более активно, - рассказывает Кирилл Мисник. - Так, достаточно легко сегодня можно получить кредитную карту. Их выдают на льготных условиях с минимальным лимитом. Если клиент не успевает погасить долг в льготный период, начисляются проценты. Как только банк видит платежеспособность заемщика, он увеличивает лимит карты, например с 10 000 рублей до 20 000 рублей, а далее может и до 80 000 рублей. И человек даже не замечает, как согласился на такое — банк может сделать это по телефону, просто услышав «да». Потом же человеку предлагается потребительский кредит, ипотека, и заемщик попадает в «воронку» банка — в нем же открывает счета, туда же переводит пенсионные накопления.
При этом, однако, процесс возвращения таких долгов сегодня действительно стал более цивилизованным. Уже никто не будет расклеивать ваши портреты в подъезде, поджидать в темноте для разговора или заливать клей в замочную скважину. Поэтому получить скопившийся долг от заемщика финансовой организации стало намного сложнее. Заемщик банкротится, долг реструктурируется и выплачивается очень маленькими частями в очень долгий срок.
Справедливости ради стоит заметить, что в Кировской области не все так мрачно. Есть люди, которые кредитов не брали и не берут вовсе. «Я умею копить, - заявляет на вопрос журналиста «БН» учитель Светлана. - У меня никогда не было цели и желания брать кредиты, и по большей части потому, что их нужно будет возвращать, и с процентами». Еще один работник социальной сферы — Ирина — просто боится связываться с финансовыми организациями. «Я опасаюсь каких-то скрытых условий, которые могут прописать банки, - говорит она. - И лучше я буду экономить, но кредит брать не стану».
Но статистике их, казалось бы, разумные доводы все же не помогают. Так, по данным прошлого года (информация Национального бюро кредитных историй) Кировская область оказалась лидером в стране по количеству граждан, выплаты которых по кредитам превышают половину их доходов. Их насчиталось 16,64% от общего количества заемщиков.
Мнения
Кирилл Мисник, сооснователь юридической компании Finance Expert:
- Большая закредитованность населения связана с тем, что за последнее время сильно вырос сегмент микрофинансирования. Если раньше люди приходили к нам с банковскими кредитами или долгами по распискам, то сейчас процентов 60-70 их кредитного портфеля — МФО. Это связано с тем, что такие деньги являются доступными, даже несмотря на плохую кредитную историю клиента и отсутствие постоянного дохода. Почему закредитованность людей слишком высока в нашем регионе? Если, например, сравнить справки НДФЛ в Кирове и Перми, то там сумма, прописанная в них, выше: город-миллионник, работы больше и зарплаты выше. То есть люди у нас больше и чаще нуждаются в деньгах, потому что низки их средние доходы.
Григорий Галицких, заместитель гендиректора по развитию бизнеса «ГК Финансовые услуги»:
- Розничное кредитование вернулось к росту только с середины прошлого года. До этого объем выданных кредитов и кредитных портфелей банков сокращался. Получается, что первая причина роста закредитованности - компенсация предыдущих лет сокращения этого показателя. Вторая причина - рост реальных доходов населения не успевает за ростом цен. Накопленные в двухтысячных годах «кубышки» израсходованы, а потребности никуда не делись, и граждане начали возвращаться к покупкам в кредит. Третья причина кроется в изменении структуры розничного кредитования - доля ипотеки в портфелях банков существенно выросла, а средний размер кредита на жилье в 5 раз больше размера потребительского займа.
Около трети регионов демонстрируют близкий с Кировской областью показатель закредитованности - в коридоре 28-32%. Большинство этих субъектов также имеют схожие с нашей областью экономические показатели и ниже среднего по России размер дохода семьи.
Возможны два сценария, при которых ситуация может выправиться: или Банк России за счет ужесточения регулирования ограничит выдачу розничных кредитов, или вырастут доходы домохозяйств. В свете последних событий на международной арене и валютном рынке я бы поставил на ЦБ.