Ответственность в дефиците

На кировском рынке ОСАГО скоро, похоже, случится коллапс. Некоторые игроки в связи с убыточностью полностью сворачивают свою деятельность (пример - «Гута-страхование»), один из крупнейших игроков «Росгосстрах» пытается нивелировать убытки, добавляя в добровольно-принудительном порядке к «автогражданке» страховку жизни и здоровья, а часть игроков страхового рынка просто ограничивает выдачу заведомо убыточных полисов. К чему это все приведет, никто не берется прогнозировать, так как слишком многое сейчас зависит от решений «из Москвы».Тем не менее, эксперты в эфире «Эхо Москвы в Кирове» решились обсудить, почему в дефиците полисы ОСАГО и сможет ли решить проблему увеличение регионального коэффициента, о котором заявил недавно Банк России.

 

Полная убыточность

 

Светлана Занько, главный редактор «Эхо Москвы в Кирове»:

 

- Ситуация зашла настолько далеко, что принимать уже какие-то решения по ОСАГО призывают практически все специалисты. Если я ничего не путаю, то в 2013 году убыточность ОСАГО вместе с судебными издержками составляла 95%. Эксперты говорят о 100-процентной убыточности уже через год, если не увеличить тарифы.

 

Олег Прохоренко, главный редактор «Бизнес Новости в Кирове»:

 

- За счет чего сейчас страховщикам удается нивелировать эти убытки? Мой вопрос Владимиру Тарбееву.

 

Владимир Тарбеев, директор страхового дома «ВСК» в Кирове:

 

- Ситуация складывается следующим образом. Точнее, она складывается так, как заявлено в теме: «почему полисы ОСАГО в дефиците?». Они в дефиците потому, что ОСАГО убыточен. Если брать российскую статистику, то получается, что при всех расходах на сегодняшний день, которые несет страховая компания помимо выплат страхователю по страховым случаям, ОСАГО идет в убыток в среднем 3% от каждого полиса. Получая 100 рублей премии, мы тратим на ОСАГО 103 рубля. Разумеется для любой коммерческой структуры это невыгодно.

 

Светлана Занько:

 

- Каковы могут быть последствия, если сейчас срочно не принять меры? Не увеличить тарифы, не изменить расчеты выплат и т. д.

 

Владимир Тарбеев:

 

- Здесь, на самом деле, вопрос не только в том, какие будут последствия для страховщиков, но и каковы последствия для страхователей. Не имея возможность купить полис и выезжая без него, они неизменно нарвутся на штраф.

 

Но и страховщики сейчас находятся тоже не в самом лучшем состоянии. Они, во-первых, не могут предложить востребованную услугу клиенту за те деньги, которые он готов заплатить. А во-вторых, продавать полисы просто невыгодно. Что будет завтра, сказать проблематично, но в любом случае то решение, которое должно быть принято до 1 июня по указу президента и Центробанка, должно быть адекватны ситуации (3 апреля представитель Центробанка заявил, что регулятор все-таки не станет повышать региональные коэффициенты ОСАГО до корректировки базового тарифа).

 

Светлана Занько:

 

- Эксперты предрекают, что крупные и зарекомендовавшие себя компании уйдут с рынка, если ситуация не изменится, а менее порядочные страховщики — снизят выплаты либо будут вовсе в них отказывать дабы защитить свой бизнес. В освободившуюся нишу придут компании-мошенники или компании-однодневки...

 

Владимир Тарбеев:

 

- Ситуация уже сейчас именно такова. По крайней мере, серьезные компании сокращают объем «автогражданки» для физлиц и на это место приходят другие страховщики, которые набирают портфель, не отдавая отчета в том, что завтра придется платить.

 

Олег Прохоренко:

 

- А в чем, собственно, корни проблемы? Изменилось поведение страхователей на рынке? Не увеличивались тарифы? Клиенты стали более ушлыми?

 

Владимир Тарбеев:

 

- Здесь несколько факторов. Это и тарифы, которые не менялись с 2003 года (хотя только повышение тарифов не решит проблему). Еще одна проблема — это судебные издержки, которые несут страховые компании. Они связаны с тем, что нет единой системы оценки ущерба и на этой разнице, которую дают различные оценщики, и работают автоюристы, которые, как правило, дела выигрывают (суды в РФ не на стороне страховщиков). Сейчас еще очень распространена практика применения закона «О защите прав потребителей», где страховая компания платит 50% стоимости штрафа.

 

Олег Прохоренко:

 

- То есть, кроме повышения тарифов, нужна еще и единая система оценки?

 

Владимир Тарбеев:

 

- Да. Но ее разрабатывают с 2003 года, обещают, что уже «вот-вот», но пока подвижек нет.

 

Олег Прохоренко:

 

- Разве получится сделать единую оценку для всей страны?

 

Владимир Тарбеев:

 

- Да. Грубо говоря, повреждение правое крыло таких-то машин стоит столько-то. Ясно, что повреждение может быть разное, но в любом случае, там должна быть какая-то градация. И она должна быть единая, чтобы исключить различные подходы оценщиков.

 

Главная интрига - тариф

 

Олег Прохоренко:

- Иван Олегович Макин подключился к нашему разговору. Иван Олегович, есть ли, на ваш взгляд, какие-то другие варианты разрешения текущей ситуации, кроме повышения тарифов ОСАГО?

 

Иван Макин, директор кировского филиала «Росгосстрах»:

 

- Это все — одна часть большой работы, которую необходимо сделать. С 2003 года законодательство не менялось и вопросы назрели давно. Собственно, эти нерешенные проблемы и привели к тому, что сейчас имеем. По большому счету, мы сейчас ждем, во-первых, реакции мегарегулятора (Ред. - Центробанка РФ), во-вторых, принятия поправок в закон об ОСАГО в весеннюю сессию Госдумы. Планируется увеличение страховой ответственности с сегодняшних 120 тыс рублей до 450 тыс рублей по ущербу авто, и со 150 тыс рублей до 600 тыс рублей — по ущербу для жизни. Хотя, наверное, кто-то скажет, что это недостаточно, так как средняя стоимость автомобиля в Кирове гораздо выше 400 тысяч рублей...

 

Второе - планируется безальтернативное регулирование убытков. Здесь нужен осознанный выбор страховщика со стороны страхователей ведь убытки будут регулироваться той компанией, где приобретен полис. Третье — планируется увеличение суммы по европротоколу (с 25 до 50 тысяч), когда можно на месте решить вопрос без вызова ГАИ. Есть еще ряд интересных новаций, но это основное. Главная интрига — это, конечно, тариф.

 

Еще одно радикальное предложение — сделать тариф свободным, и пусть рынок его регулирует сам.

 

Олег Прохоренко:

 

- Иван Олегович, каким образом вы выходите из этой ситуации? Люди жалуются, что «Росгосстрах» продает полисы ОСАГО с «нагрузкой».

 

Иван Макин:

 

- Во-первых, проблем с выдачей полисов у нас нет, они есть в нужном количестве.

 

Что же касается проблем с УФАС, то количество жалоб нынче просто беспрецедентно. И количество решений по данному вопросу тоже беспрецедентно. Но, поверьте, никому это не нужно: ни страховщикам, ни сотрудникам федеральной антимонопольной службы. Это проблемы, которые нужно на сегодняшний день решать в Госдуме.

 

По поводу реализации полисов с так называемой «нагрузкой». Ничего незаконного мы не делаем. Все проверки, которые у нас прошли, это подтвердили. Есть общее раздражение на рынке страхования, но есть и частичное понимание того, что происходит.

 

Обоюдные интересы

 

Олег Прохоренко:

 

- Тогда вопрос Андрею Викторовичу. Вы сегодня продаете полисы «автогражданки»?

 

Андрей Крупчатников, директор филиала страховой группы «МСК», председатель комитета по страхованию при ВТПП:

 

- Да, полисы мы продолжаем продавать и никогда это дело не приостанавливали. Но сейчас компания находится в таком состоянии, что обеспечить полисами всех желающих мы тоже не можем.

 

Олег Прохоренко:

 

- Мы до этого активно обсуждали варианты выхода из ситуации. Что, на ваш взгляд, могло бы повлиять на улучшение ситуации с полисами ОСАГО?

 

Андрей Крупчатников:

 

- Начнем с того, что всегда должны учитываться интересы всех сторон. Страховые компании — это преимущественно коммерческие структуры, которые строят свою политику и стратегию развития с учетом получения прибыли. Если прибыли нет, то и интереса работать нет. Здесь нужно такое воздействие на страховой рынок, которое может, с одной стороны, обеспечить регулирование убытков, с другой — позволит зарабатывать. Невозможно заставить кого-то работать себе в убыток, а вот попытаться договориться и выработать какой-либо комплекс мер — это да. Это то, что нужно делать сейчас. В том числе разрабатывать и единую методику расчета ущерба, которая бы сразу сняла очень много вопросов. Ну и увеличение тарифа, потому что за 10 лет, знаете ли, многое изменилось.

 

Олег Прохоренко:

 

- Может быть, вмененное страхование (по рыночным тарифам) станет более простым выходом из ситуации?

 

Андрей Крупчатников:

 

- Вмененное страхование подходит для уже сформировавшегося рынка и определенного уровня страховой культуры. Пока же мы далеки от этого. Даже в развитых странах присутствует обязательное страхование.

 

Светлана Занько:

 

- Сколько на сегодняшний день должно стоить ОСАГО, чтобы это было рентабельно для страховщика и приемлемо для клиента?

 

Андрей Крупчатников:

 

- РСА (Ред. - Российский союз автостраховщиков) считает, что тариф необходимо увеличивать на 70%. Но это вряд ли реализуется. Думаю, все будут стремиться к увеличению тарифа на 40%-50%. Собственно, о 40% все и говорят. 40% - это будет уже само по себе неплохим решением. С этим уже можно работать. Сможем тогда очистить рынок от недобросовестных участников, более эффективно построить сбытовую политику и сократить издержки.

 

Олег Прохоренко:

 

- У нас на связи Артем Молчанов, руководитель УФАС по Кировской области. Артем Владимирович, является ли отказ в выдаче полисов ОСАГО или их отсутствие у автостраховщика предметом рассмотрения в антимонопольном комитете?

 

Артем Молчанов, руководитель УФАС по Кировской области:

 

- Да, вопрос с отказом в выдаче полисов ОСАГО является предметом нашего изучения. Мы начали проверки по всем страховым компаниям региона на предмет сговора о неоформлении полисов ОСАГО со ссылками на их отсутствие. Думаю, в ближайшее время окончательные результаты уже будут подведены.

Здесь нет никакой правовой или какой-то иной коллизии. Да, есть проблемы с тарифом на полис ОСАГО. Есть проблемы с ценообразованием. Но эти вопросы должны решаться цивилизованно, а не методом отказа в выдаче полиса или навязывании дополнительных услуг. Например, через обращение к Центробанку РФ, через обращение к своим регуляторам. Получается, что сегодня страховщики перекладывают свою головную боль с неполучением прибыли или получением прямых убытков на конечного потребителя, который в силу закона обязан оформить полис ОСАГО. И это ненормально.

 

Владимир Тарбеев:

 

- Соглашусь с тем, что все эти вопросы нужно решать в правовом поле. И замечание Артема Владимировича про низкую активность самих страховщиков справедливо. Но замечу, что вопрос не решается уже довольно долгое время. И, кроме как через РСА у нас нет другой возможности влиять на законодателей.

 

Андрей Крупчатников:

 

- Я, собственно, с этого и начал свое выступление: надо договариваться о том, чтобы всем сторонам было комфортно и никак иначе.

 

Подготовила Светлана Муравьёва

murraviova@yandex.ru