Стань банкротом

Да и сам закон большой пользы не принесет – долги у граждан будут просто растягивать, и те будут платить, возможно, до конца жизни.

 

1. Дела о банкротствах будут рассматриваться арбитражными судами. Они справятся с огромным потоком желающих? Со всеми ли пунктами закона вы согласны?

2. Насколько сегодня закредитовано наше население? Большой ли поток обращений в суды вы предсказываете?

3. Как изменится политика банков после вступления в силу закона — пойдут ли они навстречу закредитованным гражданам?

4. Как изменится общая финансовая ситуация в стране? В нужное ли время принимается этот закон?

 

Александр Токмаков, специалист «АЖИО-финанс»:

1.Вероятно по ходу реализации закона будут приниматься меры, чтобы не завалить пять составов арбитражных судей Кировской области заявками на рассмотрение дел на банкротство. Сами судьи тоже воспользуются возможностью дать отсрочку для урегулирования вопросов и будут предлагать мировое соглашение и только потом- реструктуризации долга. Последнее – это один из самых предпочтительных путей, и он уже прописан в законе. А примерно через год большинство участников процессов поймет, что суды затягиваются, а платить при этом надо за каждое заседание. Будет ясно, что судьи просто очень долго будут решать такие вопросы, и через год-полгода кредиторы и должники сами начнут чаще заключать мировые соглашения.

2. В основном, кто попал в эти сети, тот и крутится. Может быть таких случаев становится все больше, но это, скорей всего, все те же лица, которые просто не могут выбраться из долговой ямы. В целом же население немного отрезвело в отношении кредитов. Если сравнить нас с западом, то наша закредитованность гораздо меньше. Однако там законы другие, ответственность выше и есть разработанные механизмы выхода из долгов. Поэтому и такое количество должников как сейчас уже опасно для российской экономики: у нас только начинают делаться попытки законного выхода из этой ситуации.

3. Этот закон - определенная мера перевоспитания не должников, а кредиторов. Тому, кто последний и предпоследний выдавал кредит, нужно было просчитывать свои риски и сейчас он должен ответить за то, что не сделал. На западе в таких случаях все кредиторы собираются перед судом и решают, кто из них понес больший риск. Как правило, последний кредитор получает от банкрота меньше всего. У нас к этому все и идет.
Для банков, микрофинансовых оргаанизаций, кооперативов потребительского кредитования этот закон сегодня является определенным выходом: им сейчас легче будет просчитать свои риски. У должника же может быть долговая расписка перед соседом, или кредит, взятый в микрофинансовой организации, или долг перед кооперативом. Кредитор теперь имеет все права узнать о реальных рисках своего заемщика, если дело дойдет до суда И это поможет ему принять правильное решение. Так он переоценит свои риски.

 

4. Если бы судья рассматривал дело о банкротстве предприятия, он наказал бы руководителя, а за спиной простого физлица нет ничего, кроме родственников, да и то не у всех. Поэтому арбитражные суды в большинстве случаев будут принимать решения лишь по реструктуризации — они могут раскидать долг и на 30 лет вперед. А государство, я думаю, начнет усиливать роль адвокатов, у которых появится совершенно новая специализация Они станут помощниками в разрешении подобных споров до суда, потому что арбитраж, на мой взгляд, не способен принять такой объем работы.

 

Владимир Скобелкин, председатель правления «Первого Дортрансбанка»:

1. В последней версии законопроекта рассмотрение дела о банкротствах предлагалось отдать арбитражным судам, так как они более подготовлены. К тому же общие суды перегружены и без банкротов - «физиков». Сейчас активно обсуждается обратный процесс. Так что точнее будет сказать не «с 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц», а он опять же только «может вступить в силу».

 

2. По экспертным оценкам, таких потенциальных соискателей банкротства уже сегодня в стране под 700 тысяч человек, а доля просроченных кредитов свыше 90 дней в портфелях банков составляет 12,3%.

 

3. Опасения банкиров заключаются в том, что позиция судов может весьма отличаться от той логики, которая закладывалась законодателем. Кроме того, это дополнительные риски, которые новый закон принесет банкам. Прежде всего, речь о росте резервов: после признания человека банкротом банк должен признать такого должника безнадежным, доначислить 100% резервов и отнести себе на расходы. Есть вероятность злоупотреблений со стороны тех заемщиков, которые не попали в трудную жизненную ситуацию, а просто хотят избавиться от обязательств перед банком.

С другой стороны, «стать банкротом» непросто. Для инициирования процедуры банкротства должнику необходимо собрать огромный пакет документов, которые нужно правильно заполнить. Также нужно платить финансовому управляющему. Не стоит забывать и о том, что имущество должника будет включено в конкурсную массу, а многие операции, в том числе с имуществом и деньгами должника будут проводиться только с согласия финансового управляющего. Сделки за три года до подачи заявления могут быть признаны недействительными.

 

4. Повторюсь, 1 октября, возможно, не последняя дата вступления закона в силу, и сроки этого процесса могут отодвигаться и дальше. Законопроект в текущей редакции открывает простор для манипуляций и мошенничества. Конечно, совсем-то по-хорошему, следовало бы сначала запустить пилотный проект в одном-двух регионах, потом залатать выявленные в новом механизме трещины, и лишь тогда разворачивать дело по всей стране. Но в сложившихся условиях об этом можно только мечтать.

 

Алексей Чагаев, генеральный директор компании АК «БЭСТ»:

1. Совершенно верно, после недавно принятых поправок, рассматривать дела о банкротстве физических лиц будут арбитражные суды, а не районные, как планировалось ранее. Данную поправку я считаю правильной, поскольку делами о банкротстве юридических лиц арбитражные суды занимаются с 2002 года, а районные этим стали бы заниматься впервые. У арбитражного суда есть соответствующий штат судей, а у районных их надо было бы создавать заново.

Со всеми ли пунктами в этом законе я согласен, вопрос сложный: смотря с какой стороны рассматривать участника этой процедуры. В целом в законе есть ряд не раскрытых моментов, но надеюсь, что до вступления закона в действие Верховный суд еще даст свое разъяснение.

 

2. Сегодня население в большей его части закредитовано очень сильно. Если ориентироваться на наших клиентов, то большинство людей имеет от 3-х и более кредитных продуктов в банках. У некоторых доходит до 15, и есть клиенты, у кого количество кредитов доходит до 20.

Поток обращений в суды, возможно, с вступлением закона в действие и будет большим, но насколько он будет качественный, пока сказать сложно. Подать на банкротство могут как кредитор, так и сам гражданин. Что касается кредиторов, то нет сомнений, что они смогут правильно подать иск, а вот граждане вызывают у меня опасение. Так как у большинства наших граждан, к  великому сожалению, отсутствует правовая грамотность, то не ясно, насколько они правильно определят, подходят они к предъявляемым законом критериям или нет, насколько выгодно для них банкротство, а также правильно и качественно ли они соберут необходимый комплект документов и насколько правильно составят исковое заявление в суд. Могу предположить, что люди, не зная всех тонкостей, кинутся подавать заявления на банкротство, а суды им на законных основаниях будут отказывать. А повторно подать на свое банкротство они смогут только через 5 лет! Поэтому надо индивидуально подходить к банкротству в отношении каждого гражданина и без квалифицированной юридической помощи, на мой взгляд, людям будет не обойтись.

 

3. На мой взгляд, политика банков изменится лишь в уменьшении объема выдачи кредитов, банки будут более тщательно проверять претендентов на кредит.

 

4. Его принятия ждали давно. Данный закон даст возможность части граждан освободиться от финансовой кабалы. Что касается общей финансовой ситуации в стране, то закон о банкротстве физических лиц радикальных перемен, на мой взгляд, не принесет.

 

Андрей Костин, начальник сектора налогового консалтинга юридической компании «Альянс. Право. Бизнес»:

1. Новый закон о банкротстве граждан, надеюсь, станет совершенным, но спустя определенное время, с учетом вносимых дополнений и изменений на основе будущей судебной практики. Например, спорным является вопрос о компетенции судов в рассмотрении банкротных дел. Суды общей юрисдикции будут рассматривать дела банкротов обычных граждан. К компетенции арбитражных судов будут отнесены дела о банкротстве граждан индивидуальных предпринимателей, а также граждан, которые прекратили деятельность в качестве предпринимателя, но денежные обязательства которых возникли в период осуществления ими предпринимательской деятельности. Разделение компетенции между судами может привести к различному толкованию одних и тех же норм права и отсутствию единообразия судебной практики.

 

2. Сейчас разгар экономического кризиса в российской экономике, что конечно усугубляет проблемы закредитованности населения. Общий объем задолженности граждан нашей страны сегодня достаточно велик: немалая ее часть - это просрочка на три и более месяца, по истечении которых можно подавать исковое заявление о банкротстве. Но сдерживающим фактором первое время будет являться непредсказуемость процедуры банкротства и возможные риски. Следовательно, количество обращений не будет сразу большим.

 

3. Полагаю, что банки, конечно, несколько пострадают из-за списания задолженности при банкротстве гражданина, но, думаю, не так сильно. Безнадежный долг заемщика на балансе немногим лучше списанного долга. Вероятно, банками должны будут предприниматься шаги по поиску разумных и компромиссных решений, направленных на урегулирование вопросов по долгам. У них будут все основания понижать процентную ставку по кредитам для других граждан - добросовестных заемщиков. Данный факт оздоровит ситуацию в сфере потребительского кредитования. В тоже время, не исключены более жесткие и оперативные меры банков взысканию залоговой массы.

 

4. Финансовая ситуация в России достаточно сложная, несмотря на все усилия руководства страны за последние годы. Причинами являются: снижение стоимости рубля и стоимости нефти, резкое увеличение ключевой ставки, западные санкции и запрет на рефинансирование долгов российских компаний в западных кредитных организациях, снижение реальных доходов населения, рост безработицы. Пока не видно предпосылок для существенного изменения динамики кредитования граждан и юридических лиц. Изменить ситуацию сможет снижение ключевой ставки минимум на 2,5-3%. Но даже этот шаг не даст быстрого разворота. Однако общая экономическая ситуация не способствует ни доступности кредитных ресурсов, ни увеличению спроса как на потребительские кредиты, так и на кредиты со стороны реального сектора экономики.

Закон должен сущeственно облегчить финансовое положение наших граждан, у которых имеются пoтребительские кредиты в банках, займы в малобюджетных организациях, займы между физичeскими лицами, долги за услуги ЖКX. Но как данный закон будет работать, покажет время.