Уберут лишнего
Правительство наносит серьезный урон банкам и страховым компаниям.
Первое чтение в Госдуме прошли поправки к закону «Об организации страхового дела», согласно которым банки не могут выступать страховыми агентами и заниматься реализацией страховых продуктов. Поправки могут нанести серьезный финансовый ущерб как страховщикам, так и банкам, прогнозируют эксперты. Впрочем, сами страховщики видят в новом законопроект больше «плюсов» нежели «минусов». И в любом случае, лишний посредник с рынка, по их мнению, и так должен был уйти.
Третий лишний
Согласно поправкам к закону «Об организации страхового дела», прошедшим первое чтение, банки не могут выступать страховыми агентами, а значит, заниматься реализацией страховых продуктов. Принятие закона в такой редакции поставит под угрозу доходность бизнеса не только страховщиков, которым сотрудничество с банками приносит шестую часть премий, но и банков, которым реализация страховок дает 15-20% комиссионных сборов.
В конце января Госдума приняла в первом чтении поправки к этому закону, которые, как выяснилось при их детальном рассмотрении, радикально меняют подход страховщиков к продвижению своих продуктов. В частности, они исключают любые юрлица из числа страховых агентов. Таким образом, банки, являющиеся для страховщиков одним из основных каналов продаж, после вступления поправок в силу потеряют возможность продавать в своих стенах страховые продукты. Принятие таких мер станет существенным ударом для страховых компаний, указывают участники рынка. По подсчетам «Эксперт РА», в 2010 году банковский канал принес страховщикам шестую часть сборов - 100 млрд рублей. Аналитики прогнозировали, что в 2011 году этот показатель должен был дорасти до 115 млрд рублей. Ведь банки - еще и главный двигатель розницы для страховщиков: 77% в 100 млрд рублей премий - это продажа банковскому клиенту полисов титульного страхования, страхования жизни и здоровья, полисов КАСКО. Правда, теперь уже не факт.
- Одной из задач законопроекта является стремление внести ясность в посредническую деятельность при страховании, - говорит Андрей Крупчатников, директор кировского филиала ОАО СГ «МСК». - Для этих целей предлагается дать четкое разделение понятий «страховой агент» и «страховой брокер», при этом страховым агентом может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а страховым брокером – только коммерческое предприятие. Кроме того, страховому брокеру необходимо обеспечить гарантию исполнения обязательств в виде банковской гарантии на сумму не менее 3 млн рублей, либо сформировать в денежной форме уставный капитал в сумме не менее 3 млн рублей, к тому же для осуществления брокерской деятельности требуется получение специальной лицензии, а значит, посредник подпадает под надзор ФСФР.
Таким образом, согласно мнению Крупчатникова, предлагаемая конструкция может полностью поменять сложившуюся практику отношений банков со страховыми компаниями.
Кстати, идея о том, что страховыми агентами могут быть только физлица, была внесена российским правительством не без участия самих страховщиков. Сделано это было в связи с тем, что примерно год назад последние озаботились распространившимися схемами мошенничества: недобросовестные агенты продавали полисы компаний с отозванной лицензий, присваивали страховые премии и т.п. Поэтому страховщики стали активно предлагать властям узаконить различные варианты ответственности для агентов. Однако в итоговом тексте ответственность агентов-физлиц так и не оказалась подробно прописана, зато они оказались единственными законными.
- Новый закон направлен на то, чтобы сделать выгодным страхование для страхователей, - также подтверждает общую позицию страховщиков Сергей Татаринов, директор кировского филиала ОАО ГСК «Югория». - То, что сейчас происходит на страховом рынке, не только негативно отражается на развитии страхового рынка, но и отталкивает клиентов от страховщиков. Пример. Один большой и известный банк выдает кредит моему знакомому и параллельно предлагает застраховать жизнь. Он звонит мне и спрашивает, сколько подобная услуга стоит у нас. Мы отвечаем: 9260 рублей. Он спрашивает: а почему тогда банк с меня требует 21600? Что называется, почувствуйте проценты.
Сергей Алексеевич также уверен, что финансовые потери будут, но временные. Сегодня страховщики, находящиеся в банках, не задумываются о сервисе и удобстве клиента, зная, что банк все равно отправит клиента страховаться к ним. Когда правила поменяются, страховщики будут бороться за свою репутацию и доверие клиентов, считает он.
Банки засуетились
Кстати, представители банков, над которыми как над страховыми агентами-юрлицами нависла угроза оказаться вне закона, обеспокоены грядущими потерями не меньше страховщиков. По оценке участников банковского рынка, реализация страховых продуктов приносит банкам 15-20% всех комиссионных доходов. Принятие законопроекта в данном виде будет иметь серьезные негативные последствия как для банковского, так и страхового рынка, уверены банкиры. В случае принятия поправок к закону о страховании в их нынешнем виде у банков вырастут издержки - для работы со страховщиками банкам придется содержать отдельные компании, которые будут работать по типу страховых брокеров. А всем клиентам банков придется для оформления страховки самостоятельно идти в страховую компанию, притом, что многие, возможно, предпочли бы сэкономить время и силы.
- Законопроект в части запрета юридическим лицам быть агентами страховых компаний не поддерживаем, - говорит Дмитрий Ремнев, начальник отдела сервисных и страховых продуктов департамента розничного бизнеса ВТБ24. - Такая инициатива серьезно усложнит процесс предоставления страховых продуктов клиентам банка, сделает его менее понятным и прозрачным для всех участников рынка, включая регуляторов. А дополнительные расходы, связанные с усложнением процесса, лягут на потребителя.
С другой стороны, возможно, законодатели и правы: в конце концов, страховщики должны страховать, а банки - кредитовать. Уж точно не наоборот.
Светлана Муравьёва
murraviova@yandex.ru