Кредиты уходят на каникулы

Если деятельность представителя малого и среднего бизнеса относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то он может обратиться к своему кредитору с заявлением о предоставлении отсрочки платежей по договору кредита. Это предусматривают новые законодательные изменения. О том, какую поддержку могут получить бизнесмены в нынешней ситуации, "Бизнес Новостям" рассказал управляющий Отделением по Кировской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Сергей Крюков.

- Сергей Николаевич, в начале апреля вступил в силу закон, который дает возможность бизнесменам получить отсрочку платежей по кредитам и займам (кредитные каникулы), если они оказались в сложной ситуации в условиях пандемии коронавируса. Что такое кредитные каникулы, на какой срок они предоставляются и  какие компании имеют право на их получение?

- В соответствии с новыми законодательными изменениями, если деятельность представителя малого и среднего бизнеса относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то он может обратиться к своему кредитору (в банк, МФО или КПК) с заявлением о предоставлении отсрочки платежей по договору кредита (займа) сроком до 6 месяцев (льготный период). Эта отсрочка и есть кредитные каникулы. Заемщик сам определяет длительность льготного периода в зависимости от своих потребностей. По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.

- До какого срока нужно подать заявление, и каким способом это можно сделать?

- Для получения кредитных каникул необходимо обратиться к своему кредитору с заявлением о предоставлении отсрочки платежей по договору кредита (займа).  Заявление можно подать в любой день до 30 сентября 2020 года. Сделать это можно через личный кабинет на сайте кредитора, его мобильное приложение или позвонить в колл-центр.

Кредитор обязан рассмотреть заявление субъекта малого и среднего предпринимательства в срок, не превышающий 5 календарных дней, и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему соответствующее уведомление.

- Во время кредитных каникул будут ли начисляться проценты и штрафы за просрочку?

- После установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Однако заемщику будет начислена процентная ставка по кредитному договору за период каникул, и эта сумма должна быть выплачена после окончания каникул в соответствии с обновленным графиком платежей.

В течение льготного периода не допускается начисления неустойки (штрафа, пени) за просрочку платежей по кредиту или займу, предъявления требования о досрочном погашении и (или) обращения взыскания на предмет залога или ипотечный залог (жилье). Если предприниматель задержал выплату еще до начала льготного периода и ему уже были начислены неустойка, штрафы и пени, их заморозят, и во время каникул они расти не будут.

- Есть ли особенности получения кредитных каникул для индивидуальных предпринимателей?

- В отличие от юридических лиц индивидуальный предприниматель может выбрать один из двух вариантов:либо получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его  деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии, он может обратиться за реструктуризацией кредита или займа по тем же правилам, что и субъект малого и среднего предпринимательства. При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.

Кроме того, индивидуальный предприниматель может просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.

Кредитор также обязан принять от индивидуального предпринимателя заявление об установлении льготного периода по телефону (который известен кредитору) или онлайн. При этом кредитору рекомендуется после приема заявления оценить, действительно ли доход индивидуального предпринимателя снизился до установленного законом уровня, чтобы впоследствии не возникло ситуации, когда банк, предоставив неправомерные каникулы, вынужден будет применить к такому предпринимателю штрафные санкции, а также ухудшить его кредитную историю.

- Если у предпринимателя кредит или заем с обеспечением — залогом, гарантией или поручительством, нужно ли оформлять их продление на период кредитных каникул?

- Нет, не нужно. Если предприниматель предоставил залог, поручительство или гарантию как обеспечение кредита, то их срок автоматически продлевается на время действия льготного периода. При этом ему не нужно запрашивать согласие поручителя, гаранта или залогодателя (если им является третье лицо).

- Куда может обратиться предприниматель, если банк отказывает ему в предоставлении кредитных каникул?

- Согласно новым законодательным изменениям кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом.

          При нарушении прав субъекта малого и среднего предпринимательства, как потребителя финансовых услуг, порядок действий следующий:

• прежде всего, постараться решить вопрос, обратившись непосредственно к кредитору;
• если кредитор отказывается идти навстречу — обратиться за помощью в деловое объединение, в котором состоит заемщик (ТПП, Деловая Россия, ОПОРА России и т.п.). По договоренности Банка России с кредиторами и бизнес-объединениями последние будут оказывать предпринимателю содействие в коммуникации;
• если и их помощь не помогла решить проблему — обратиться с жалобой в Банк России через Интернет-приемную или задать вопрос по телефону: 8-800-300-3000.

- Что делать организациям, которые пока не попали в перечень наиболее пострадавших отраслей? Есть ли у них возможность договориться с банком?

- При возникновении сложностей с погашением кредита, в первую очередь, необходимо обратиться к своему кредитору. Банки сейчас сами достаточно активно идут навстречу субъектам МСП, реструктурируя кредиты по их заявлениям. Причем они делают это вне зависимости от того, относится ли заемщик к наиболее пострадавшим секторам экономики. Это может быть перенос срока платежа, снижение его размера и иные возможные послабления, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента.

С 20 марта по 15 апреля 2019 года кировские предприятия малого и среднего бизнеса подали в банки 386 обращений о реструктуризации кредита. Одобрено 135 обращений, из них по 65 заявкам уже заключены соглашения о реструктуризации кредита.

Отказано в удовлетворении реструктуризации кредита по 66 заявкам (17%от всех обращений). 

- Отразится ли реструктуризация на кредитной истории заемщика?

- По реструктурированным кредитам Банк России предоставляет кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика. Для заемщика это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика. Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.

Поготовила Юлия Усинская