Владимир Скобелкин

Как «Отче наш»

Не так давно местные статисты опубликовали информацию о том, что в Кировской области резко увеличились вклады населения в банках. На лицо и другие индикаторы улучшения состояния финансовой сферы. О банках вновь заговорили, причем тон этих разговоров сменился в сторону потепления. О том, почему кировчане вновь понесли деньги во вклады, насколько важны для банкиров хорошие отношения с властью, а также о выгодах инвестирования в 2011 году журналист «Бизнес Новостей» выяснил у председателя правления «Первого Дортрансбанка» Владимира Скобелкина.

Капиталами не меряемся

Владимир Гаврилович, в конце года принято подводить итоги. С этого и начнем: каким получился 2010 год для банковской сферы? Можно сказать, что все потрясения последних лет позади?
- Если мы взглянем на динамику банковского сектора в целом, то увидим, что тенденции, начавшиеся во время финансовых «встрясок» 2008 и 2009 годов, мы начинаем медленно, но верно преодолевать. Наиболее показательна здесь позиция вкладчиков: сегмент вкладов физических лиц вырос за последний год более других. Это говорит, конечно же, о возврате доверия людей к банкам. Если в прошлые пару лет население переводило деньги в валюту или искали иные пути их сбережения, то сегодня вернулась вера в банки.

В этой связи я бы отметил, что за последний год, согласно данным Кировстата, вклады жителей нашего региона выросли практически на 20%. Неужели причиной этого является только вера в банковскую систему?
- И конечно вера в рубль. Раньше считалось, если ты вкладываешься в доллар, то уже завтра станешь богаче на «5 копеек». Сейчас что-то подобное исключено, все (включая пенсионеров) мониторят финансовые рынки, интересуются курсами валют. Но абсолютно очевидно, что доходность по рублевым инструментам выше. Пример: если мы возьмем деньги, вложенные в рублёвый вклад, подсчитаем полученные с них проценты и поделим на курс доллара в конце периода, то получим, насколько мы стали богаче в американской валюте. А можно посмотреть курс доллара на дату вложения в рубли и «прикинуть», какой получился заработок. По рублям он, очевидно, будет заметно выше. Да, разовые скачки валютных курсов возможны, но среднестатистическому «физику» заработать на этом сложно или как говорится «знал бы прикуп…».

С вложениями все ясно, а как обстоят дела с кредитами?
- Ситуация с ними связана и с ростом вкладов физических лиц. Вкладчики вернули деньги во вклады, ликвидность банков выросла. В тоже время бизнес у клиентов начал расти, восстановились и даже выросли остатки на клиентских счетах. То есть появились свободные денежные средства, которыми банк может более активно и эффективно управлять. С другой стороны постоянное снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ (с апреля 2009 г. – 14 раз) подхлестывает снижение ставки по кредитам. А это оживляет кредитный рынок. Понятно, что мы не будем кредитовать по заоблачным ставкам, в этом нет никакого смысла.

Почему же?
- Конкуренция. Если ты сделаешь слишком большую ставку, то не продашь свои деньги, а раз не продаешь деньги - потеряешь клиента, значит, не получишь прибыль. Какой же после этого ты банк? Плохой, получается. Поэтому после снижения ставки рефинансирования мы пошли вниз по собственным кредитным ставкам. И здесь есть еще один момент, которому банковскую систему научил кризис, - требования к залогам. До кризиса все было хорошо: получив рыночную оценку на залоги, мы чувствовали себя спокойно. Но когда наступил кризис, оказалось, что залоги переоценены, а требования к ним должны быть другими.

Более жесткими?
- Я бы сказал, более адекватными. Понимаете, во время кризиса произошло следующее: стоимость активов падает, спрос на залоговое имущество крайне низкий. А значит, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, реализовать его залог по «докризисной» цене нереально и вернуть полностью кредит очень сложно. А мы помним, что это деньги вкладчиков.

Вы упомянули о конкуренции. От различных банкиров нашего города приходилось слышать совершенно разные мнения по поводу наличия конкуренции в банковском секторе нашего региона: кто-то говорит, что она огромная, а кто-то ее не замечает. Какой точки зрения придерживаетесь?
- Банкиры нашего города объединились в общественную организацию - «Банковский клуб». И знаете, порой коллеги из других городов удивляются тому, что все наше банковское сообщество вместе эффективно работает в единой связке. Конечно, у каждого из нас есть своя стратегия и продуманный (у кого-то на год, у кого-то на пять лет) план, каждый банк работает со своей клиентской базой, и эти базы в условиях нашего города резко ограничены. Суть в чем: общебанковские проблемы, мы решаем сообща, зачастую приглашаем представителей власти, службы судебных приставов, других органов. Контакт максимальный и продуктивный. Помимо этого, нам не чужды и нормальные человеческие отношения: за рамками банковского дня мы с удовольствием поиграем в футбол, постреляем из «макарова», или выбиваем страйки в боулинге. А это, поверьте, сближает.

А как же деление на «больших» и «маленьких»?
- Его просто нет.

То есть вы хотите сказать, что «большой» «федеральный» Кузнецов (Ред. - Алексей Кузнецов, руководитель местного отделения Сбербанка) с «региональным» Скобелкиным на равных?
- Абсолютно. Никакого антагонизма между нами нет, строим отношения на равных. Мы не меряемся капиталами. Работаем в одном правовом поле, по единым нормативам, поздравляем друг друга с днями рождениями.

Положительный 2011-й

Перейдем к вопросам прогнозного характера. Чего вы ждете от года 2011?
- В первую очередь, стабилизации ситуации в экономике, роста заказов у клиентов банков, а значит, и финансовые учреждения будут «в плюсе». Мы готовимся к стабильной безавральной работе, без происходивших еще недавно скачков «вверх-вниз» рынка, курсов валют.

Не слишком ли безоблачный прогноз?
- Нет, вполне адекватный. Даже несмотря на то, что со следующего года регулятор вновь повышает требования к банкам.

В последнее время практически каждый день приходят новости об отзыве Центральным банком лицензий у банков коммерческих. Это «чистка»?
- Сейчас уже не каждый день, значительно реже. Те, кто пришел на этот рынок с целью нечестно «играть», закрываются. Существуют единые требования, если ты их не соблюдаешь, то в эту игру не играешь. По-моему тут все просто. Далее речь идет о серьезном повышении качества банковских услуг и упрощению доступа к ним. Если ранее в банк необходимо было ехать за выпиской ежедневно, то сегодня достаточно выйти в Интернет и моментально получить расшифровку по твоим операциям. Все в руках клиента. Визит в банк в основном связан с получением наличных.

Куда, по вашему мнению, наиболее выгодно будет инвестировать в 2011 году?
- Вы имеете в виду инструменты?

Именно их.
- Кто-то думает о ценных бумагах, поскольку любителей «поиграть» на этом рынке в последнее время много. Этот формат есть и будет. Но, по моему личному глубокому убеждению, работать на этом рынке могут профессионалы. Следует признать, что среднестатистический россиянин такими вещами заниматься не успевает, да и не может (по ряду объективных причин). Каждый, прежде всего, должен выполнять свою работу. Если я не умею крутить краны, то я не буду этим заниматься у себя дома: лучше приглашу профессионала, нежели затоплю соседей. Если у физического лица имеется определенный ресурс и есть желание на этом ресурсе заработать, то можно купить акции, недвижимость, валюту или что-то еще. Но не каждому нужна недвижимость, многие редко ездят за границу и соответственно не тратят валюту. Поэтому самый простой и надежный выход - вклад. Вы несете деньги профессионалу, ставите перед ним задачу, которую он грамотно выполняет.

К слову об инвестициях. Последние несколько месяцев пристально наблюдал за котировками и заметил, что постоянно дорожает золото. С чем это может быть связано?
- Эта общемировая тенденция, она не касается лишь российского рынка. Но у роста цен на золото есть одна особенность. Драгметаллы, на первый взгляд, - нормальный механизм сохранения денежных средств - можно купить или продать. Но с дугой стороны (Ред. - показывает небольшой кусочек золота) - это золото весом в 10 граммов, это не средство сбережения, а сувенир. А что, если я задумаю его продать? Учитывая цену на момент продажи, комиссионные покупателя, ндс, сомневаюсь, что останусь в выигрыше. Тот, кто обладает большими средствами, конечно, может купить золото как долгосрочную инвестицию, но тот среднестатистический россиянин, о котором мы уже говорили выше, может приобрести кусочек металла лишь как сувенир или украшение.

Каждый в своем сегменте

Насколько трудно в нашем городе построить независимый (от правительства или крупных банков из «центра») банковский бизнес?
- Под словом «независимый» вы что понимаете? Банковский бизнес независимым быть не может. Что такое банк? В основе лицензия, полученная в ЦБ РФ, и стандарты работы, не предусматривающие отклонения влево или право. Если чуть «двинешься», то нарушишь стандарт, а значит, надзор обязательно предложит исправиться. Ты обязан устранить все недочеты, а раз не устранил - получи санкцию, повторил ошибку - у тебя отозвали лицензию. Все очень строго структурировано.

А как же разговоры о том, что один из кировских региональных банков пользуется, скажем так, некоторыми преференциями со стороны областной власти?
- Я не считаю, что доля правительства области в одном из банков есть преференция и это позволяет банку резко доминировать на рынке. Скажу честно, конкретно на нашем банке это не отражается.

Вы один из трех местных региональных банков, но вы менее на слуху, нежели банк «Хлынов» и «Вятка-банк». В чем здесь дело?
- В объеме денежных средств, инвестируемых упомянутыми вами банками в рекламу. Один из этих двух банков рекламируется практически во всех местных медийных ресурсах, второй – чуть меньше. Я уже говорил о капитале банков, и чем он больше, тем требуется больший объём бизнеса, а значит и дополнительное стимулирование рекламой, от которой, почти всегда, зависит размер клиентской базы. Если у банка она большая, то и информации о данном финансовом учреждении фигурирует больше. Это как «Отче наш». Перед собой не ставим задачи стать всемирным банком в рамках Кирова. У нас своя устойчивая ниша (15 лет банка – лучшее доказательство тому).

Ваша ниша - это малый и средний бизнес?
- Да.

«Первому Дортраснбанку» 15 лет, вы уже пережили два мощных финансовых потрясения. За счет чего?
- Давайте несколько абстрагируемся и представим себе лес, где стоят высоченные сосны. В лесу также растут невысокие деревья. Представим, что начинается ураган, раскачивающий вперёд вершины самых высоких деревьев. У каких деревьев шанс сломаться больше?

За счет чего?
- Крупнейшие банки закупали активы на западных рынках, привлекали кредиты, а при резком изменении курса доллара сложно всё вернуть. Мы на Западе не занимаем, а работаем с внутренним сегментом. У небольшого регионального банка уровень защищенности выше. К тому же, в большом банке физически сложно знать всех своих заемщиков. А я знаю своих в лицо. Более того, по основным клиентам мне известно, где они отдыхают и какая температура воды в районе Бали, на каких машинах они ездят, кто быстрее всех едет на эндуро. То есть взаимодействие выстроено не только на работе, но и на простых человеческих отношениях.

Поговорим о «социалке»

В недавно принятом областном бюджете на 2011 год, большая его часть будет пущена на социальные расходы. Как вы считаете, сможет ли регион в этих условиях бытьконкурентоспособным?
- Конкурентоспособным по отношению к кому?

К соседним регионам.
- Если мы делаем ставку на тех, с кем ездим в троллейбусе и ходим в один магазин, то с точки зрения конкурентоспособности соседним регионам мы будем уступать. Но! Мы должны повышать мотивацию населения, а значит, повышать производительность местных предприятий. Сегодня, создав комфортные условия для физических лиц, завтра мы получим тот самый синергетический эффект. А если все ресурсы направить только на повышение эффективности труда, не до конца решив людские проблемы, мы рискуем остаться ни с чем. Например, если человек приходит домой, а там холодно, сыро и не комфортно, то как мотивировать его на повышение производительности труда? Банально рассказывать о «светлом будущем», бессмысленно, время не то. Хотя, все замечают и положительные сдвиги: посмотрите в окно - каждую зиму вдоль улиц вырастали сугробы в человеческий рост, а в этом году сугробов нет - снег своевременно вывозят. Меняется что-то в наших отношениях. Это лишь пример, но в целом вопрос удобства проживания и работы в нашем регионе.
В этом же контексте интересны отношения правительства и банков. В бюджете порой случаются «кассовые разрывы», то есть не хватает денег. И наш местный «минфин» выставляет лоты на привлечение этих денег, подстегивая тем самым конкуренцию в банковском секторе.

То есть банкам с правительством работать выгодно?
- Понимаете, дело здесь не только в бизнесе. Есть еще и политическая составляющая, а также репутация и реноме организации. Банк может проиграть в процентной ставке, но в репутационных вещах он выиграет.

А вы с исполнительной властью сотрудничаете в этом направлении?
- Это вновь к вопросу об объемах кредитования. Мы работаем со средним и малым бизнесом, а областной бюджет - это несколько другой уровень.

А то, что из года в год бюджет региона верстается с дефицитом, не настораживает?
- А как иначе? У нас нет залежей нефти или алмазов. А там, где они есть, все немного иначе.

То есть без полезных ископаемых никак?
- Сложно. Но нужно искать выход. Помните, к примеру, идею губернатора о прописке в Кировской области олигархов, чтобы привлечь в региональный бюджет налоги, которые они платят. Подобный проект был запущен в Верхнекамском районе. Поэтому мы исходим из имеющегося потенциала и наших возможностей.

Следовательно, выше головы не прыгнем?
- Попытаться нужно всегда, но вопрос, допрыгнем ли. Хотя вновь хочется вспомнить о положительных тенденциях: за последние два года Киров посетило столько же «высоких» гостей, сколько за последние десять лет. И приезжали они не просто чаю попить. С каждым из приглашенных решается блок вопросов. Сегодня - гости, а послезавтра - инвестиции. Нельзя сказать, что кроме «депрессухи» в регионе нет больше ничего.

Привлечение в область федеральных игроков из той же оперы?
- С одной стороны, эти факты подчеркивают авторитет региона. О многих вещах мы и не мечтали. О создании рабочих мест я не говорю. Но свой эффект дала возросшая конкуренция: не стало крена, существовавшего в сторону одного игрока. Федеральные сети - это те самые точки роста, с которых сегодня и начинается движение вперед всего нашего региона.

Досье:

Владимир Гаврилович Скобелкин, председатель совета директоров «Первого Дортрансбанка».
Дата и место рождения: 12 марта 1959 года , город Киров.
Образование: три высших, два из них с отличием.
Карьера: от специалиста отдела ценных бумаг до руководителя «Первого Дортрансбанка».
Семейное положение: женат, вместе 31 год.
Увлечения: путешествия, фото, лыжные гонки.
Любимая книга: «Стоик» Теодора Драйзера.
Любимый фильм: «Скала» с участием Шона Коннери и Николаса Кейджа.
Любимая музыка: клубная музыка, особенно стиль house (в последнее время dj Tiesto).
Любимое блюдо: все, что сочетается с небольшим количеством темного пива.
Жизненное кредо: стоя на месте, гонку не выиграешь.

Беседовал
Павел Караваев
karavaev@bnkirov.ru