Грозит ли рынку «ипотечный пузырь»?

– Сергей Николаевич, программа льготной ипотеки, реализуемая правительством РФ, привела к росту спроса на ипотечные кредиты. В то же время доходы граждан продолжают падать и может сложиться такая ситуация, что люди не смогут вовремя рассчитаться за кредит. Не приведет ли это к надуванию «ипотечного пузыря»?

 

– За первое полугодие текущего года в Кировской области выдано 6343 новых ипотечных кредитов. Это на 4,1% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем выданных за первое полугодие 2020 года ипотечных кредитов вырос в годовом выражении на 11%. Портфель ипотечных кредитов жителей региона к 1 июля 2020 года достиг 60 млрд руб. и по сравнению с началом года вырос на 4,5%.

 

На фоне смягчения денежно-кредитной политики Банка России ставки по ипотечным кредитам постепенно снижались. Так, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам по сравнению с декабрем прошлого года снизилась на 1,6 п.п. и в июне достигала исторического минимума – 7,4% годовых.

 

Доходы граждан действительно снизились под влиянием временных факторов. В первую очередь это произошло из-за приостановления работы предприятий в период действия ограничительных мер. Как в дальнейшем будут восстанавливаться доходы населения, будет зависеть от темпов оживления экономической активности.

 

Банк России, в свою очередь, внимательно следит за развитием ситуации. Для поддержки граждан в период возможного сокращения доходов были также запущены кредитные каникулы. По данным на 19 августа за ними обратилось более 2300 кировчан. Почти 70% от числа рассмотренных заявок одобрено. На предоставление кредитных каникул по ипотечным кредитам подано более 650 заявок, из которых одобрено 90%.

 

Кроме того, проводимая Банком России денежно-кредитная политика позволила обеспечить стабильно невысокий уровень инфляции и снизить ставки по кредитам. Благодаря этому многие семьи смогли рефинансировать ипотечные кредиты по сниженной процентной ставке, что позволило им уменьшить кредитную нагрузку. За первое полугодие в нашем регионе такой возможностью воспользовались 483 семьи, годом ранее – всего 270 семей.

 

– Господдержка ипотечного кредитования способствовала росту заявок на покупку жилья. С августа некоторые застройщики стали повышать цены на недвижимость. На ваш взгляд, может такая благая цель, как ипотека с господдержкой, привести к резкому росту цен на жилье?

 

– Как правило, любой продавец, в том числе и застройщики, принимает решения об изменении цен, основываясь на своих издержках и на балансе спроса и предложения. Как я уже отметил, масштабного роста спроса на ипотечные кредиты в Кировской области отмечено не было. Дальнейшие возможности роста спроса будут зависеть в первую очередь от темпов восстановления доходов населения, а также от объемов предложения на рынке жилья. Сейчас предложение на региональном рынке жилья превышает спрос.

 

– При выдаче ипотеки с господдержкой банки навязывают свои дополнительные условия. К примеру, оплату государственной регистрации залога в онлайн, страхование жизни, другие платежи, прописанные «мелким шрифтом». В случае отказов от дополнительных услуг грозят не одобрить кредит. Со стороны регулятора можно повлиять на эту ситуацию? Подобные жалобы скорее редкость или привычная практика?

 

– При предоставлении финансовых услуг, в том числе осуществлении ипотечного кредитования, действуют определенные правила. К примеру, при выдаче ипотеки обязательным является оплата государственной пошлины за регистрацию обременения. Однако способ осуществления такой оплаты выбирается по соглашению сторон. В то же время страхование жизни заемщика в соответствии с законодательством не является обязательным. При этом надо понимать, что банк принимает определенные риски при выдаче кредита. Страхование жизни заемщика в данном случае является инструментом дополнительной финансовой защиты интересов и банка, и заемщика (его наследников) в случае непредвиденных жизненных обстоятельств.

 

Что касается жалоб, в первом полугодии текущего года от жителей Кировской области в Банк России поступило порядка 75 обращений, связанных с ипотечным кредитованием. При этом жалоб на навязывание дополнительных услуг при выдаче ипотечных кредитов не зарегистрировано. В предыдущем году было всего 3 обращения по вопросам навязывания дополнительных услуг по ипотечному кредитованию.

 

Поэтому описываемая вами ситуация скорее исключение из правил. Для повышения доступности и качества финансовых услуг Банк России активно развивает поведенческий надзор. Одна из его целей – чтобы на рынке были представлены отвечающие интересам клиентов финансовые продукты, условия которых понятны всем без исключения. Возможно, вы вспомните, что еще несколько лет назад банки заключали кредитные договоры каждый по своему шаблону. В настоящее время кредитные договоры унифицированы, все основные положения договора приводятся в табличном виде, начиная с первой страницы договора, хорошо читаемым шрифтом. Это позволяет исключить «подводные камни». С 30 января 2020 года такие же требования введены и в отношении договоров ипотечного кредитования. Поэтому никаких скрытых дополнительных платежей быть не должно. Если вы считаете, что финансовая организация нарушает ваши права, можно обратиться с жалобой в Банк России через Интернет-приемную или задать вопрос по телефону: 8-800-300-3000.

 

– Специалисты Роспотребнадзора не исключают усиление ограничительных мер в случае второй волны коронавируса. Это может привести к стагнации российской экономики и дальнейшему банкротству предприятий. Планирует ли Банк России дополнительные меры поддержки по смягчению экономических последствий коронавирусной инфекции?

 

– Банк России рассматривает разные риски, в том числе и риск реализации второй волны короновируса. Вероятность ее становится меньше с появлением вакцины. Но, если даже такой риск реализуется, у нас в стране уже наработан опыт функционирования экономики в условиях пандемии, что, скорее всего, позволит избежать жестких ограничительных мер.

В то же время Банк России пристально следит за реализацией принятых мер. Мы находимся в тесном взаимодействии с органами исполнительной власти и бизнес-объединениями, на регулярной основе опрашиваем кредитные организации и предприятия по вопросам оценки текущей ситуации и их ожиданий. Важно понимать, что ситуация меняется быстро, и Банк России готов пересматривать и корректировать уже принятые меры поддержки, а пакет реализуемых мер Банка России может расширяться в случае необходимости.

 

– За последние несколько месяцев денежно-кредитная политика Банка России заметно смягчилась. Каких решений по ключевой ставке можно ожидать в дальнейшем?

 

– Совет директоров Банка России 24 июля 2020 года принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 4,25% годовых. Дезинфляционные факторы продолжают оказывать значительное влияние на инфляцию. После снижения в мае-июне инфляционные ожидания населения и бизнеса в целом стабилизировались. Хотя смягчение ограничительных мер способствует оживлению экономической активности, восстановление мировой и российской экономики будет постепенным. В этих условиях сохраняется риск отклонения инфляции вниз от 4% в 2021 году. Реализованное с апреля существенное смягчение денежно-кредитной политики направлено на ограничение этого риска и стабилизацию инфляции вблизи 4% на прогнозном горизонте. По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,7-4,2% в 2020 году, 3,5-4,0% в 2021 году и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем.

 

При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Банк России будет принимать решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

 

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 18 сентября 2020 года.

 

Юлия Усинская.