Ниша бизнеса: динозавры из девяностых, или Во что превратились современные ломбарды

Рубикон 2007-го 

Исторически ломбарды существуют с древних пор. Несмотря на перманентные запреты и гонения, ростовщичество прочно укрепилось в социуме, будучи необходимой стратой полноценной человеческой жизни. 

В Советском Союзе, когда все люди были практически равны и жили не очень, скажем прямо, богато, ломбарды были неотъемлемой частью социалистического жития. Эта деятельность обреталась в государственной прерогативе. 

В нынешней России, начиная с 1991 года, наряду с государственными стали появляться частные кредитные предприятия. «Лихие 90-е», разумеется, наложили, свой отпечаток. И бизнес поначалу был почти полностью криминальным, законодательно не урегулированным. Этим и пользовались нечистые на руку дельцы, давая займы под огромные неподъемные проценты и не оставляя клиенту шансов на честный выкуп заложенной вещи. 

Рубиконом, разделительной чертой меж старой ростовщической жизнью 90-х и новой считается федеральный закон «О ломбардах» от 2007 года. Он вышел через полгода после «игрового постановления», уведшего игорный бизнес в специально приспособленные для того зоны, спасая сотни семей от разорения и нищеты. Подобно тому как мегаполисы и села очистились от многочисленных, горящих всеми цветами радуги развлекательных залов, ларьков и закутков с однорукими «бандитами», рулетками- «адмиралами», ломбардный бизнес скинул с себя груз устаревших скупочных точек-«форточек». На тот момент по факту больше занимавшихся «бендеровским» отъемом имущества у задолжавших граждан, чем собственно финансовой помощью населению. 

«Забумаживание» и «серая зона» 

О бизнесе тех времен «Бизнес новостям» рассказал один из «отцов-основателей» ломбардов в Кировской области, а ныне московский писатель-публицист Игорь Попов. 

«Тему завезли пермяки, мои хорошие знакомые. Потому открылись мы. Практически одномоментно. Никаких правоустанавливающих документов. Работали как бог на душу положит: элементарная «ООО»-шка с нулевой отчётностью», – рассказал Игорь Владиславович, отвечая на вопрос «Как все начиналось в Кирове?». Добавив, что до этого был один государственный ломбард, «перешедший потом в частные руки, приватизированный, так сказать».

— Ну, хоть какие-то разрешения были?

— Да, конечно. За бутылку хорошего коньяка взял в администрации города бумагу, где черным по белому написано: моя фирма имеет право заниматься кредитным бизнесом – и всё. Повесил ее на стену в офисе. 

— А как звали того чиновника, который выдал вам бумагу? 

—Не помню (улыбается). Дальше – долгие годы подъемов, падений. Озарений. Непростое знакомство с основами капиталистических отношений. Не как в нашем любимом советском фильме: «Ты мне – я тебе». А «ты мне – и опять ты мне, и опять… ты – мне». 

— Огонь, вода и медные трубы? 

— Типа того. Через это прошла страна. Через это прошли мы. Уж так получилось, и наши дети. Дай бог, чтобы подобного опыта не досталось нашим внукам. И кстати, вспомнил: я же и придумал круглосуточную работу магазинов, приемных пунктов. Затем весь город засветился веселыми ночными огоньками, зовущими к заветному окошку – лукошку с деньгами. 

— После Закона 2007 года произошло некоторое урегулирование, «забумаживание». Закон оказался довольно жестким. Сложным для исполнения, поэтому «лишние пассажиры» быстро отсеялись. Те, кто не испугался, честно переступив юридическую черту в 2007-м, реализовал законодательные инициативы, вкладывая в развитие, тот вышел на новый уровень. Зайдите сегодня в ломбард: красивый интерьер, приличная масса товара, вежливые компетентные продавцы, грандиозный номенклатурный выбор – от ювелирки до электроники, от бытовухи до садового инвентаря. Многие перешли на эксклюзивность. Выставляют, допустим, одно золото – царский выбор ювелирных изделий. Либо часы (раньше говорили «котлы») – сугубо «часовые магазины» с далеко не дешевыми «котлами». Либо сплошная Hi-Fi, High-tech аппаратура. Есть автоломбарды: с залогом и без (исключительно под ПТС), что позволяется законом. Это веяние времени. 

— Квартиру можно заложить? 

— Можно. Тут идет некое пересечение с банковской деятельностью. Насколько я в курсе, запретов на залог недвижки частникам вроде нет. С той лишь разницей, что банку оставить квартиру всё-таки надежней, чем ломбарду. С другой стороны, не каждый банк возьмет квартиру, какую с удовольствием примет ломбард. Тут ещё вспыхивает тема квартирного мошенничества, это отдельная история. 

— Выжить в кризис бизнесу непросто? 

— Очень! Чтобы уйти от налогового, также «роскомнадзоровского» пресса, я изобрел в своё время хитрый ход – вывод ломбардной деятельности в «комиссионную». Мы занимались той же самой залоговой деятельностью, но под прикрытием торговли бэушными товарами – комиссионкой. Это не требовало строгой отчетности и крупного налогообложения. Все ломбарды один за другим последовали моему примеру. 

— Уходили от налогов? 

— Да. Не в силах исполнить свежие регулятивные правила, мы прикрывались более легким комиссионным ОКВЭДом, избегая таким образом лишних поборов. Уплывая… в серую зону. В дальнейшем, «виляя» налоговым отчетным хвостом, в результате не выдержали конкуренции с более продвинутыми, продуктивными, мотивированными товарищами. И ушли с рынка. 

МФО, банки и трансформация бизнеса 

В 2007-ом многое модифицировалось. Предпринимателям, следующим букве закона, пришлось соглашаться с правилами. Это и разделение сфер деятельности в рамках одного предприятия, и материализация не всегда выполнимых условий по хранению товара, его выкупу, юридических вариантов апелляций. Технически навороченное кассовое, весовое оборудование. Четкие кондиции складирования. Бухгалтерские концепции... «Бизнес новости» пообщались с администратором одного из успешно действующих кировских ломбардов Екатериной. Она сразу обозначила, что является администратором не только ломбардов: – Потому что начиная с 2010-х годов непосредственно ломбардный бизнес встроился в нишу наряду с другими: авто, ритейлом, продуктовым бизнесом и еще много какими. У меня «на карандаше» несколько компаний. В принципе зная ломбардную историю, их генезис, со слов старших товарищей я поняла, что раньше можно было быть просто «ломбардщиком». Ничем другим не заниматься. Денег хватало на всё. Проценты – гигантские. Народ шел валом. К тому же, как тогда говорили, «попадал на бабки» – не выкупал залоги. 

— А что изменилось? 

— В первую очередь, время. Трансформировался бизнес. Устаканились, если уместно так выразиться, законы: с мошенническими схемами особенно не пошутишь – прищучат на раз! Выросла потребительская база. Мощно поднял голову банковский сектор с доступными процентами. В итоге ломбардный бум поник, превратившись в обычную услугу населению с небольшими (что важно!) процентами. 

— Поподробнее насчет мошеннических схем… 

— Скажу о главной, с которой государство расправлялось много лет. Это пресловутая обналичка. Черный нал, который не участвовал в государственном перераспределении, значит, средства не доходили до социальных нужд – на школы, вузы, медицину и так далее. 

— Обналичку победили? 

— Да. С преамбулы десятых годов «чёрный нал» постепенно исчезает из обихода. На то повлияли образование электронного документооборота, ряд строгих банковских ограничений, ужесточение законодательства, в конце концов, борьба с фирмами-однодневками. Ну и, вобщем-то, грамотное воплощение в жизнь приснопамятного закона «об отмывании». Его название выучила наизусть (смеется): «Федеральный закон «О противодействии легализации, отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ». 

— Что про «изменение бизнеса»? 

— Стержневое – появление в 2010 году МФО, так называемых «быстрозаймов». Они целиком перекроили рынок, забрав часть аудитории у ломбардов. Посему сонмы сильных фирм, отодвинув кредитование на задний план, срочно взялись за выдачу народу «быстрых» денег «до зарплаты». 

— Якобы до зарплаты. 

— Ну как бы до зарплаты. 

— Что тому способствовало? 

— Колоссальные проценты! Попервости шуршало «зеленью» море разливанное: деньги предпринимателям текли рекой. Прошло почти десять лет, пока власть очнулась. И стала урезонивать МФО: обрезать проценты, «зазаконивать», «забумаживать», бюрократизировать. Впихивать «невпихуемое» в рамки федерального хеджирования. 

— А ломбарды? 

— Остались. Но по сравнению с МФО их прибыль в разы ниже. К тому же юридическая подоплека МФО сильней залоговой: договора займа схожи с банковскими, проверка кредитоспособности – тоже. В случае невыплат идет судебный период – долг передается судебным приставам. Они обкладывают заемщика не по-детски – по полной, вплоть до пенсии. В свою очередь магнаты, владельцы финансовых корпораций принялись расширяться. Скупали нефтезаправки, магазины, недвижимость, рестораны (кто-то и острова.) Они росли. И крепли. 

— По марксовому закону капитализма? 

— Совершенно точно! Нажива, прибыль – во главе угла! Пренебрегая правилами-нормами общежития, финансист пойдет на любую уловку во имя увеличения барышей. 

… С тех пор как МФО были завалены кипами административных, уголовных дел, глобальная система «быстроденег» поумерила пыл. Государство урегулировало и эту область сверхбизнеса. Чуть отставая от внезапных веяний нового времени: ну, государственной машине и не пристало спешить. На кону ни больше ни меньше – людские судьбы. И если выдача «быстрозаймов» явственно поутихла в связи с кратно улетучившимися притязаниями хозяев, ломбарды по-прежнему работают. Делая свое нехитрое дело, выдавая деньги горожанам, селянам. А вместе с ними – надежду дожить до... Нет, не до зарплаты. А до извечной человеческой мечты. Упования на безусловно светлое, счастливое и радостное завтра.