Кредитная петля – не стоит затягивать
Закон о банкротстве физических лиц «заработал» с 1 октября 2015 года. Экономический кризис – лучшее время для его появления, потому что трудности в экономике приводят к росту задолженности всех перед всеми.
Напряженность в отношениях между должниками и кредиторами растет. Но, как показывает судебная практика пока уже завершенных дел, людей, по кому завершена процедура банкротства, по всей стране единицы. так, в Кировской области первый случай, когда гражданину суд «списал» долг в сумме более 2 млн рублей, был 29 февраля 2016 г. Мы пообщались с представителем юридической компании, которая представляла интересы этого гражданина в суде, Александром Суворовым, заместителем руководителя отдела банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей ЮК «Долгоправ», и задали ему актуальные вопросы о банкротстве.
– Александр Сергеевич, почему законченных дел по банкротству пока единицы?
– Начнем с того, что процедура банкротства – это достаточно длительный процесс, он длится от 6 до 12 мес. Состоит процедура банкротства из двух частей: процедура реструктуризации и процедура реализации имущества. Сама по себе процедура банкротства для России не нова, закон был принят давно, ранее он был применим только для банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. А в 2015 году были внесены поправки в части банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые упростили процесс банкротства для ИП и создали возможность для банкротства обычных граждан, Законодатель продолжает периодически вносить в данный закон поправки.
Пока обращений от граждан и предпринимателей в суд с заявлением о признании их банкротом не так и много, несмотря на массовую закредитованность и неплатежи. Возможно, они ждут более обширную судебную практику. Конечно, они ее дождутся, но, скорее всего, процесс усложнится и расходы на процедуру возрастут.
Заметьте, если в самом начале принятия закона размер вознаграждения финансового управляющего, предусмотренного законом, за одну процедуру был 10 000 рублей, то сейчас 25 000 рублей. Никто не может дать гарантии, что расходы не будут расти и впредь.
– Может быть, здесь играет роль и моральный аспект? Людям не по себе от того, что они будут носить звание банкрота?
– Да, некоторых граждан смущает это звание, но на самом деле под категорию банкротства подпадает любой гражданин и предприниматель, у которого размер дохода и имущества недостаточен для покрытия всех долговых обязательств, в том числе и налоговых. И, по сути дела, не объявляя это юридически и официально, они все равно таковыми являются. При этом без применения процедуры банкротства долг у таких граждан и предпринимателей постоянно увеличивается за счет начисления штрафов, пеней и договорных процентов. В западных странах процедура личного банкротства существует давно и активно применяется. Больше всего списывать долги любят в США. В год число банкротств физлиц здесь превышает 300 000.
На практике можно выделить 2 категории граждан-должников: первая – заемщики злоумышленники. они наперед знали о том, что не будут платить по обязательствам, такие, как правило, не обращаются за юридической помощью. Вторая – люди, которые готовы заплатить, но по каким-то причинам они не могут этого сделать. По нашей статистике, обычно человек берет на личное дело, приобретение имущества, ремонт, помощь детям и иные цели первые 2–3 кредита, а все остальные от 4 до 20 – это взятые кредиты и займы, чтобы погасить первые. В нашей практике «рекорд» – 34 договора кредита и займа у одного гражданина. Люди затягивали на себе кредитную петлю не потому, что не хотели платить, а наоборот, потому что пытались расплатиться, как это ни парадоксально звучит. Именно для второй категории граждан принят этот закон, позволяющий начать все с чистого листа и в дальнейшем продолжать активно участвовать в экономических процессах.
– Вы хотите сказать, что после процедуры банкротства или реструктуризации долга человек сможет снова брать кредиты? А как же обязательство ставить в известность банки в течение 5 лет о том, что вы были признаны банкротом?
– Закон не запрещает после банкротства идти в банк снова за кредитом, но в течение 5 лет вы обязаны ставить в известность банк о том, что вы были банкротом. Даже сейчас, если у человека было исполнительное производство и оно было завершено, то в некоторых банках такой категории граждан могут снова выдать кредит. Если эти люди прошли процедуру финансового оздоровления, то они вновь становятся экономически активными и могут начать, в том числе, официально новое дело. Оступившись один раз, в следующий раз они несколько раз подумают, прежде чем совершать то или иное действие.
– Вы обладаете информацией, сколько заявлений было подано в Кировской области на процедуру банкротства и какой средний размер задолженности?
– За год наша компания провела около 1 000 консультаций граждан. На данный момент всего в Кировской области на банкротство граждан и предпринимателей с 1 октября 2015 г. подано несколько сотен заявлений, из них признано обоснованными чуть более ста, более 30% из которых сопровождает ЮК «Долгоправ». Также сейчас у нас немало заявлений на стадиях подготовки и обоснования в суде. Большинство отказов происходит из-за неправильного оформления пакета документов и недостаточной квалификации заявителя или его представителя при обосновании данного заявления. Еще одна сложность, с которой сталкиваются граждане и предприниматели, которые подают на банкротство, – это стоимость всего процесса. В среднем на процедуру банкротства человек тратит около 60–80 тыс. рублей, без учета стоимости юридических услуг. Радует только то, что эти расходы человек несет не единовременно, а в течение 6–12 мес. Я не могу сказать, какой средний размер задолженности у граждан, подавших заявление. Мы же в данный момент сопровождаем граждан, у которых размер задолженности составляет от 300 тыс. руб. до 1 млрд руб.
– Можно ли с суммой долга меньше 500 тысяч рублей объявить себя банкротом?
– Можно, вы имеете на это право. Если же долг превышает полмиллиона рублей – обязаны это сделать.
– Могут ли у гражданина забрать единственное жилье?
– По закону единственное жилье не подлежит изъятию. Если же оно обременено залогом, то с ним действительно придется расстаться, зато будут «списаны» все долги. Это, кстати, может быть выходом для тех, кто помимо ипотеки имеет обязательства и по другим кредитам и займам и не может платить по своим обязательствам. В процедуре банкротства за счет реализации ипотечной квартиры можно погасить долг по ипотеке, часть неипотечных обязательств и покрыть часть расходов на процедуру банкротства, а оставшаяся часть непогашенных обязательств будет списана. В противном случае человек теряет ипотечную квартиру, и при этом на нем может остаться долг по иным обязательствам, по которым он не может платить.
– Многие граждане считают, что им долги не спишут.
– Суд примет такое решение, только если будет доказано, что должник совершил мошеннические действия при получении кредитов и займов. Если гражданин и предприниматель стали должниками по стечению обстоятельств, то повода для переживаний у них нет.
– Компаний, предлагающих юридическую помощь по процедуре банкротства, на рынке очень много, как выбрать ту, которая действительно поможет?
– Мой совет выбирать юристов по рекомендации. Реклама хороша, но это реклама. Если ваш знакомый уже обращался в какую-то юридическую компанию и ему понравилось обслуживание и результат, то скорее всего, они помогут и вам. Если вопрос долгов для вас слишком интимная тема, чтобы распространяться о ней среди знакомых, то пройдитесь по нескольким компаниям, послушайте, что говорят специалисты, изучите их сайты, прочитайте отзывы. Насторожить вас должны несколько моментов. Первый – в офисе находятся только менеджеры, а юристы, которые будут заниматься вашим делом, находятся «где-то там». Второй – если юрист говорит, что все будет очень легко и быстро. Это не так. Третий – слишком дорогая услуга или слишком дешевая.Четвёртый – если в речи юриста проскальзывает фраза: «я сделаю то и то, а дальше сам (или: а дальше все само пойдет)». Пятый – если юрист рекомендует просто никому не платить и обещает без применения процедуры банкротства следующее: подать в суд на расторжение кредитного договора или договор займа, вынудить Кредитора/Коллектора списать ваш долг и отказаться от претензий к вам, оспорить переуступку вашего долга Коллектору, списать в судебном порядке полностью все проценты, штрафы, пени – как правило, эти действия не приносят желаемого результата, это пустая трата вашего времени и средств.
– А можно по последнему моменту чуть подробнее? Как я понимаю, до 1 октября 2015 года судебное разбирательство с банками было единственно возможным решением проблемы?
– Прежде урегулирование долгов несостоятельного гражданина происходило, как правило, с привлечением судебных приставов или коллекторских агентств. Это порождало много злоупотреблений как со стороны кредиторов, так и со стороны должников. Должник, например, обладал широкими возможностями уклоняться от погашения долгов. Он мог, например, фиктивно продать свое имущество. Теперь же данный закон защищает права и должника, и кредитора – появилась возможность оспаривать сделки с имуществом как со стороны должника, так и со стороны кредитора. Отсутствие механизма банкротства физических лиц создавало тупиковую ситуацию для добросовестных граждан, попавших в сложное финансовое положение. До введения закона неплатежеспособный гражданин был вынужден ждать, пока банк подаст на него в суд, на это уходило примерно год – полтора. Подать самому в суд, чтобы ускорить процесс, гражданин мог, но суд расторгал договор только в случае, если вы инвалид 1–2 группы или если сделка признана кабальной. В остальных случаях ни потеря работы, ни снижение доходов, ни временная нетрудоспособность не являлись основанием к расторжению договора. Пока человек ждет, когда банк подаст на него в суд на основную сумму долга, набегают штрафы, пени. А закон о банкротстве позволяет ускорить процесс. Когда человек сам подает заявление на банкротство и оно признается обоснованным, с этого момента все обязательства считаются наступившими, то есть останавливается начисление штрафов, процентов и пени. И дальше кредиторы через суд предъявляют свои требования. Ситуация по должнику рассматривается комплексно, вопрос со всеми кредиторами решается одновременно. До введения процедуры банкротства гражданин должен был бы с каждым кредитором решать проблему отдельно, а это затягивалось на несколько лет. Дальше, когда заявление признано обоснованным, есть возможность реструктуризации долга. Примерно 25% граждан, которые к нам обратились, идут именно на процедуру реструктуризации, потому что их доходы позволяют за несколько лет рассчитаться с кредиторами на условиях реструктуризации. Составляется график платежей, и человек спокойно рассчитывается, исходя из своих реальных финансовых возможностей. При этом по завершении процедуры реструктуризации гражданин рассчитавшийся с кредиторами не является банкротом. Банкротом человек признается только если он прошел процедуру реализации имущества.
– Александр Сергеевич, на ваш взгляд, закон о банкротстве физических лиц – жизнеспособное нововведение?
– Несмотря на целый ряд пробелов, закон о банкротстве физических лиц, несомненно, пойдет на пользу экономике. Свою главную задачу он, на мой взгляд, решит: задаст правила игры при разрешении одной из наиболее важных в современных экономических реалиях проблемы – чрезмерной закредитованности физических лиц и предпринимателей. Некоторые нововведения способны существенно изменить ландшафт российского долгового рынка, что, в свою очередь, будет способствовать финансовому оздоровлению населения страны.
Если у вас есть вопрос по теме банкротства, вы можете его задать специалистам компании «Долгоправ» либо обратиться в редакцию газеты «Бизнес Новости» по тел. 206-825.
г. Киров, ул. К. Маркса, 127
офис 410.
тел. +7 (8332) 777-580.