Локомотив в светлое будущее
6 декабря в Кирове на лекционной площадке Вятской торгово-промышленной палаты прошел «круглый» стол на тему «Роль кредитных кооперативов в развитии муниципальных образований Кировской области». Организаторами дискуссии стали Ассоциация «Вятский союз кредитных кооперативов», Правительство Кировской области, Некоммерческое Партнерство Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Народные кассы – Союзсберзайм».
Участниками встречи стали представители областных, муниципальных органов власти, Вятской торгово-промышленной палаты, Кировского областного фонда поддержки малого и среднего предпринимательства, Саморегулируемой организации кредитных кооперативов «Народные кассы – Союзсберзайм», руководители кредитных кооперативов области. Об уровне представительства может сказать только один факт – на встрече присутствовали два заместителя председателя правительства области – Григорий Мачехин и Елена Ковалева, председатель Вятской торгово-промышленной палаты Николай Липатников, глава департамента развития предпринимательства и торговли Павел Ануфриев. Объясняется это довольно просто: Кировская область, как и многие регионы России, дошла до той черты закредитованности населения, что дальше некуда. Как сказал Павел Ануфриев: «Люди ревом ревут», посылая обращения в различные инстанции, выплачивая долги микрофинансовым организациям, при том, что существует определенный круг финансовых механизмов, не загоняющих человека в пожизненную кабалу. После этого тезиса разговор чуть было не ушел в русло обсуждения не всегда легального микрофинансового рынка, защите честных кооператоров от нечестных и отделении понятий одних от других. Но Павел Николаевич Ануфриев сумел придать разговору нужную направленность, адресовав вопросы контроля за финансовой сферой области и.о. начальника ГУ Банка России по Кировской области В. Н. Шароновой – представителю регулятора на финансовом рынке.
В первую очередь Валентина Николаевна отметила право обоих финансовых институтов – микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов – на существование. И те, и другие действуют в рамках правового поля, подкреплены законодательно каждый своим законом. В то же время рынок микрофинансовых организаций до сентября текущего года чувствовал себя достаточно вольно и спокойно при огромном числе нареканий на свою работу. Что же произошло в сентябре? Вступил в силу 251 Федеральный закон, в соответствии с которым функции мегарегулятора возложены на ЦБ РФ. И теперь регулированием всей микрофинансовой сферы будет заниматься ЦБ. Соответствующие изменения в ранее действовавшее законодательство внесены, и сейчас ЦБ уже приступил к своим надзорным полномочиям. Конечно, всех интересовал вопрос, каким образом будет осуществляться контроль и регулирование. Надо понимать, что от своего образования до закрытия ЦБ сопровождает деятельность кредитных организаций, а о деятельности некредитных организаций здесь знают только из внешних источников информации: некорректной рекламы об услугах, жалоб и т.д. Разумеется, ЦБ беспокоит и низкая финансовая грамотность населения. Поэтому изменения в законодательстве должны существенно поправить положение дел на небанковском финансовом рынке. Это нужно для того, чтобы доверие россиян повышалось ко всем сегментам финансового рынка, которые закладывались при наделении Банка России функциями мегарегулятора.
Между тем альтернатива быстрым деньгам есть. Это кредитные кооперативы. По своей сути они не являются коммерческими структурами, не ориентированы на получение прибыли любой ценой. Как сказал руководитель СРО «Народные кассы – Союзсберзайм», заместитель председателя Экспертного Совета по кредитной кооперации и микрофинансовым организациям при Государственной Думе РФ Андрей Сиднев: «Не надо путать КПК и бизнес». Институт этот в истории России далеко не новый. Первым кредитным кооперативом России большинство исследователей считает ссудосберегательное товарищество, созданное в октябре 1865 г. в селе Рождественское Ветлужского уезда Костромской губернии. Организаторами товарищества стали либеральные помещики братья Лугинины.
В Вятке история кредитных кооперативов ведется со сберегательной кассы служащих канцелярии Вятского губернатора и губернского управления с 1894 года. Затем, после длительного перерыва, кредитная кооперация на Вятке снова возникает в 2006 году, когда при государственной поддержке стартовали 144 кредитных кооператива. В октябре 2015 года кредитная кооперация России отметит свое 150-летие.
В соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации» все кредитные кооперативы должны быть членами саморегулируемой организации. На сегодняшний день в России их 10. Они объединяют 1500 кредитных потребительских кооперативов во всех субъектах Российской федерации. Одним из крупнейших СРО является Некоммерческое партнерство СРО «Народные кассы – Союзсберзайм». В нее входит 225 КПК из 54 регионов России, в том числе из Кировской области.
В 2010 г. кредитные кооперативы Кировской области создали Ассоциацию «Вятский союз кредитных кооперативов» (ВССК), который объединяет сегодня 13 КПК. Задача этой организации – развитие региональной системы кредитной кооперации с целью обеспечения доступности финансовых услуг для населения Кировской области, особенно сельских территорий. И для этого разработана программа развития Ассоциации ВСКК на 2014-2018 годы, основной целью которой является повышение уровня доверия населения к кредитной кооперации, усиление защиты прав и интересов пайщиков, развитие муниципальных сельских территорий области. Сегодня суммарный портфель сбережений кредитных кооперативов, входящих в Ассоциацию, составляет 190 миллионов рублей. Пайщики на свои сбережения получили за 9 месяцев 2013 г. доходов около 17 миллионов рублей. В целях снижения рисков кредитные кооперативы страхуют риски по займам и сбережениям в Обществе взаимного страхования «Народные кассы». Все КПК – члены Ассоциации – активно участвуют в социальных и благотворительных проектах в населенных пунктах области, где работают их офисы. Например, благоустройство сельских территорий, детских садов, помощь инвалидам, пожилым людям, поддержка детских домов, школ, талантливой молодежи и многое другое. Общая сумма средств, выделенная кредитными кооперативами на эти цели, составила почти миллион рублей. Примером стабильно и устойчиво работающего кооператива служит КПК «Народная касса» из Кирово-Чепецка. Его председателя представил глава Кирово-Чепецка Владимир Григорьевич Волокитин. Он отметил высокие деловые качества Татьяны Метелевой и выразил уверенность, что Кирово-Чепецкий район послужит добрым примером для других муниципалитетов. Его поддержал председатель ВТПП Николай Липатников, утверждая, что только вовлеченность населения в развитие территорий может сделать жизнь этих территорий насыщенной. Особенно, если вовлеченность эта подкреплена финансово.
Программа, представленная Татьяной Метелевой и Ларисой Федур на суд слушателей, была по-настоящему выстраданной. Согласитесь, что работать в рамках правового поля, отвечая всем требованиям финансового рынка в условиях неравной конкуренции, совсем непросто. Региональные и муниципальные программы не предусматривают меры поддержки кредитных кооперативов как самостоятельных субъектов малого бизнеса. У кооперативов остро ощущается нехватка залогового обеспечения, не существует заемных продуктов по долгосрочному кредитованию таких кооперативов на развитие инфраструктуры. И хотя государственная политика в сфере развития малого бизнеса предусматривает упрощение доступа к финансовым ресурсам, но преградой, порой непреодолимой, становится низкая финансовая грамотность населения. Кредитные кооперативы призваны выполнить роль финансового просветителя, ориентированного на самого неискушенного в финансовом плане пайщика: пожилых людей, жителей отдаленных районов, женщин, молодежь, самозанятое население, которым услуги кредитных организаций получить трудно. Для населения глубинки кредитные кооперативы планируют расширить перечень своих услуг: от доставки и выплаты пенсий, платежей и переводов, участия в программе «Военная ипотека», выдача займов на улучшение жилищных условий в рамках государственной программы поддержки семей, имеющих детей (под погашение материнским капиталом)...Именно поэтому Члены ассоциации рассчитывают на помощь властных структур, Вятской торгово-промышленной палаты, членом которой стала Ассоциация «Вятский союз кредитных кооперативов». И мне показалось, что самую главную цель они достигли: об Ассоциации услышали те, кому по долгу службы приходится заниматься развитием территорий. Николай Липатников сделал Татьяне Метелевой предложение, от которого трудно отказаться, – стать советником Вятской ТПП в сфере потребительского кредитования. Что касается самой программы, ее тезисы зачастую перекликаются с различными программами социально-экономического развития Кировской области.
– Встраивайтесь, – предложила заместитель председателя правительства Е.В. Ковалева. – И если благая цель борьбы с бедностью будет реализована, то кто будет локомотивом, доставившим нас в светлое будущее, не все ли равно…