Своими силами

Участники «Круглого стола»:
Иван Токмаков, генеральный директор компании «Вятка-найди»
Сергей Волков, директор кировского регионального филиала «Россельхозбанка»
Алексей Лопаткин, директор компании «УКС-Авитек»
Владимир Журавлев, директор колбасного завода «Киби»
Александр Шатунов, управляющий кировским офисом «НБД-банка»

Долги кировчан перед банками увеличились в два раза. За 6 месяцев 2011 года фирмы и рядовые граждане не выплатили вовремя кредитным организациям 5 млрд рублей. Об этом на прошлой неделе сообщил начальник УФССП по Кировской области региона Николай Шилов. В целом сумма долга, которую взыскивают через приставов, сейчас составляет 16 млрд рублей, что на 20% больше, чем годом ранее. При этом, в регионе сложилась парадоксальная ситуация: бизнесмены упорно твердят о том, что кризис позволил им слезть с «кредитной иглы» и научиться обходиться своими силами, а банковские специалисты уверяют, что в посткризисный период объемы кредитования юрлиц только растут. Как обстоят дела на самом деле, пытались понять участники «круглого стола».

Нет таких цифр

Александр Шатунов:
- В любой кредитной организации есть кредиты с неудовлетворительным качеством обслуживания. Самые распространенные нарушения – несоблюдение сроков внесения платежей, несоблюдение обязательств относительно залогового имущества, непредоставление банку информации, реально отражающей структурно-финансовое состояние организации. Серьезные просрочки по платежам случаются, когда предприниматель умалчивает об ухудшении положения, пытается самостоятельно решить те или иные проблемы, не привлекая банк в качестве помощника и партнера. Если быть более конкретным и говорить о своем банке, то ситуация с дефолтными кредитами в последнее время не только не ухудшилась, но, наоборот, наметилась положительная динамика.

Сергей Волков:
- Почти то же самое могу сказать и про наш региональный филиал. Просрочка платежей, конечно, немного растет, но это вызвано тем, что объемы кредитования увеличиваются. А самое главное, я не вижу причин, по которым бы ситуация должна ухудшалась. Если говорить о ситуации в экономике, то она сейчас достаточно стабильна. Да, просрочка по зарплатам растет, но предприятия все же оживают после кризиса. Я не уверен, что цифры УФССП можно объяснить чисто экономическими показателями. Думаю, здесь скорее всего идет рост задолженности по долгосрочным кредитам. Грубо говоря, когда предприятия кредиты набирали, все было хорошо, а потом грянул кризис...

Владимир Журавлев:
- Здесь есть некая доля правды: в частности, мы не кредитуемся с 2008 года. Точнее, сейчас занимаемся только перекредитованием. Раньше я думал, что лучше брать кредит и двигаться в развитии бизнеса вперед, но жизнь, а особенно политика государства и Центробанка, научила быть более осторожным. Сейчас в какой-то мере вновь повторяется ситуация 2007-2008 годов: банки начали «массовую» раздачу кредитов, накопив денег за время кризиса, а теперь, естественно, их нужно куда-то вкладывать. Проценты по кредитам уже упали, если я не ошибаюсь, с 18% до 11%, но деньги почему-то мало кто стремится брать. Знаете, почему? Деловой активности нет. Да, Центробанк, хочет всем показать, какой он жесткий и принципиальный, но нельзя бесконечно закручивать гайки и подпиливать сук, на котором сидишь. Это первое. А второе - банки стремятся выдавать займы, но не хотят рисковать... это же нелогично. По большому счету, проблема в том, что нет доверия между бизнесом, властью, обществом и банками. Все как всегда.

Сергей Волков:
- Я частично согласен с тем, что банки в настоящее время наращивают объемы кредитования, но говорить о том, что деньги раздаются направо и налево, я бы не стал. Наоборот, мне кажется, банковские специалисты, наученные последним кризисом, более придирчиво изучают финансовое положение клиента. К тому же, учитывая сегодняшний рост объемов кредитования, вряд ли есть просрочка по «свежим» кредитам. Редко бывает так, чтобы предприятие взяло займ и тут же резко перестало платить по долгам. Получается, что кредит был выдан человеку, который был заведомо неплатежеспособен.

Александр Шатунов:
- Не согласен насчет отсутствия доверия. Да, действительно, большую роль играют отношения между банком и заемщиком. Мы всегда выступаем как партнеры и финансовые помощники. Если у клиента начинаются проблемы, способные повлиять на качество обслуживания кредита, мы всячески стараемся идти ему на встречу – создаем новый индивидуальный график, увеличиваем срок кредита и многое другое. Здесь важно отметить, что, чем раньше клиент к нам обратился, тем больше вероятность, что вместе мы выйдем из критической ситуации. Чем позже клиент приходит к нам и чем запущеннее его финансовое состояние, тем труднее найти выход из сложившейся ситуации. Но, в любом случае, к помощи судебной системы мы обращаемся крайне редко. Также не согласен и с утверждением о падении деловой активности. Экономическая ситуация в стране в целом улучшилась, и это не только моя оценка. С конца прошлого – начала этого года значительно повысилась предпринимательская активность, что, на мой взгляд, связано с затуханием последствий экономического кризиса. Кроме того, в этом году, в отличие от прошлого, не наблюдалось таких глобальных проблем в лесопромышленном и, соответственно, в лесоперерабатывающем комплексе, являющемся одним из основных в региональной экономике. Все это в значительной степени позволило начать предпринимателям пользоваться кредитными финансовыми инструментами и вовремя выполнять по ним свои обязательства.

Иван Токмаков:
- Лично я не беру кредиты и, более того, сам беспроцентно кредитую своих работников. Мне, слава богу, своих денег хватает. Но, вообще, хочется сказать в рамках данной дискуссии вот о чем: в целом, та волна предпринимателей, с которыми мы начинали, она не то, чтобы «сходит на нет», но не растет однозначно. Назовите мне хотя бы нескольких людей в Кировской области, которые начали с «нуля» и преуспели за последние несколько лет... Их почти нет. Большинство детей не поддержало дело своих родителей. Наша молодежь уезжает. Папа-мама подняли бизнес, но дети практически не интересуются им. Поэтому не вижу никакой активизации деловой активности. Более того, вижу, что в Кирове предпринимательство умирает. Даже у меня начали появляться вопросы: зачем я со всем этим связался? Ради кого и чего я все это строю? На жизнь мне уже однозначно хватит. Молодежь хочет приходить на все готовое. Разумеется, так проще: спокойно работать, ни о чем не думать, сидеть на печи.

Алексей Лопаткин:
- Поддержу коллег. К слову, мы также принципиально не берем кредиты, а предпочитаем опираться на собственные силы. Поймите, что в нашем деле маржа и так невелика, чтобы еще втягиваться в различные займы. С теми процентами, которые предлагают сейчас банки, мы бы просто разорились. Думаю, что в строительной сфере ситуация почти у всех игроков обстоит подобным образом.

Александр Шатунов:
- Вести бизнес на свои деньги – глупо. Это я вам как бизнесмен в прошлом говорю. Бизнес нужно строить на чужие деньги. Считаю, что личное имущество и деньги для бизнеса должны строго разделяться. У нас же бизнесмены не отделяют одно от другого, и привыкли рисковать всем своим имуществом. С одной стороны, может быть, это и правильно, а с другой, на мой взгляд, лучше пользоваться заемными ресурсами. В этом случае гораздо проще получить нужную сумму денег и, соответственно, получить нужный эффект от вложения этих денег. Правда, надо признаться, «НБД-банк» после кризис свернул некоторые виды кредитования, в частности, инвестиционное финансирование бизнес-проектов. Обожглись на них в кризис.

Лучше не связываться

Сергей Волков:
- Я бы хотел вновь вернуться к данным, которые озвучили судебные приставы. Все пытаюсь понять, откуда у них могли взяться подобные цифры. Понимаю, что они ведут подсчет по исполнительным производствам, но, тем не менее… Физлица давно прошли волну неплатежей, все крупные предприятия от кризиса оправились. Это, в принципе, нормальные цифры, но я не понимаю, откуда они могли взяться. Могу лишь предположить, что банки стали чаще обращаться к судебным приставам.

Александр Шатунов:
- Я могу объяснить. На мой взгляд, на создавшуюся ситуацию повлияло два фактора. Во-первых, на финансовом рынке снова появилось большое количество легкодоступных необеспеченных кредитов. Чем доступнее кредит, тем меньше глубина проверки клиента банком. Банки сознательно идут на это, так как традиционно высокие ставки по быстрым беззалоговым кредитам покрывают потери по невозвратам. Динамика просрочек по данным кредитам будет расти пропорционально росту количества предложений по данному виду услуг, потом стабилизируется. Во-вторых, такие данные, на мой взгляд, связаны не столько с резким ростом возникающих просрочек, сколько с тем, что банки стали значительно чаще обращаться в суд на более ранних стадиях просрочки. Связано это, прежде всего, с тем, что ФССП в ходе усовершенствования законодательства в этой сфере постоянно получает более эффективные рычаги воздействия на должников. Думаю, коллеги меня поддержат, если я скажу, что у должника, до решения суда, есть много возможностей не платить кредит и при этом не расстаться с заложенным имуществом. Поэтому, обращаясь в суд, банк получает очень серьезный, и, главное, законный способ давления на недобросовестного заемщика, регламентированную законом работу по реализации имущества должника и других обеспечительных мер с целью погашения денежных обязательств.

Владимир Журавлев:
- На самом деле, многие банки скоро сдуются из-за отсутствия спроса на их кредитные продукты. Последний кризис научил предпринимателей обходиться своими силами, вы сами можете это видеть. Что нужно делать, чтобы этого не произошло? Садиться за стол переговоров. К тому же, правительство должно выступать гарантом кредитования бизнеса.  

Иван Токмаков:
- Я не являюсь убежденным противником кредитования - кому надо, пусть берут взаймы. Просто я знаю людей, которые не смогли расплатиться с банками, после чего они «кидали» своих заказчиков. Это послужило для меня хорошим примером  того, что по жизни стоит обходиться своими силами, и учиться самому зарабатывать деньги. Хороший предприниматель привык надеяться только на самого себя. Банки, конечно, любят мне позванивать время от времени, когда у них появляются новые программы кредитования, но вряд ли я соблазнюсь.

Подготовила
Светлана Муравьёва
murraviova@yandex.ru