Зачем нужны кредитно-потребительские кооперативы?
Россия постепенно стала входить в тренд мирового рынка микрофинансов, где основным институтом в большинстве развитых и развивающихся стран мира являются именно кредитные кооперативы.
Кредитные кооперативы – один из самых массовых и известных во всем мире типов микрофинансовых организаций. КПК развиты более чем в 100 странах мира, и в них состоят не менее 200 млн человек. Кредитные кооперативы в США, Австралии, Франции, Германии и во многих других странах объединяют от 35 до 45%(!) взрослого населения. В Ирландии и Канаде (штат Квебек) почти 100%.
В настоящее время в России более двух с половиной тысяч кредитных кооперативов. Ежегодный рост их количества и активов составляет от 70 до 90%. В случае сохранения таких темпов буквально уже в ближайшее пятилетие кредитные кооперативы и в России займут весомую часть финансового рынка. Рост популярности кредитных кооперативов обусловлен гарантиями достаточно высокой, стабильной доходности и сохранности средств. Популярность эта, безусловно, раздражает других участников рынка, испытывающих трудности с привлечением средств. С другой стороны, из всех участников финансового рынка кредитные кооперативы наиболее устойчивы к негативным последствиям кризисов. Во время последнего пострадало не более двух-трех кредитных кооперативов. В случае возникновения внешних проблем (дефолты, кризисы и т.п.) деньги в кредитном кооперативе никуда не исчезают, они продолжают оставаться на «поверхности», продолжают работать в регионе, находясь на руках у членов кредитного кооператива. Тогда как деньги, вложенные в банки, могут «работать» (причем на вполне законных основаниях) и в Гвинее, и на Кипре. При этом вкладчик никогда не узнает, где в действительности в данный момент находятся его деньги. В связи с этим кредитные кооперативы, предлагающие вложить деньги с последующей покупкой ценных бумаг или другого имущества, действительно должны вызывать подозрение, так как по закону их можно размещать только в займы пайщикам.
Зачем же создавать кредитный кооператив, если, например, есть банки, где можно получить некую сумму в кредит или положить сбережения на депозит? Получить банковский кредит – так же, как получить визу в США. Далеко не каждому он доступен.
Формальных причин отказа может быть множество – от недостатка необходимых документов до слишком короткого срока работы бизнеса или, например, неподходящей формы обеспечения по кредиту (не у всех есть «подходящие» поручители, оборудование, транспорт, недвижимость, ценные бумаги или иные объекты для залога по кредиту). Кредитный кооператив из единомышленников, конечно, будет более гибким по части выдачи займов, чем банк. Для банка заемщик должен подходить под ряд формальных обязательных требований (подтверждение дохода, официальная положительная кредитная история и т.д.). В кооперативах часто заем можно получить, имея хорошую репутацию надежного человека, порою без дополнительных справок и иных бумажных подтверждений.
Конкурентным преимуществом кредитных кооперативов по сравнению с другими микрофинансовыми организациями является знание специфики местных рынков, развитая филиальная инфраструктура, отлаженная система деловых связей, рост доверия к системе кредитной кооперации, устойчивость к волатильности на мировых рынках.
Таким образом, кредитная кооперация является одним из самых стабильных звеньев финансовой системы страны. В свою очередь, развитие заемно-сберегательных услуг – важнейшая стратегическая задача кредитных кооперативов.
