Задолжавшая Россия

По данным все того же Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Однако в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.

 

Как отмечают эксперты Управления Центробанка по Кировской области, а также кировские банкиры, население региона (возможно, ввиду невысоких доходов) подходит к кредитованию более взвешенно. Несмотря на то, что объемы кредитования неуклонно растут (в 2,7 раза за последние 3.5 года), отражая российские тенденции, просроченная задолженность неуклонно снижается: ее удельный вес по состоянию на 1 июля 2013 года составил 2,9% против 4,9% на 01.01.2011 г. (для сравнения - в России доля просроченной задолженности на 1 июля 2013 года составляет 4,3%).

 

В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам. Таким образом, у заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды. Эксперты уверены, что банки зря молчат о закредитованности своих клиентов. Этим они лишь усугубляют ситуацию: «если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет долг никому», - уверены они.

С финансистами солидарны и социологи.

 

«Это мина замедленного действия: люди, загнавшие себя в угол, - говорит социолог Владимир Ильин, профессор кафедры социологии культуры и коммуникации СПбГУ. - За этой проблемой две группы причин. Во-первых, огромное количество формально взрослых обладают детским умом. Одно из его проявлений: готовность закрыть глаза на будущее во имя игрушки (мобильника, камеры, автомобиля, квартиры) здесь и сейчас. Во-вторых, банки и другие финансовые учреждения уже много лет ведут безответственную политику раздачи легких кредитов и соблазнения взрослых детей перспективой легких денег. Таким образом, система кредитования, с одной стороны, лучше любых спецслужб контролирует граждан, уберегая их от протеста, чреватого потерей работы и банкротством, а с другой - загоняет их в тупик, где возникает феномен отчаянного человека, которому нечего терять, кроме своих нереально тяжелых финансовых цепей».

 

При этом, большинство ведущих банкиров действительно отмечают падение платежеспособности заемщиков, похожую на дефолт, но причины этого им «не ясны»: экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась.

 

Рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).

 

«Если говорить о текущей долговой нагрузке, то есть о том, сколько из своей зарплаты россиянин платит по кредиту ежемесячно, то мы близки к Бразилии и Румынии – у нас этот показатель близок к 20%, - говорит Александр Викулин, гендиректор НБКИ. - Для сравнения в Италии – 10,8%, США – 10,9%, Франции – 13,1%, Испании – 14,9%. Причина расхождения все та же – высокая доля краткосрочных кредитов в России, а также более высокий уровень процентных ставок по кредитам».

 

Впрочем, он уверен, что занимать россиянам «еще можно», но лучше — только на серьезные покупки. Потенциал есть у ипотечного и автокредитования. Кроме того, существует огромная группа россиян, еще не бравших кредиты. В базе НБКИ хранятся сведения о 60 миллионах заемщиков, что составляет около 80% экономически активного населения. Соответственно, 20% граждан еще не обращались в банки за кредитами. Наверное, это не самая простая аудитория, но, те банки, которые смогут с ними работать, могут получить серьезный рост клиентской базы, - уверены эксперты.

 

Чтобы выйти из сложившейся ситуации, Центробанк РФ в самое ближайшее время планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов, а также ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. На сегодняшний день ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.

 

Сергей Яворский, 

президент Международной консалтинговой компании «Академия Финансов»:

 

- Если вы посмотрите статистику, то увидите, что 327 млрд рублей — это просроченная задолженность на сегодняшний день в России одних только физлиц. Не меньшая сумма, я уверен, по задолженности и у юрлиц. При этом, идет смягчение давления со стороны коллекторских служб.

 

Такое ощущение, что в России все делается для того, чтобы загнать население в кабальные долги. Я думаю, что это делается умышленно для двух вещей: либо идет подготовка к очень глобальному кризису, либо расчищается дорога для «законного» отъема бизнеса у должников.

 

Что же касается населения, то для них кредитование — это абсолютно рабская система. Население берет необдуманные кредиты, никто их не останавливает. Практики обращения к финансовым консультантам, которые бы им сказали, что, ребят, никогда не надо покупать то, за что вы не готовы платить, не существует. Они наберут себе всего, процентов толком не видят, в итоге платят за все свои покупки в 2 раза дороже.

 

Я всегда говорил, что лучше копить или стараться больше зарабатывать... Но зачем, когда тут такой соблазн под названием «возьми сейчас!». СМИ разжигают похоть потребления. В Америке потребление — целая религия. К нам эта религия тоже уже пришла: «если у тебя не последний гаджет, значит, ты чмо».

Людей развращают и втягивают в кредитную кабалу. К сведению: 20% заемщиков на данный момент не могут более рассчитываться по ипотеке.

 

Что же нам нужно сделать? Во-первых, национализировать Центробанк РФ. Во-вторых, ограничить действия зарубежных инвесторов в России. В-третьих, срочно прекратить программу приватизации. Надо ведь понимать, что если наши конкуренты что-то покупают в России, то явно не для того, чтобы развивать. Выкачивать ресурсы, сокращать рабочие места и делать нашу экономику менее конкурентноспособной, что угодно, но не развивать. Ну и плюсом продавать нам валюту под названием «доллар».

 

Россия — это территория, на которой сейчас отрабатывается экономическая война.

 

Владимир Скобелкин, 

председатель совета директоров «Первого Дортрансбанка»:

- Тема «перегрева» потребительского кредитования сама по себе не нова, и возникла не сегодня. Доказательством тому служит постоянная дискуссия по этому поводу на рабочих совещаниях в ЦБ, а также всё возрастающие требования со стороны регулятора (Центрального банка) к розничным банкам.

 

В рамках подготовки к Нижегородскому банковскому форуму и вопросам, которые планируются к обсуждению ЦБ планирует ряд новых мер по регулированию рынка в этой области:

а) Ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов;

б) Ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту.

 

С другой стороны в настоящее время Минфин России готовит приказ, согласно которому микрофинансовые организации будут обязаны создавать резервы под выдаваемые ссуды, что также может благотворно повлиять на тенденции рынка.

 

Также, рассматривается возможность получения банками информации из бюро кредитных историй о количестве кредитов и существующей долговой нагрузке заёмщика при рассмотрении вопроса о выдаче нового кредита данному физическому лицу.

 

Что касается статистики в нашем регионе, то темпы прироста ссудной задолженности физических лиц в области ниже, чем темпы прироста по стране, соответственно можно сделать вывод, что жители Кировской области более взвешенно подходят к идее получения  кредита, осознавая и его процентное бремя.

 

Валентина Шаронова,

и.о. начальника Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Кировской области:

- Анализируя рынок потребительского кредитования в Кировской области, можно отметить, что на протяжении ряда последних лет, как и в целом по России, росли объемы выдачи ссуд населению. Задолженность по потребительским кредитам за последние 3,5 года выросла в регионе в 2,7 раза (по России в 2,5 раза) и на 1 июля 2013 года составила 57,2 млрд рублей. Объемы выданных ссуд населению с каждым годом увеличивались: если в 2010 году населению области было выдано потребительских кредитов на сумму 19 млрд рублей, то в 2012 году в 2,4 раза больше - 43,5 млрд рублей (по России в целом рост объемов потребительского кредитования составил 1,8 раза).

 

За первое полугодие текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем выдачи потребительских кредитов увеличился на 27,9%. При этом доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам населению Кировской области постоянно снижается. Ее удельный вес по состоянию на 1 июля 2013 года составил 2,9% против 4,9% на 01.01.2011 г. (для сравнения - в России доля просроченной задолженности на 1 июля 2013 года составляет 4,3%).

 

 

Подготовила Светлана Муравьева

murraviova@yandex.ru