Закон непрощения

Почему закон о банкротстве физических лиц не позволяет просто прощать долги? «Потому что таков закон», - говорит суд, который не имеет права идти против этой установки. Если у человека нет ни денег, ни имущества, долгов ему никто не простит. При этом просрочка по кредитам у людей в нашем регионе выросла за прошлый год почти вдвое. Может быть, нужен еще один закон, всепрощающий?

Лидеры просрочки
Неделю назад в Киров прибыл депутат Госдумы Виктор Климов, чтобы обсудить проблему закредитованности граждан: рассказал о статистике, новых законопроектах, регулирующих деятельность МФО, и собрал  круглый стол. Все с подачи Общероссийского народного фронта, в котором Климов является руководителем проекта «За права заемщиков».
В Кировской области просрочка по кредитам у людей ниже, чем в среднем по России: 6,7% против 8,1%. По данным на первое января этого года население региона задолжало по кредитам 76,5 млрд рублей. Это меньше на 2,7%, чем в самом начале прошлого года (тогда цифра составляла 78,6%). Зато почти наполовину выросла просрочка по кредитам — 5,1 млрд рублей против 3,6 млрд рублей. Прирост составил 41,7%. И в этом вопросе мы, к сожалению, лидеры — темпы роста просрочки превышают среднероссийские.
За прошлый год примерно тысяча человек пришла за помощью для расчетов с долгами в кировское отделение ОНФ. 90% из них не могут больше платить по своим долгам. По подсчетам специалистов на каждого обратившегося приходится примерно 800-900 тысяч рублей задолженности и заключено примерно 5-6 кредитных договоров, а также 5-7 договоров микрозаймов. В основном люди оформляют по 2-3 кредита на какие-то реальные цели, а потом набирают еще, чтобы погасить предыдущие. В результате долги растут и становятся порой больше ежемесячных доходов человека.
С начала текущего года в кировский Арбитражный суд поступило 69 заявлений о признании гражданина банкротом. В отношении 25 человек производства прекращены: либо у людей нет денег на финансирование самой процедуры, либо нет оснований для ее введения или кредиторы отказались от требований. Арбитраж ввел 16 процедур реструктуризации (то есть утвердил специальный график погашения задолженности) и вынес 19 решений о реализации имущества должников.

— Большая часть заявлений подана самими гражданами. Другая часть — кредитными и микрофинансовыми организациями. Сумма задолженности варьируется от 500 тысяч до 3 миллионов рублей, - рассказала Светлана Фадеева, заместитель председателя Арбитражного суда Кировской области. - Что касается более серьезных долгов, о них постоянно сообщается в СМИ. В основном эти граждане-должники являются поручителями по кредитам для крупных предприятий. Напоминаю о том, что потенциальный банкрот должен иметь средства для проведения процедуры. Банкротство — это не прощение долгов, задолженность нужно обязательно гасить, хотя бы частично.
По закону должник должен заплатить за процедуру около 10 тысяч рублей и 2% от реализации имущества. У Виктора Климова именно этот момент вызвал вопросы: он считает, что закон должен помогать банкротиться как раз тем гражданам, у которых совсем ничего нет  - попавшим в безвыходное положение. Суд же, по словам активистов ОНФ, отказывает таким людям, а арбитражные управляющие не знают, как им помочь и не берутся за такие дела.
Фадеева на это возразила, что таков закон, который приняли, собственно, сами депутаты Госдумы: по нему нельзя банкротить тех, у кого ничего нет. «Наши активисты занимаются этим вопросом и, безусловно, добьются, оспорят эти решения в апелляции и кассации, но совершенно непонятно, почему люди должны ждать, мучиться, терпеть звонки со стороны коллекторов и ждать адекватного правоприменения», – сказал  Климов.

Кредитная амнистия
В ОНФ также отмечают, что и сами банки зачастую вставляют палки в колеса человеку, который и так не может справиться с долгами. Они блокируют все имеющиеся у него счета и даже те средства, которые должны быть удержаны по закону. В нашем регионе было уже несколько подобных фактов. Однако со стороны банков на круглый стол пришел только один представитель — от Сбербанка. И он, как оказалось, ни при чем.
— Из всех закредитованных лиц в Кировской области наших должников более 46%, - сказал Константин Подвальный, управляющий Кировским головным отделением Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк. - Мы не подали ни одного заявления на банкротство физических лиц, за исключением пяти - по людям, которые являются поручителями компаний. Иной практики у нас нет. Но я считаю, что нужно банкротить и тех людей, у которых нет имущества. Если у них нечего взять, долг можно просто списывать.
Также считает и одна из политических партий. Недавно заместитель главы фракции «Справедливая Россия» Олег Нилов сказал о том, что в Госдуму внесен законопроект о так называемой «кредитной амнистии».
— Мы предлагаем перейти к понятию «кредитной амнистии» для тех людей, которые попали в самую трудную жизненную ситуацию, являются по определению самыми бедными категориями, даже нищими, и не имеют никаких перспектив к возврату тех долгов, которые они взяли, чтобы купить продукты, лекарства, самое необходимое для выживания своих семей, — сказал он.

Также он озвучил мысль о необходимости создания банка развития, который бы скупил все невозвратные кредиты, чтобы гражданин, который должен выплатить кредит, мог бы возвращать его без процентов. Нилов утверждает, что это не является прощением долгов, но это своеобразная «очистка от шлаков, многотысячных процентов». Эти долги, прежде всего у МФО, должны быть скуплены в добровольно-принудительном порядке, а потом реструктуризованы.
Климов отметил, что депутаты подготовили еще один законопроект, направленный на помощь закредитованным гражданам, особенно тем, кто «попался в сети» МФО. Он вступил в силу в марте 2016 года.
— По сегодняшней норме, которая действует с 29 марта этого года, долг любого гражданина не может вырасти больше, чем в 4 раза, - сказал парламентарий. - Почему в четыре? Через полгода-год сделаем в три, а потом в два. Почему мы не можем сделать это сразу: потому что сегодня главную головную боль для граждан представляют нелегальные участники рынка. Люди не делают различий между ними, а это уже другая проблема.
Из всех закредитованных граждан, которые пришли на круглый стол (а их было человек шесть), слово дали только одной женщине — она брала кредиты на строительство дома для своего сына, который погиб в начале года при пожаре в этом самом доме. В итоге у нее ничего не осталось, кроме долга. Банк отказал ей в банкротстве, а вот Климов на заседании обещал поговорить с ней лично. Смог ли он помочь в итоге женщине, неизвестно.
Диагноз по всем остальным закредитованным лицам ОНФ ставит один: «финансовая безграмотность». Людей никто не научил, что не нужно брать один кредит за другим. Сейчас же в свою собственную ловушку попались и банки, и законодатели: нельзя принять закон, который бы прощал долги, но нельзя и заставить должников вернуть деньги, потому что у людей их просто нет.

Подготовила Елена Окатьева
Lena.okatieva@yandex.ru